Цифровые валюты центральных банков (CBDC) являются глобальным явлением. Более 90% мировых центральных банков активно исследуют цифровые версии своих фиатных валют. Власти обещают, что CBDC модернизируют платежи, приведут банковское дело к небанковскому и защитят денежный суверенитет. Но критики предсказывают совсем другой исход: состояние надзора в наших кошельках. Как утверждает один из аналитиков, «если американцы сопротивляются CBDC как задней двери к массовому наблюдению и контролю со стороны государства, почему европейцы приветствуют их?» Законодатели приняли решение о запрете цифрового доллара В этой статье рассматриваются эти риски – с подробным взглядом на китайский e-CNY и цифровое евро Европейского центрального банка. я буду сравнивать их с блокчейн-системой кредитования (Gluwa/Creditcoin), которая предназначена для децентрализации и сохранения конфиденциальности. Китайский e-CNY: сторож на вашем кошельке Китай стал первой крупной экономикой, которая запустила CBDC в масштабе. В городах, таких как Чэнду и Ханчжоу, муниципальные власти наклеивают официальные билборды, призывающие граждан «приветствовать и использовать» цифровой RMB. Деньги ведут себя как наличные в руках пользователя (они могут быть использованы через приложение или карту без платы), но под ним он предлагает Пекину беспрецедентную прозрачность. e-CNY открывает новые формы государственного надзора и социального контроля. e-CNY не является децентрализованной криптовалютой. Он находится на закрытой инфраструктуре. Все кошельки и транзакции неизбежно проходят через системы, управляемые POCB и поэтому отслеживаются по дизайну. "Это несет значительные риски, в том числе усиление государственного надзора [и] компрометированная конфиденциальность", поскольку Китай стремится к более "понятной" и контролируемой экономике. Народный банк Китая (PBOC) Аналитики пишут То есть, когда китайский гражданин использует свой телефон для совершения платежа с помощью e-CNY, транзакция может быть отслежена государством. PBOC работает над инструментами для маркировки или замораживания счетов за незаконную деятельность – или для целей, неизвестных кому-либо за пределами партии. Даже высокопоставленные представители безопасности не совсем сдерживаются с этой возможностью: глава GCHQ Великобритании предупредил, что Китай может использовать свою цифровую валюту для мониторинга своих граждан и даже избежать международных санкций. Цифровое евро в Европе: безналичное будущее или Data Mine? Европейский центральный банк (ЕЦБ) сейчас торопится ввести цифровое евро. Официально цифровые евро продаются как «электронные наличные» – безопасные, широко доступные и дополняющие физические банкноты. должностные лица ЕЦБ настаивают на том, что это защитит европейский валютный суверенитет. Но они также публично пообещали конфиденциальность «только» до сих пор. В презентациях ЕЦБ официальные лица обещают, что цифровые евро гарантируют самые высокие стандарты конфиденциальности для мелких транзакций, но не имеют истинной анонимности наличных денег. Критики называют это иллюзией конфиденциальности. Предупреждает, что, как в настоящее время предлагается, цифровой евро будет лишен анонимности использования наличных денег. Его собственное законодательство, которое находится в процессе, потребует, чтобы даже небольшие онлайн-транзакции сообщались и регистрировались. На самом деле, законы о борьбе с отмыванием денег заставляют контролировать все цифровые платежи, независимо от размера. Даже покупка чашки кофе может быть отслежена. Общий эффект заключается в том, что ни одна транзакция не является полностью частной: система поддерживает отслеживаемый отчет о том, кто платит кому. Пан-Европейская группа потребителей И в то время как европейское руководство выдвигает CBDC как «свободу платить» и бульвар против иностранных технологических гигантов, европейцы боятся потери финансовой автономии. На самом деле, хотя ЕЦБ обещает не использовать данные по коммерческим причинам, даже собственная рабочая группа признает: «Это означает, что никакие данные не будут собираться? История Reuters Программируемые деньги: Орвельские возможности Помимо простого мониторинга, CBDC открывают дверь для программируемых наличных денег - буквально код, который предписывает, как деньги могут быть потрачены. : Например Власти придумали бы правила, которые закрывают или ограничивают расходы на определенные товары.Я вижу ограничение употребления алкоголя, ограничивая продажу алкоголя в ночное время или запрещая продажу алкоголя тем, у кого имеются преступления, связанные с алкоголем. Электронные деньги могут быть установлены на истечение срока действия после определенного времени, вынуждая получателей потратить их в спешке или потерять их. Правительства могут налагать категорические ограничения на расходы (например, на предметы роскоши или зарубежные поездки) или флаг конкретных торговцев для усиления контроля, все это осуществляется кодексом валюты. Замораживание счетов.Поскольку все кошельки находятся в государственном реестре, счет может быть заморожен в одно мгновение.Центральный банк, управляющий CBDC, может отрезать отдельных лиц или целые группы при нажатии кнопки, оставляя их безденежными по усмотрению государства. Короче говоря, программируемость CBDC может превратить сами деньги в инструмент политики – для лучшего или худшего. Ее бустеры отмечают это как способ обеспечить целенаправленный стимул или благосостояние. Отрицатели опасаются, что это слишком легко станет принуждением. Как только в валюту будет встроена инфраструктура наблюдения, это «практически невозможно закрыть» эту дверь в будущем. В авторитарных режимах эти элементы особенно поднимают красные флаги: аналитик Фонда прав человека Алекс Гладштайн предупреждает о том, что цифровой фиат «может стать еще одним инструментом подавления правительства» меньшинств и диссидентов. Даже в демократиях перспектива правительств, способных контролировать или манипулировать каждым трансфером, привела к возбуждению Альтернатива Gluwa: децентрализованный кредит с сохранением конфиденциальности Наоборот, Gluwa (и его блокчейн Creditcoin) построен как децентрализованное решение специально для кредитования и кредитования, которое не поддается централизованному мониторингу. Практически это означает, что данные о кредитах и погашении вписываются в децентрализованную цепочку, прозрачны (в зашифрованной форме) для участников, но не тайно индексируются государственным агентством. Ни одна из сторон (независимо от того, правительство или крупный банк) не доминирует в реестре. Gluwa создает доступ к кредитам на развивающихся рынках. Через свою платформу, кредиторы-партнеры предлагают кредиты в stablecoins, связанные с местными валютами. Важно, что Creditcoin предоставляет неизменную публичную историю истории платежей каждого заемщика. Это позволяет небанковскому пользователю - скажем, небольшому предпринимателю в Нигерии - построить кредитную репутацию на цепочке. Каждая оплата, сделанная вовремя, неизменно записывается; когда заемщик ищет новый кредит, любой заемщик может просмотреть эту историю (с разрешением) для оценки надежности. В речи Gluwa, Creditcoin является «бесконечной кредитной инвестиционной сетью», где заемщики «защищают транзакции на революционном, неизменном реестре». Поскольку сеть открыта, владение данными остается у пользователя, а не центрального органа. что публичные блокчейн-системы «управляются пользователем И принадлежат», предлагая « (опционально) сохранение конфиденциальности, публичную и открытую альтернативу» централизованным системам. То есть, физические лица контролируют свои собственные финансовые данные. Кредиторы должны направлять запросы, и только данные кредита (не все личные расходы) пишутся на цепочке. Документация Gluwa даже провозглашает «прозрачные, сохранение конфиденциальности, возможности аудита» как основную особенность. пост на блоге Creditcoin объясняет Gluwa и Creditcoin устраняют многие риски CBDC на практике. Нет единого «мастер-режима» всех транзакций для правительства, чтобы перекрыть. Вместо этого, кредитные контракты находятся на децентрализованной сети. Никто – даже не Gluwa – может в одностороннем порядке заморозить средства пользователей или переписать историю после того, как блок подтвержден. И потому, что кошельки являются псевдонимами, пользователи не обязаны раскрывать полные идентичности, чтобы использовать систему. Блокчейн без разрешения снимает ограничения традиционных финансов, гарантируя, что ни один субъект не имеет полного контроля над сетью. Короче говоря, модель Gluwa переворачивает логику CBDC на свою голову. Вместо рельсов, построенных правительствами с потенциальными задними дверями, она предлагает реестр, управляемый сообществом, на котором конфиденциальность встраивается по дизайну, и любая программируемая логика прозрачна и поддается аудиту. Заемщики строят кредит, а не профили наблюдения, и капитальные потоки между инвесторами и клиентами без невидимого посредника. Заключение CBDC, несомненно, имеют потенциал для модернизации платежей и привлечения банковских услуг к большему количеству людей. Тем не менее, как показывают китайские e-CNY и европейские цифровые евро, такие преимущества привязаны. Государственная цифровая валюта по определению дает эмитенту окно (и переключатель) на покупки каждого гражданина. Даже доброкачественные правила могут быть переработаны будущими политиками, с риском цензуры или вторжения в конфиденциальность. Наоборот, децентрализованные варианты блокчейна, такие как Gluwa/Creditcoin, стремятся достичь финансового включения без скрытного наблюдения. Они дают людям контроль над своими данными и кредитным рейтингом, полагаясь на открытый код, а не на одну организацию. Дебаты CBDC являются не только техническими – это вопрос о том, сколько власти люди передают государству через свои цифровые кошельки.Институции и граждане, как и граждане, должны тщательно изучить обещания «цифровых денег» в отношении компромиссов конфиденциальности, которые они влекут за собой.
