A inteligência artificial está se movendo rapidamente da experimentação para a produção.Os sistemas de software não estão mais apenas ajudando os seres humanos.Estão começando a tomar decisões de forma independente.Em finanças, esta mudança introduz um conjunto único de desafios porque o movimento do dinheiro é irreversível, regulado e profundamente interligado com os sistemas do mundo real. De acordo com o operador de fintech Zack Shooter, a próxima grande barreira para a adoção de IA não será a inteligência. Shooter passou cinco anos ajudando a construir a infraestrutura financeira global na Deel, apoiando pagamentos, conformidade e operações de tesouraria em mais de 100 países. Essa experiência deu-lhe uma exposição precoce ao que acontece quando a automação atinge os trilhos financeiros do mundo real. Os sistemas financeiros, ele argumenta, nunca foram projetados para atores autônomos. A Financial Stack Built Across Three Eras of Technology Uma pilha financeira construída em três eras de tecnologia A infraestrutura financeira moderna não é um sistema único; é uma pilha estratificada construída ao longo de décadas. As plataformas modernas de fintech sentam-se no topo dessas trilhas com APIs e controle centralizado.Além delas, os sistemas blockchain introduzem execução determinista e liquidação irreversível. Cada camada opera sob diferentes pressupostos em torno de confiança, latência, reversibilidade e supervisão humana. “Estamos pedindo que os sistemas de IA movam dinheiro em infraestruturas que abrangem décadas de paradigmas tecnológicos”, explica Shooter. “Nenhum deles foi projetado com atores autônomos em mente, e nenhum deles compartilha um modelo de controle unificado.” Os operadores humanos historicamente absorveram a fricção entre essas camadas. Why Today’s Fintech Stack Is Not AI-Ready Por que o Fintech Stack de hoje não está pronto para AI A maioria dos sistemas financeiros pressupõe que os seres humanos são, em última análise, responsáveis pelas decisões.As aprovações, o tratamento de exceções e as revisões de riscos são construídos em torno das pessoas que estão no ciclo. Os sistemas de IA se comportam de forma muito diferente. Eles operam continuamente. Eles agem mais rápido do que os seres humanos podem intervir. Eles tomam decisões probabilísticas em vez de deterministas. “A infraestrutura financeira hoje é construída em torno de checkpoints manuais e intuição humana”, diz Shooter. “AI não pausa para revisão. Em fluxos de trabalho conduzidos pelo homem, relatórios atrasados ou erros inconsistentes podem muitas vezes ser corrigidos manualmente. The Risk of AI-Initiated Financial Operations Os riscos das operações financeiras iniciadas pela IA Shooter espera que os agentes de IA iniciem cada vez mais pagamentos, gerenciem a liquidez, encaminhem transações entre provedores, reconciliem saldos e interajam diretamente com bancos, processadores de pagamento e sistemas em cadeia. O problema não é se a IA pode fazer essas coisas; é se os sistemas existentes podem gerenciá-los com segurança. A infraestrutura financeira de hoje oferece observação limitada em tempo real, modelos de autorização fragmentados e pouca capacidade de explicar ou reverter decisões automatizadas. “Os modos de falha mudam uma vez que o software é permitido mover dinheiro por conta própria”, observa Shooter. “Pequenas lacunas que os seres humanos podem compensar tornam-se riscos sistêmicos quando as decisões acontecem continuamente e em escala.” Closed-Loop Agentic Payment Systems Are Only Early Experiments Sistemas de pagamentos de agentes fechados são apenas experiências iniciais Shooter aponta para sistemas emergentes como o X402 e outros frameworks de pagamento de agentes como sinais importantes de onde a indústria está indo. Estes sistemas exploram como os agentes autônomos podem negociar uns com os outros. no entanto, eles operam em grande parte em ambientes fechados projetados para casos de uso específicos e contrapartes conhecidas. Eles evitam grande parte da complexidade envolvida na interação com bancos globais, provedores de pagamento regulamentados e ferrovias financeiras legítimas. “Sistemas de pagamento de agentes como o X402 são experiências valiosas”, diz Shooter. “Mas eles existem em ambientes controlados. O verdadeiro desafio começa quando os sistemas de IA têm que interagir com bancos, reguladores, PSPs e infraestrutura legada de uma só vez.” Até que os pagamentos orientados por IA possam operar com segurança em sistemas abertos e regulados, os problemas mais difíceis permanecem não resolvidos. The Identity and Accountability Gap for AI Agents A lacuna de identidade e responsabilidade para os agentes de IA Além da infraestrutura e da governança, Shooter vê um problema fundamental de identidade emergindo. Os sistemas financeiros são construídos em torno de entidades responsáveis. Os seres humanos têm identidades legais. As empresas têm identidades corporativas. Os quadros KYC e KYB existentes dependem desta estrutura.Sem uma ligação clara entre um sistema autônomo e uma pessoa ou organização responsável, esses quadros não podem funcionar como pretendido. “Toda ação financeira, em última análise, precisa ser atribuída a alguém”, explica Shooter. “Hoje, os agentes de IA não têm uma identidade clara, e os sistemas financeiros não têm uma maneira de entender quem eles representam ou quem é responsável quando algo vai mal.” Shooter acredita que isso eventualmente exigirá novos modelos de atribuição e delegação que vinculem explicitamente os sistemas de IA a entidades responsáveis, seja através de frameworks de autoridade delegada, credenciais criptográficas ou outros mecanismos verificáveis. Enquanto essa ligação existir, os sistemas financeiros autônomos continuarão restringidos pelo design. Preparing Financial Infrastructure for Autonomous Actors Preparação de infraestruturas financeiras para atores autônomos Shooter acredita que a próxima geração de infraestruturas financeiras deve tratar os agentes de IA como participantes de primeira classe, em vez de casos de vantagem. Isso significa sistemas projetados com: Observação em tempo real governança unificada em Web1, Web2 e Web3 Limitações claras de autorização para a automação Responsabilidade e auditabilidade explícitas As empresas que tiverem êxito, ele argumenta, não serão as que automatizarão mais rapidamente; serão as que investirem nas fundações necessárias para tornar a autonomia segura. “A IA vai mudar a forma como os sistemas financeiros funcionam”, conclui Shooter. “Mas sem a infraestrutura certa no lugar, ela vai expor as fraquezas que têm sido construindo por anos.”
