La inteligencia artificial se está moviendo rápidamente de la experimentación a la producción.Los sistemas de software ya no solo ayudan a los seres humanos.Están empezando a tomar decisiones de forma independiente.En finanzas, este cambio introduce un conjunto único de desafíos porque el movimiento del dinero es irreversible, regulado y profundamente entrelazado con los sistemas del mundo real. Según el operador de fintech Zack Shooter, el próximo gran obstáculo para la adopción de la IA no será la inteligencia. Shooter pasó cinco años ayudando a construir la infraestructura financiera global en Deel, apoyando los pagos, el cumplimiento y las operaciones de tesorería en más de 100 países. Esa experiencia le dio una exposición temprana a lo que sucede cuando la automatización se encuentra con las vías financieras del mundo real. Los sistemas financieros, argumenta, nunca fueron diseñados para actores autónomos. A Financial Stack Built Across Three Eras of Technology Una pila financiera construida a través de tres épocas de tecnología La infraestructura financiera moderna no es un sistema único; es una pila de capas construida a lo largo de décadas. Las vías bancarias heredadas todavía apoyan el movimiento monetario global. las plataformas modernas de fintech se sientan en la parte superior de esas vías con APIs y control centralizado. Junto a ellas, los sistemas blockchain introducen ejecución determinista y liquidación irreversible. Cada capa opera bajo diferentes supuestos en torno a la confianza, la latencia, la reversibilidad y la supervisión humana. “Estamos pidiendo a los sistemas de IA que muevan dinero a través de infraestructuras que abarcan décadas de paradigmas tecnológicos”, explica Shooter. “Ninguno de ellos fue diseñado con actores autónomos en mente, y ninguno de ellos comparte un modelo de control unificado”. Los operadores humanos han absorbido históricamente la fricción entre estas capas. Why Today’s Fintech Stack Is Not AI-Ready Por qué el Fintech Stack de hoy no está listo para la IA La mayoría de los sistemas financieros asumen que los humanos son en última instancia responsables de las decisiones. las aprobaciones, el manejo de excepciones y las revisiones de riesgos se construyen en torno a las personas que están en el ciclo. Los sistemas de IA se comportan de manera muy diferente. Operan continuamente. Actúan más rápido de lo que los humanos pueden intervenir. Toman decisiones probabilísticas en lugar de deterministas. “La infraestructura financiera hoy en día se construye en torno a los puntos de control manuales y la intuición humana”, dice Shooter. “la IA no se detiene para la revisión. En los flujos de trabajo impulsados por el hombre, los informes retrasados o el manejo de errores inconsistentes a menudo se pueden corregir manualmente. The Risk of AI-Initiated Financial Operations El riesgo de las operaciones financieras iniciadas por IA Shooter espera que los agentes de IA inicien cada vez más pagos, gestionen la liquidez, roten transacciones entre proveedores, reconcilen los saldos y interactúen directamente con bancos, procesadores de pagos y sistemas en cadena. El problema no es si la IA puede hacer estas cosas, es si los sistemas existentes pueden gobernarlas de forma segura. La infraestructura financiera actual ofrece una observación limitada en tiempo real, modelos de autorización fragmentados y poca capacidad para explicar o revertir las decisiones automatizadas. “Los modos de fracaso cambian una vez que se permite al software mover dinero por sí solo”, señala Shooter. “Las pequeñas brechas que los humanos pueden compensar se convierten en riesgos sistémicos cuando las decisiones se hacen continuamente y a escala”. Closed-Loop Agentic Payment Systems Are Only Early Experiments Los sistemas de pago de agentes cerrados son sólo experimentos tempranos Shooter apunta a los sistemas emergentes como X402 y otros marcos de pago de agentes como señales importantes de dónde va la industria. Estos sistemas exploran cómo los agentes autónomos pueden transaccionar entre sí. sin embargo, operan en gran parte en entornos cerrados diseñados para casos de uso específicos y contrapartes conocidas. Evitan gran parte de la complejidad involucrada en la interacción con bancos mundiales, proveedores de pagos regulados y ferrocarriles financieros legados. “Los sistemas de pago de agentes como X402 son valiosos experimentos”, dice Shooter. “Pero existen en entornos controlados.El verdadero desafío comienza cuando los sistemas de IA tienen que interactuar con bancos, reguladores, PSP y infraestructura heredada de una vez”. Hasta que los pagos impulsados por la IA puedan operar de forma segura en sistemas abiertos y regulados, los problemas más difíciles permanecen sin resolver. The Identity and Accountability Gap for AI Agents La brecha de identidad y responsabilidad para los agentes de IA Más allá de la infraestructura y la gobernanza, Shooter ve un problema fundamental de identidad surgiendo. Los sistemas financieros están construidos en torno a entidades responsables. Los humanos tienen identidades legales. Las empresas tienen identidades corporativas. Los frameworks KYC y KYB existentes dependen de esta estructura. sin una clara conexión entre un sistema autónomo y una persona o organización responsable, esos frameworks no pueden funcionar como se pretendía. “Cada acción financiera en última instancia necesita ser atribuible a alguien”, explica Shooter. “Hoy en día, los agentes de IA no tienen una identidad clara, y los sistemas financieros no tienen una manera de entender a quiénes representan o quién es el responsable cuando algo va mal”. Shooter cree que esto eventualmente requerirá nuevos modelos de atribución y delegación que vinculen explícitamente los sistemas de IA a entidades responsables, ya sea a través de marcos de autoridad delegados, credenciales criptográficas u otros mecanismos verificables. Hasta que exista ese vínculo, los sistemas financieros autónomos seguirán restringidos por el diseño. Preparing Financial Infrastructure for Autonomous Actors Preparación de infraestructuras financieras para actores autónomos Shooter cree que la próxima generación de infraestructuras financieras debe tratar a los agentes de IA como participantes de primera clase en lugar de casos de ventaja. Esto significa sistemas diseñados con: Observación en tiempo real Gobernanza unificada en Web1, Web2 y Web3 Límites claros de autorización para la automatización Responsabilidad explícita y auditabilidad Las empresas que logren, argumenta, no serán las que automaticen más rápido, sino las que inviertan en las bases necesarias para hacer segura la autonomía. “La IA cambiará la forma en que funcionan los sistemas financieros”, concluye Shooter. “Pero sin la infraestructura adecuada, expondrá debilidades que han estado construyendo durante años”.
