Cách sử dụng Ngân hàng mở: Hướng dẫn dành cho các công ty khởi nghiệp Fintech

Ngân hàng không còn có nghĩa là ngân hàng vật chất và quy trình giấy tờ. Thời đại kỹ thuật số đã mang đến sự tập trung mới vào tốc độ, hiệu quả và sự đổi mới.

Tên tôi là Igor Tomych. Tôi là CEO của DashDevs, một công ty phát triển phần mềm fintech. Mỗi ngày, tôi tận mắt chứng kiến sự chuyển dịch số trong ngân hàng mở ra nhiều cơ hội cho các doanh nghiệp khởi nghiệp, lấy Ngân hàng mở làm cốt lõi.

Sự thay đổi này dựa trên nền tảng công nghệ giúp cho sự đổi mới đó có thể thực hiện được: API (Giao diện lập trình ứng dụng). API rất quan trọng trong việc cho phép trao đổi dữ liệu liền mạch giữa các hệ thống tài chính khác nhau, đóng vai trò then chốt trong cuộc cách mạng ngân hàng mở.

MỘT khảo sát toàn cầu của McKinsey về API trong ngân hàng cho thấy 88% số người được hỏi tin rằng API đã trở nên quan trọng hơn trong hai năm qua (2022-2023). Ngoài ra, 81% cho rằng API là ưu tiên hàng đầu cho các chức năng kinh doanh và CNTT, trong đó các ngân hàng lớn phân bổ trung bình khoảng 14% ngân sách CNTT của họ cho API.

Ngân hàng mở không chỉ là về công nghệ. Đó là việc phá bỏ những giới hạn cũ, thay đổi cách chúng ta tương tác với khách hàng và định hình lại sự cạnh tranh. Đối với những người sáng lập công ty khởi nghiệp, điều quan trọng là phải hiểu cách Ngân hàng mở giải quyết vấn đề, phát triển doanh nghiệp và tuân thủ các quy định nghiêm ngặt.

Bài viết này không chỉ là những điều cơ bản về Ngân hàng mở. Tôi đang chia sẻ những hiểu biết và kinh nghiệm của mình trong việc tích hợp Ngân hàng mở với các sản phẩm fintech.

Chúng tôi sẽ đề cập đến những điều cơ bản, quy tắc, thách thức và tương lai. Cho dù cải thiện dịch vụ của bạn hay bắt đầu một hoạt động kinh doanh công nghệ tài chính mới, hướng dẫn này sẽ giúp bạn điều hướng thế giới API ngân hàng.

Ngân hàng mở là gì? Đơn giản hóa thuật ngữ phức tạp

Hãy tưởng tượng bạn có một công ty khởi nghiệp fintech và bạn muốn cung cấp một dịch vụ như công cụ lập ngân sách hoặc tư vấn đầu tư cho khách hàng của mình. Để thực hiện việc này một cách hiệu quả, bạn cần truy cập vào thông tin ngân hàng của họ, như số dư tài khoản hoặc lịch sử giao dịch.

Nhưng làm cách nào để bạn lấy thông tin này từ ngân hàng đến ứng dụng của mình một cách an toàn và hiệu quả? Đó là lúc API ngân hàng mở xuất hiện.

API ngân hàng mở cho phép công ty khởi nghiệp của bạn truy cập dữ liệu ngân hàng của khách hàng (với sự cho phép của họ), điều này rất cần thiết để cung cấp các dịch vụ tài chính được cá nhân hóa.

Hãy coi API như một trình nhắn tin và trình biên dịch giữa hai hệ thống khác nhau - trong trường hợp này là ứng dụng của công ty khởi nghiệp của bạn và hệ thống của ngân hàng.

Khi ứng dụng của bạn cần truy xuất dữ liệu ngân hàng của khách hàng, nó sẽ gửi yêu cầu đến hệ thống của ngân hàng. Yêu cầu này được xây dựng theo cách mà hệ thống của ngân hàng có thể hiểu được nhờ API.

Sau đó, hệ thống của ngân hàng xử lý yêu cầu này và API mang phản hồi trở lại ứng dụng của bạn, dịch nó sang định dạng mà ứng dụng của bạn có thể sử dụng.

Tâm điểm:

Để ứng dụng của bạn truy cập vào dữ liệu ngân hàng của khách hàng thông qua API ngân hàng mở, khách hàng phải cấp quyền. Điều này đảm bảo sự riêng tư và bảo mật.

Sau khi được cấp quyền, API có thể vận chuyển dữ liệu cần thiết từ ngân hàng đến ứng dụng của bạn một cách an toàn.

API ngân hàng mở khác nhau, mỗi API có một vai trò riêng:

• API thanh toán: Để xử lý thanh toán và chuyển khoản.

• API tổng hợp dữ liệu: Chúng thu thập dữ liệu tài chính, chìa khóa cho các ứng dụng tài chính cá nhân.

• API xác minh danh tính: Chúng đảm bảo tính bảo mật và tuân thủ bằng cách kiểm tra danh tính khách hàng.

• API đầu tư và cho vay: Đối với các dịch vụ như đầu tư tự động hoặc cho vay, chúng xử lý đầu tư và cho vay.

Ngân hàng mở thúc đẩy cuộc cách mạng fintech. Với tư cách là người sáng lập công ty khởi nghiệp fintech, khả năng khai thác sức mạnh của Ngân hàng mở sẽ quyết định đáng kể đến thành công của công ty khởi nghiệp của bạn trong thế giới tài chính năng động.

Môi trường pháp lý ngân hàng mở rất hỗ trợ

Các quy định về tài chính không chỉ là các quy tắc; chúng là những biện pháp bảo vệ. Họ bảo vệ lợi ích của khách hàng, đảm bảo an toàn dữ liệu và giữ cho hệ thống tài chính ổn định.

Là một công ty khởi nghiệp fintech, những quy định này hướng dẫn cách bạn truy cập và xử lý dữ liệu khách hàng, một phần thiết yếu trong dịch vụ của bạn.

Khung pháp lý cần thiết cần biết

• PSD2 và PSD3 ở Châu Âu. Là quy định nền tảng trong tài chính châu Âu, PSD2 nhằm mục đích bảo vệ người tiêu dùng và tăng cường tính bảo mật của các dịch vụ thanh toán. Nó buộc các ngân hàng phải mở dữ liệu của họ thông qua API cho các bên thứ ba được ủy quyền nếu khách hàng đồng ý.

  
  

  PSD3, một sửa đổi được đề xuất cho PSD2, quy định sâu hơn về thanh toán điện tử và bao gồm các nhà cung cấp dịch vụ thanh toán phi ngân hàng.

  
  

  Nó giải quyết các lỗ hổng trong PSD2 bằng cách tăng cường quyền của người tiêu dùng, thúc đẩy cạnh tranh công bằng, thúc đẩy hoạt động ngân hàng mở và hợp lý hóa các quy định và thực thi. Nó nhằm mục đích ngăn chặn gian lận và khuyến khích sự đổi mới trong bối cảnh thanh toán kỹ thuật số.

  
  

  Tiến trình triển khai PSD3 vẫn chưa được hoàn thiện, nhưng nó có thể được đưa vào luật pháp quốc gia vào cuối năm 2024, với giai đoạn tiếp theo để các doanh nghiệp tuân thủ.

• Quy định về ngân hàng mở ở Anh Một sáng kiến của Vương quốc Anh tương tự như PSD2, Ngân hàng mở yêu cầu các ngân hàng chia sẻ dữ liệu của họ thông qua API. Quy định này nhằm mục đích khơi dậy sự cạnh tranh và thúc đẩy sự đổi mới trong lĩnh vực tài chính của Vương quốc Anh.

• Hiểu các biến thể toàn cầu. Môi trường pháp lý khác nhau giữa các biên giới. Điều quan trọng đối với các công ty khởi nghiệp có khát vọng toàn cầu là phải hiểu và tuân thủ các quy định cụ thể của từng thị trường mà họ hoạt động.

Các khía cạnh chính của thiết kế API ngân hàng mở bị ảnh hưởng bởi các quy định

Các quy định đảm bảo API không chỉ hoạt động tốt mà còn an toàn, đáng tin cậy và tôn trọng quyền riêng tư của người dùng. Ảnh hưởng này mở rộng đến cách API xử lý dữ liệu, tương tác với người dùng và bảo vệ khỏi việc sử dụng sai mục đích. Dưới đây là những khía cạnh chính bạn phải xem xét:

• Các biện pháp an ninh. Các giao thức bảo mật mạnh mẽ là không thể thương lượng trong thiết kế API ngân hàng mở. Các quy định thường đưa ra các yêu cầu bảo mật nghiêm ngặt như mã hóa, xác thực và ủy quyền. Điều này có nghĩa là API phải có cơ chế mạnh mẽ để xác minh danh tính người dùng và bảo vệ dữ liệu khỏi bị truy cập trái phép.

  
  

• Xử lý dữ liệu và quyền riêng tư. Với các quy định như GDPR, cách API xử lý dữ liệu cá nhân là rất quan trọng. Chúng phải được thiết kế để chỉ thu thập dữ liệu cần thiết, đảm bảo tính bảo mật và cung cấp cho người dùng quyền kiểm soát thông tin của họ. Điều này bao gồm các cơ chế đồng ý rõ ràng và tôn trọng sở thích của người dùng trong việc chia sẻ dữ liệu.

  
  

• Minh bạch và trách nhiệm giải trình. API ngân hàng mở phải bao gồm các tính năng cho phép minh bạch trong các giao dịch và hoạt động. Điều này có nghĩa là cung cấp các bản kiểm tra và hồ sơ rõ ràng về việc truy cập và sử dụng dữ liệu, điều này rất quan trọng để tuân thủ quy định và xây dựng niềm tin của người dùng.

  
  

• Khả năng phục hồi và độ tin cậy. Quy định thường yêu cầu API phải có khả năng phục hồi trước các lỗi và vi phạm. Điều này dẫn đến việc thiết kế các API có thể xử lý khối lượng yêu cầu lớn, duy trì thời gian hoạt động và có các biện pháp an toàn trong trường hợp xảy ra lỗi hoặc bị tấn công.

  
  

• Tiêu chuẩn về khả năng tương tác. Để tạo điều kiện trao đổi dữ liệu liền mạch và an toàn giữa các tổ chức tài chính và ứng dụng khác nhau, API được thiết kế để tuân thủ các tiêu chuẩn ngành cụ thể. Điều này đảm bảo tính tương thích và dễ dàng tích hợp trên toàn hệ sinh thái tài chính.

Nắm bắt môi trường pháp lý là điều cần thiết mang tính chiến lược đối với các công ty khởi nghiệp fintech. Đó không chỉ là việc tuân thủ luật pháp. Đó là hoạt động liêm chính và đổi mới trong khuôn khổ đảm bảo trách nhiệm và sự tin cậy vào hệ sinh thái fintech.

Những thách thức chính về API ngân hàng mở và cách chúng tôi giải quyết chúng

Trong hành trình tích hợp API ngân hàng mở vào các giải pháp fintech, các công ty khởi nghiệp thường gặp phải nhiều thách thức khác nhau. Trong chương này, tôi xác định những thách thức phổ biến nhất và mô tả các giải pháp thực tế mà DashDevs chúng tôi thường đóng góp cho các sản phẩm của khách hàng.

Thử thách 1: Mối quan tâm về bảo mật

Thách thức: Khi các giải pháp fintech xử lý dữ liệu tài chính nhạy cảm, việc đảm bảo mức độ bảo mật hàng đầu là điều tối quan trọng. Nguy cơ vi phạm dữ liệu và tấn công mạng là mối lo ngại thường xuyên.

Giải pháp: Triển khai các giao thức bảo mật mạnh mẽ, bao gồm mã hóa, xác thực an toàn, KYC (Biết khách hàng của bạn) và kiểm tra bảo mật thường xuyên. Luôn cập nhật các xu hướng và công nghệ bảo mật mới nhất cũng rất quan trọng.

Thử thách 2: Vấn đề bảo mật dữ liệu

Thách thức: Với các quy định nghiêm ngặt về quyền riêng tư dữ liệu như GDPR, các công ty khởi nghiệp phải xử lý dữ liệu khách hàng một cách cẩn thận để tránh hậu quả pháp lý.

Giải pháp: Áp dụng cách tiếp cận ưu tiên quyền riêng tư. Đảm bảo cơ chế đồng ý rõ ràng về việc sử dụng dữ liệu và đầu tư vào các hệ thống ưu tiên bảo vệ dữ liệu.

Thử thách 3: Tích hợp với các hệ thống ngân hàng cũ

Thách thức: Nhiều ngân hàng vẫn hoạt động trên các hệ thống cũ, việc tích hợp với các API hiện đại có thể gặp khó khăn.

Giải pháp: Phát triển các giải pháp API linh hoạt và có khả năng thích ứng, có thể giao tiếp hiệu quả với cả hệ thống ngân hàng cũ và mới hơn là điều cần thiết. Ngoài ra, việc tích hợp các nền tảng như kẻ sọc có thể là một bước đi chiến lược.

Plaid chuyên thu hẹp khoảng cách giữa các ứng dụng tài chính hiện đại và cơ sở hạ tầng ngân hàng truyền thống.

Thử thách 4: Quản lý sự phụ thuộc API

Thách thức: Các giải pháp Fintech thường dựa vào nhiều API, điều này có thể dẫn đến sự phụ thuộc phức tạp và các vấn đề tiềm ẩn về tích hợp và hiệu suất.

Giải pháp: Triển khai các chiến lược quản lý API mạnh mẽ. Điều này bao gồm giám sát hiệu suất API, có các tùy chọn dự phòng trong trường hợp xảy ra lỗi và đảm bảo API có khả năng mở rộng và hiệu quả.

Thử thách 5: Đảm bảo thời gian hoạt động và độ tin cậy

Thách thức: Duy trì thời gian hoạt động ổn định là rất quan trọng đối với các dịch vụ fintech, vì thời gian ngừng hoạt động có thể dẫn đến mất doanh thu và mất niềm tin của khách hàng.

Giải pháp: Chọn nhà cung cấp API chất lượng cao với cơ sở hạ tầng đáng tin cậy. Việc thực hiện các kế hoạch dự phòng và khắc phục thảm họa cũng có thể giảm thiểu rủi ro về thời gian ngừng hoạt động.

Mặc dù những thách thức trong việc tích hợp API Ngân hàng Oben có thể rất lớn nhưng chúng không phải là không thể vượt qua. Áp dụng các chiến lược và giải pháp phù hợp, bạn sẽ dễ dàng vượt qua những rào cản này, đảm bảo các dịch vụ an toàn, hiệu quả và đáng tin cậy cho khách hàng của mình.

Xu hướng tương lai tạo cơ hội cho khởi nghiệp

Mặc dù các xu hướng toàn cầu cung cấp một bức tranh toàn cảnh nhưng tác động của chúng có thể khác nhau đáng kể ở các thị trường khác nhau. Các công ty khởi nghiệp phải hiểu những xu hướng này diễn ra như thế nào trong các khu vực và lĩnh vực cụ thể của họ.

Môi trường pháp lý địa phương, sự trưởng thành của thị trường và hành vi của người tiêu dùng đều đóng vai trò quan trọng trong việc khai thác hiệu quả những xu hướng này.

Xu hướng 1: Sự trỗi dậy của ngân hàng mở trên toàn cầu

Ngân hàng mở đang nhanh chóng mở rộng ra ngoài Châu Âu và Vương quốc Anh, với các quốc gia trên thế giới áp dụng các khuôn khổ tương tự. Năm 2023, giá trị giao dịch ngân hàng mở trên toàn thế giới đạt 57 tỷ USD . Con số này dự kiến sẽ tăng mạnh trong những năm tới.

Cơ hội cho các doanh nghiệp khởi nghiệp:

Các công ty khởi nghiệp có thể khai thác nguồn dữ liệu tài chính toàn cầu, từ đó tạo ra các giải pháp tài chính đa dạng và sáng tạo hơn nhằm phục vụ nhiều đối tượng hơn.

Xu hướng 2: Tích hợp AI và ML trong Giải pháp API

Việc tích hợp AI và ML với API không chỉ là phân tích dữ liệu. Nó đang thay đổi sự tương tác của khách hàng, đánh giá rủi ro và thậm chí cả dự báo tài chính.

Cơ hội cho các doanh nghiệp khởi nghiệp:

Các công ty khởi nghiệp có thể sử dụng những công nghệ này để phát triển các mô hình dự đoán, công cụ lập kế hoạch tài chính được cá nhân hóa và các giải pháp quản lý rủi ro theo thời gian thực, đồng thời cung cấp các dịch vụ tiên tiến.

Xu hướng 3: Công nghệ Blockchain trong phát triển API

Blockchain đang mang lại mức độ bảo mật và minh bạch mới cho API. Bản chất phi tập trung của nó đặc biệt hữu ích trong việc giảm gian lận và nâng cao tính toàn vẹn của giao dịch.

Cơ hội cho các doanh nghiệp khởi nghiệp:

Ngoài bảo mật, các API hỗ trợ blockchain có thể tạo điều kiện thuận lợi cho các giao dịch quốc tế, cải thiện chức năng hợp đồng thông minh , và thậm chí hỗ trợ các loại tiền tệ và tài sản kỹ thuật số.

Xu hướng 4: Tăng cường tập trung vào bảo mật API

Với sự gia tăng của các mối đe dọa mạng, trọng tâm đang chuyển sang các biện pháp bảo mật tiên tiến như xác thực sinh trắc học, mã hóa đầu cuối và giám sát liên tục.

Cơ hội cho các doanh nghiệp khởi nghiệp:

Các công ty khởi nghiệp vượt trội về bảo mật API có thể đặt ra các tiêu chuẩn ngành mới và thậm chí cung cấp các giải pháp bảo mật của họ dưới dạng dịch vụ, tạo ra các mô hình kinh doanh mới.

Xu hướng 5: Sự tăng trưởng của nền kinh tế API

Nền kinh tế API không chỉ đơn thuần là kiếm tiền; đó là việc tạo ra hệ sinh thái nơi các doanh nghiệp, nhà phát triển và người dùng cộng tác và đổi mới.

Cơ hội cho các doanh nghiệp khởi nghiệp:

Các công ty khởi nghiệp có thể nhìn xa hơn các dịch vụ ngân hàng truyền thống, cung cấp các giải pháp dựa trên API như phân tích dữ liệu tài chính, tuân thủ dưới dạng dịch vụ hoặc thậm chí là thị trường API.

Xu hướng 6: Cá nhân hóa ở quy mô thông qua API

Việc cá nhân hóa thông qua API vượt xa việc giới thiệu sản phẩm. Đó là về việc tạo ra hành trình độc đáo của người dùng, hiểu hành vi tài chính của từng cá nhân và đưa ra lời khuyên phù hợp.

Cơ hội cho các doanh nghiệp khởi nghiệp:

Các công ty khởi nghiệp nắm vững khả năng cá nhân hóa có thể nâng cao đáng kể mức độ tương tác, lòng trung thành và giá trị lâu dài của người dùng, tạo sự khác biệt trong một thị trường đông đúc.

Kết thúc

Với vai trò là Giám đốc điều hành của DashDevs, tôi đã ngồi ở hàng ghế đầu về tác động mang tính cách mạng của Ngân hàng mở đối với ngành tài chính. Nó không chỉ là một sự thay đổi; đó là sự thay đổi hoàn toàn các tập quán truyền thống.

Nhìn về phía trước, tương lai của Open Banking rất tươi sáng và đầy tiềm năng. Các xu hướng mới nổi như tích hợp AI và blockchain, cùng với nền kinh tế API đang phát triển, đang mở ra những con đường mới cho sự đổi mới.

Các công ty khởi nghiệp nhanh chóng thích ứng với những xu hướng này sẽ không chỉ tồn tại mà còn dẫn đầu trong việc tái cấu trúc các dịch vụ tài chính.

Nếu bạn có bất kỳ câu hỏi nào liên quan đến việc triển khai API ngân hàng mở trong sản phẩm của mình, vui lòng liên hệ trực tiếp với tôi hoặc là Nhóm DashDev .