La hausse des taux d'intérêt va-t-elle propulser les néobanques ?

Entre 2020 et 2022, le taux des fonds fédéraux américains était de 0,25 % pendant deux ans. Un mélange de politique monétaire expansionniste pour stimuler les dépenses, de recours à l'assouplissement quantitatif et à des niveaux d'endettement élevés a fait que les taux d'intérêt bas sont devenus la nouvelle norme. C'était jusqu'à ce qu'une guerre européenne provoque une crise énergétique et des niveaux d'inflation inquiétants.

Les taux ont grimpé presque tous les mois aux États-Unis jusqu'à atteindre 4 % en novembre . Le Royaume-Uni a emboîté le pas, bien qu'un peu derrière les États-Unis, et atteint désormais 3%, tandis que l'UE vient tout juste d'atteindre 2%. Même si ces chiffres sont en retard par rapport à l'inflation en termes réels, psychologiquement, c'est la première fois depuis des années que les comptes d'épargne à intérêt élevé sont un chiffre attrayant et substantiel.

Pour cette raison, le terme « néobanque » est peu à peu présenté à un plus grand nombre de personnes. Lors de la recherche de la banque qui a le taux d'épargne le plus élevé - une recherche qui semblerait nihiliste l'an dernier seulement - les néobanques apparaissent souvent dans les recherches en raison de leur popularité croissante et de leurs taux d'épargne élevés.

Que sont les néobanques

Les néobanques sont ce que beaucoup appellent une «banque challenger» ou une «banque en ligne», une entreprise fintech qui se concentre sur ses logiciels et ses applications pour rationaliser une expérience bancaire en ligne plus moderne. Habituellement, sans aucune présence dans les rues commerçantes, les frais généraux sont maintenus bas, les services sont réduits au minimum et l'efficacité, la convivialité et le faible coût sont au premier plan du modèle commercial.

Les néobanques sonnent comme l'avenir, mais elles existent depuis un certain temps. Les goûts de Starling et N26 ont été fondés en 2014 et 2013, respectivement, à peu près au même moment que beaucoup d'autres. Mais depuis lors, ils n'ont qu'environ 8% de part de marché pour les comptes courants personnels au Royaume-Uni, ce qui est similaire dans d'autres pays.

La raison à cela pourrait être plusieurs choses. Premièrement, l'ancienne génération est analphabète sur le plan technologique et ces néobanques sont impossibles à utiliser sans un smartphone et une compréhension de base de leur fonctionnement. Deuxièmement, ils sont limités dans ce qu'ils peuvent offrir ; beaucoup ne fournissent pas d'hypothèques, de marges de crédit, de découverts, etc. Enfin, il y a un élément de familiarité avec une grande banque - certaines personnes travaillent dans leur succursale locale depuis 30 ans et ne voient pas la nécessité de changer.

C'est-à-dire jusqu'à présent… De plus en plus de personnes utilisent Internet pour trouver les meilleurs services à leur disposition, même s'il s'agit de services locaux non technologiques comme la banque et l'assurance. Et, dans l'environnement actuel des banques centrales essayant d'encourager l'épargne.

La recherche du « meilleur compte d'épargne » a augmenté de 300 % en volume sur Google aux États-Unis depuis Noël dernier. La dernière fois que le taux des fonds fédéraux américains a été aussi élevé, c'était en 2008, à une époque où les néobanques n'existaient pas vraiment. Ainsi, alors que les néobanques existent depuis un certain temps et que certaines personnes sont tombées dessus, c'est peut-être la première fois que des masses de personnes cherchent à changer de banque depuis leur création. Et, si les clients trouvent qu'ils offrent non seulement de meilleurs taux d'intérêt, mais aussi une interface utilisateur et une expérience globale plus fluides, cela pourrait devenir le catalyseur d'un changement plus substantiel de la part de marché.

Comparaison des taux d'intérêt des comptes d'épargne entre les néobanques et les grandes banques

Vous trouverez ci-dessous des recherches sur l'idée que les néobanques offrent en fait des taux d'épargne plus élevés et, par conséquent, pourraient voir un afflux de clients au cours des prochains mois.

Taux d'intérêt bancaire États-Unis

L'APY moyen parmi les grandes banques aux États-Unis est d'environ 3 %. Par exemple, Barclays, Capital One et Marcus (Goldman Sachs) sont tous à 3 %. Le taux d'intérêt actuel des comptes d'épargne des principales néobanques est cependant de 2 % chez Chime, 4 % chez Current, 5 % pour les membres Plus chez Aspiration et entre 2 et 5 % chez Varo.

Taux d'intérêt bancaire Royaume-Uni

Pour le Royaume-Uni, Lloyd's Monthly Saver est de 4,50 % (0,70 % pour le compte courant), 1,2 % pour Co-ops Online Saver ( 2,31 % pour le dépôt à terme fixe d'un an ) et pour HSBC, il existe un nombre comique de comptes avec des taux d'épargne allant de 0,4 % à 3,45 % .

Parmi les néobanques britanniques, Starling n'a pas de compte d'épargne (0,05% AER pour le compte courant), 3,46% chez Monzo, et 1,95% chez Revolut.

Taux d'intérêt bancaire Australie

En Australie, le compte Saver d'AMP Bank a jusqu'à 3,6 pa de taux de bonus variable en cours, tandis qu'ANZ offre 2,15% pour les membres ANZ Online Saver. Ignorant le taux d'introduction de 3,5 % pendant 5 mois à la banque du Commonwealth, le compte GoalSaver standard rapporte 2,55 pa

Du côté des néobanques australiennes, Up, Xinja, Volt Bank et 86 400 sont les challengers notables du big 5.

Les Up Savers obtiennent un simple 2,85 % par an une fois activés, tandis que les clients Xinja obtiennent 1,8-2,25 % et 86 400 clients obtiennent 2,50 %.

Taux d'intérêt bancaire Canada

Les principales banques du Canada sont la Banque Toronto-Dominion, la Banque de Montréal, la Banque Royale du Canada, la Banque Canadienne Impériale et la Banque Scotia. Des taux d'intérêt de 3 % et même de 4 % peuvent être trouvés, mais attention aux petits caractères.

La Banque Toronto-Dominion offre un taux d'intérêt de 1,40 % à ses clients, tandis que la Banque de Montréal ne fait guère mieux avec un taux de 1,60 % . À la Banque Royale du Canada, les clients obtiennent 4,2 % pendant 3 mois, mais cela tombe rapidement à leur taux d'épargne par défaut, qui est de 1,3 %. La Banque Canadienne Impériale de Commerce a un intérêt régulier de 1,40 % et un intérêt intelligent de 0,75 %.

Il existe des taux plus élevés, comme le compte d'épargne Momentum PLUS de la Banque Scotia, qui est de 4,50 %, mais celui-ci est limité à 5 mois et comporte des frais de transaction de 5 $.

Pour les néobanques canadiennes, Neofinancial a un taux d'intérêt de 2,25 % et de 1,5 % chez Wealthsimple. Il existe quelques autres néobanques de la zone grise (parce que, bien qu'elles agissent comme le ferait une néobanque, elles appartiennent à une institution financière, ce qui ne les rend pas une banque challenger). Il s'agit notamment d'EQ Bank, qui offre un intérêt de 2,50 %, et de 1 % chez Tangerine.

Les néobanques sont-elles vraiment meilleures ?

Ce qui précède peut sembler assez déroutant et contradictoire, en partie parce que les banques du monde entier fonctionnent différemment en vertu de différentes lois et au sein de différents marchés - de plus, le taux de base est également différent dans tous les domaines. Certaines néobanques semblent avoir de meilleurs taux d'épargne que les grandes banques, mais il existe de nombreux cas où le contraire est également vrai.

Cependant, il y a d'autres facteurs à considérer ici en ce qui concerne la prédiction des néobanques gagnant des parts de marché. Bien que les taux d'intérêt ne soient pas toujours plus élevés, ils ont tendance à être plus transparents et simples. En regardant les sites Web britanniques de la Co-operative Bank et de HSBC, il existe environ 40 comptes avec différentes structures de taux d'intérêt et de frais, tandis que la plupart des néobanques poursuivent un accord très clair et initial.

Cela facilite tout de suite l'inscription aux néobanques. Mais ce n'est pas seulement la clarté, le processus est également plus rapide car il est numérisé. L'inscription aux banques de rue nécessite souvent un déplacement vers un point de vente physique ainsi que la présentation de copies physiques de votre identité et de votre adresse. Les néobanques, d'autre part, exigent généralement une vidéo selfie plus une copie PDF de votre identité et de votre adresse, puis attendez un jour (bien que cela puisse dépendre) et vous êtes approuvé.

Enfin, les comptes bancaires à taux d'intérêt élevé ne sont pas toujours ce qu'ils semblent être. Presque tous les comptes qui se distinguent par un taux d'épargne très élevé sont accompagnés de nombreuses informations. Pour certains, c'est que vous n'obtenez ce taux de 4% + que pendant quelques mois avant qu'il ne baisse (dans lequel vous devez rechercher dans les petits caractères pour trouver). Deuxièmement, ces comptes veulent souvent que vous bloquiez vos dépôts, ce qui peut entraîner des pénalités de retrait, ou ils peuvent avoir des frais et des limites de transaction, ainsi que d'autres frais. Par exemple, le compte d'épargne de la Banque Scotia, souvent applaudi, comporte des frais de transaction inutiles de 5 $.

Pensées finales

Les néobanques sont meilleures à bien des égards. Généralement, ce sont leurs faibles coûts, leurs faibles frais et leurs bons taux de change qui sont plus impressionnants que leurs taux d'épargne, mais lorsqu'ils sont agrégés, de nombreuses néobanques fonctionnent mieux comme taux d'épargne (en particulier si c'est celui qui a beaucoup d'activité). Lorsque vous déposez une grosse somme d'argent pendant une courte période de temps, certaines banques de rue riches en liquidités peuvent offrir un avantage ici, si le processus d'inscription et la lecture des petits caractères ne vous dérangent pas.

Ainsi, s'il peut sembler contre-intuitif d'affirmer que la hausse des taux d'intérêt incitera les gens à affluer vers les néobanques, cela peut être le cas simplement parce que davantage de personnes recherchent des alternatives en ce moment en raison de l'évolution du marché. Actuellement, les comptes d'entreprise dominent l'utilisation des néobanques au Royaume-Uni, mais cette tendance devrait légèrement revenir vers les comptes d'épargne .

La taille du marché américain des néobanques devrait exploser à plus de 45 milliards de dollars, les paiements et les transferts d'argent étant le principal moteur. Néanmoins, si les clients peuvent obtenir d'excellents taux de change avec un transfert rapide sur une application astucieuse et un taux d'épargne compétitif - même si ce n'est pas le meilleur du marché - cela crée une raison impérieuse de supporter leur processus d'inscription très rapide.