Como usar o Open Banking: um guia para startups Fintech

O setor bancário não significa mais bancos físicos e processos em papel. A era digital trouxe um novo foco em velocidade, eficiência e inovação.

Meu nome é Igor Tomych. Sou o CEO da DashDevs, uma agência de desenvolvimento de software fintech. Todos os dias, vejo em primeira mão como a mudança digital no setor bancário abre muitas oportunidades para startups, com o Open Banking no centro.

Essa mudança se baseia na espinha dorsal tecnológica que torna possível essa inovação: APIs (Application Programming Interfaces). As APIs são cruciais para permitir a troca contínua de dados entre diferentes sistemas financeiros, desempenhando um papel fundamental na revolução do sistema bancário aberto.

A pesquisa global da McKinsey sobre APIs no setor bancário revelou que 88% dos entrevistados acreditam que as APIs se tornaram mais importantes nos últimos dois anos (2022-2023). Além disso, 81% consideram que as APIs são uma prioridade para os negócios e funções de TI, com os grandes bancos alocando, em média, cerca de 14% do seu orçamento de TI para APIs.

Open Banking não se trata apenas de tecnologia. Trata-se de quebrar velhos limites, mudar a forma como interagimos com os clientes e remodelar a concorrência. Para fundadores de startups, é vital entender como o Open Banking resolve problemas, expande negócios e se enquadra em regulamentações rígidas.

Este artigo é mais do que o básico do Open Banking. Estou compartilhando meus insights e experiências na integração do Open Banking com produtos fintech.

Abordaremos o básico, as regras, os desafios e o futuro. Seja melhorando seus serviços ou iniciando um novo negócio fintech, este guia ajuda você a navegar no mundo das APIs bancárias.

O que é banco aberto? Simplificando o termo complexo

Imagine que você tem uma startup de fintech e deseja oferecer aos seus clientes um serviço como uma ferramenta de orçamento ou consultoria de investimento. Para fazer isso de forma eficaz, você precisa acessar suas informações bancárias, como saldos de contas ou histórico de transações.

Mas como levar essas informações do banco para a sua aplicação de forma segura e eficiente? É aí que entra uma API do Open Banking.

A API Open Banking permite que sua startup acesse dados bancários de clientes (com sua permissão), o que é essencial para oferecer serviços financeiros personalizados.

Pense em uma API como um mensageiro e tradutor entre dois sistemas diferentes — neste caso, o aplicativo da sua startup e o sistema do banco.

Quando seu aplicativo precisa recuperar os dados bancários de um cliente, ele envia uma solicitação ao sistema do banco. Esta solicitação é formulada de forma que o sistema do banco possa entender, graças à API.

O sistema do banco então processa essa solicitação e a API leva a resposta de volta para sua aplicação, traduzindo-a em um formato que sua aplicação possa usar.

Ponto importante:

Para que seu aplicativo acesse os dados bancários de um cliente por meio da API do Open Banking, o cliente deve dar permissão. Isso garante privacidade e segurança.

Depois que a permissão for concedida, a API poderá transportar com segurança os dados necessários do banco para sua aplicação.

As APIs do Open Banking variam, cada uma com uma função única:

• APIs de pagamento: para processamento de pagamentos e transferências.

• APIs de agregação de dados: coletam dados financeiros, essenciais para aplicativos de finanças pessoais.

• APIs de verificação de identidade: garantem segurança e conformidade, verificando as identidades dos clientes.

• APIs de investimento e empréstimo: para serviços como investimento automatizado ou empréstimos, elas lidam com investimentos e empréstimos.

O Open Banking impulsiona a revolução das fintechs. Como fundador de uma startup fintech, sua capacidade de aproveitar o poder do Open Banking determinará significativamente o sucesso de sua startup no dinâmico mundo das finanças.

O ambiente regulatório do Open Banking é muito favorável

As regulamentações financeiras não são apenas regras; são salvaguardas. Eles protegem os interesses dos clientes, garantem a segurança dos dados e mantêm o sistema financeiro estável.

Como uma startup de fintech, esses regulamentos orientam como você deve acessar e lidar com os dados dos clientes, uma parte essencial do seu serviço.

Marcos regulatórios essenciais para saber

• PSD2 e PSD3 na Europa. Sendo um regulamento fundamental nas finanças europeias, o PSD2 visa proteger os consumidores e aumentar a segurança dos serviços de pagamento. Obriga os bancos a abrirem os seus dados através de APIs a terceiros autorizados, se os clientes derem o seu consentimento.

  
  

  A PSD3, uma proposta de alteração à PSD2, regulamenta ainda mais os pagamentos eletrónicos e inclui prestadores de serviços de pagamento não bancários.

  
  

  Aborda as lacunas do PSD2, reforçando os direitos dos consumidores, promovendo a concorrência leal, promovendo o sistema bancário aberto e simplificando a regulamentação e a aplicação. O objetivo é prevenir a fraude e incentivar a inovação no cenário dos pagamentos digitais.

  
  

  O calendário de implementação da PSD3 ainda não está finalizado, mas poderá ser incorporado na legislação nacional até finais de 2024, com um período subsequente para cumprimento pelas empresas.

• Regulamentações bancárias abertas no Reino Unido. Uma iniciativa do Reino Unido semelhante ao PSD2, Banco Aberto exige que os bancos compartilhem seus dados por meio de APIs. Este regulamento visa estimular a concorrência e promover a inovação no setor financeiro do Reino Unido.

• Compreender as variações globais. O ambiente regulatório varia entre fronteiras. É crucial que startups com aspirações globais entendam e cumpram as regulamentações específicas de cada mercado em que atuam.

Aspectos-chave do design da API do Open Banking influenciados pelas regulamentações

As regulamentações garantem que as APIs não sejam apenas funcionais, mas também seguras, confiáveis e que respeitem a privacidade do usuário. Essa influência se estende à forma como as APIs lidam com os dados, interagem com os usuários e protegem contra uso indevido. Aqui estão os principais aspectos que você deve considerar:

• Medidas de segurança. Protocolos de segurança fortes não são negociáveis no design da API do Open Banking. Os regulamentos muitas vezes impõem requisitos de segurança rigorosos, como criptografia, autenticação e autorização. Isso significa que as APIs devem ter mecanismos robustos para verificar as identidades dos usuários e proteger os dados contra acesso não autorizado.

  
  

• Tratamento de dados e privacidade. Com regulamentações como o GDPR, a forma como as APIs tratam os dados pessoais é crítica. Eles devem ser projetados para coletar apenas os dados necessários, garantir a confidencialidade e dar aos usuários controle sobre suas informações. Isto inclui mecanismos de consentimento claros e o respeito pelas preferências do utilizador relativamente à partilha de dados.

  
  

• Transparência e responsabilidade. As APIs do Open Banking devem incluir recursos que possibilitem transparência nas transações e operações. Isso significa fornecer trilhas de auditoria e registros claros de acesso e uso de dados, o que é vital para a conformidade regulatória e para construir a confiança do usuário.

  
  

• Resiliência e confiabilidade. Regulamentos muitas vezes exigem que as APIs sejam resilientes contra falhas e violações. Isso leva ao projeto de APIs que podem lidar com grandes volumes de solicitações, manter o tempo de atividade e ter proteção contra falhas em caso de erros ou ataques.

  
  

• Padrões de interoperabilidade. Para facilitar uma troca contínua e segura de dados entre diferentes instituições financeiras e aplicações, as APIs são projetadas para aderir a padrões específicos do setor. Isto garante compatibilidade e facilidade de integração em todo o ecossistema financeiro.

Compreender o ambiente regulatório é uma necessidade estratégica para startups de fintech. É mais do que apenas obedecer à lei. Trata-se de operar com integridade e inovar dentro de uma estrutura que garanta responsabilidade e confiança no ecossistema fintech.

Principais desafios da API do Open Banking e como lidamos com eles

Na jornada de integração de APIs de Open Banking em soluções fintech, as startups frequentemente encontram vários desafios. Neste capítulo, identifico os desafios mais populares e descrevo soluções práticas que nós da DashDevs geralmente contribuímos para os produtos de nossos clientes.

Desafio 1: Preocupações de Segurança

O desafio: à medida que as soluções fintech lidam com dados financeiros confidenciais, garantir uma segurança de alto nível é fundamental. O risco de violações de dados e ataques cibernéticos é uma preocupação constante.

A solução: Implemente protocolos de segurança robustos, incluindo criptografia, autenticação segura, KYC (Conheça seu Cliente) e auditorias de segurança regulares. Manter-se atualizado com as últimas tendências e tecnologias de segurança também é crucial.

Desafio 2: Questões de Privacidade de Dados

O desafio: Com regulamentações rigorosas de privacidade de dados, como o GDPR, as startups devem lidar com os dados dos clientes com cuidado para evitar repercussões legais.

A solução: adote uma abordagem que prioriza a privacidade. Garanta mecanismos de consentimento claros para o uso de dados e invista em sistemas que priorizem a proteção de dados.

Desafio 3: Integração com Sistemas Bancários Legados

O desafio: muitos bancos ainda operam em sistemas legados, cuja integração com APIs modernas pode ser um desafio.

A solução: É essencial desenvolver soluções API flexíveis e adaptáveis que possam interagir eficazmente com sistemas bancários mais antigos e mais recentes. Além disso, a integração de plataformas como Xadrez pode ser um movimento estratégico.

A Plaid é especializada em preencher a lacuna entre as aplicações financeiras modernas e as infraestruturas bancárias tradicionais.

Desafio 4: Gerenciando Dependências de API

O desafio: as soluções Fintech muitas vezes dependem de múltiplas APIs, o que pode levar a dependências complexas e potenciais problemas de integração e desempenho.

A solução: implementar estratégias robustas de gerenciamento de API. Isso inclui monitorar o desempenho da API, ter opções de fallback em caso de falhas e garantir que as APIs sejam escalonáveis e eficientes.

Desafio 5: Garantir tempo de atividade e confiabilidade

O desafio: Manter um tempo de atividade consistente é crucial para os serviços fintech, pois o tempo de inatividade pode levar à perda de receita e à confiança do cliente.

A solução: opte por provedores de API de alta qualidade com infraestrutura confiável. A implementação de planos de redundância e recuperação de desastres também pode mitigar os riscos de tempo de inatividade.

Embora os desafios na integração das APIs do Oben Banking possam ser significativos, eles não são intransponíveis. Adote as estratégias e soluções certas e você superará facilmente esses obstáculos, garantindo serviços seguros, eficientes e confiáveis para seus clientes.

Tendências futuras criam oportunidades para startups

Embora as tendências globais forneçam uma imagem ampla, o seu impacto pode variar significativamente entre diferentes mercados. As startups devem compreender como estas tendências se desenrolam nas suas regiões e setores específicos.

Os ambientes regulatórios locais, a maturidade do mercado e o comportamento do consumidor desempenham papéis críticos na forma como estas tendências podem ser aproveitadas de forma eficaz.

Tendência 1: A ascensão do Open Banking globalmente

O Open Banking está a expandir-se rapidamente para além da Europa e do Reino Unido, com países de todo o mundo a adotarem estruturas semelhantes. Em 2023, o valor das transações bancárias abertas em todo o mundo atingiu US$ 57 bilhões . Espera-se que este número aumente acentuadamente nos próximos anos.

Oportunidade para startups:

As startups podem explorar um conjunto global de dados financeiros, levando à criação de soluções financeiras mais diversificadas e inovadoras que atendem a um público mais amplo.

Tendência 2: Integração de IA e ML em soluções API

A integração de IA e ML com APIs não envolve apenas análise de dados. Está transformando as interações com os clientes, a avaliação de riscos e até mesmo as previsões financeiras.

Oportunidade para startups:

As startups podem usar essas tecnologias para desenvolver modelos preditivos, ferramentas de planejamento financeiro personalizadas e soluções de gerenciamento de risco em tempo real, fornecendo ofertas de ponta.

Tendência 3: Tecnologia Blockchain no Desenvolvimento de API

Blockchain está trazendo um novo nível de segurança e transparência para APIs. A sua natureza descentralizada é particularmente útil para reduzir a fraude e melhorar a integridade das transações.

Oportunidade para startups:

Além da segurança, as APIs habilitadas para blockchain podem facilitar transações internacionais, melhorar funcionalidades de contrato inteligente e até mesmo oferece suporte a moedas e ativos digitais.

Tendência 4: Foco aprimorado na segurança de API

Com o aumento das ameaças cibernéticas, o foco está mudando para medidas de segurança avançadas, como autenticação biométrica, criptografia ponta a ponta e monitoramento contínuo.

Oportunidade para startups:

Startups que se destacam em segurança de APIs poderiam estabelecer novos padrões do setor e até mesmo oferecer suas soluções de segurança como serviço, criando novos modelos de negócios.

Tendência 5: O Crescimento da Economia API

A economia da API envolve mais do que monetização; trata-se de criar ecossistemas onde empresas, desenvolvedores e usuários colaboram e inovam.

Oportunidade para startups:

As startups podem ir além dos serviços bancários tradicionais, oferecendo soluções baseadas em API, como análise de dados financeiros, conformidade como serviço ou até mesmo mercados de API.

Tendência 6: Personalização em escala por meio de APIs

A personalização por meio de APIs vai além da recomendação de produtos. Trata-se de criar jornadas de usuário exclusivas, compreender os comportamentos financeiros individuais e oferecer conselhos personalizados.

Oportunidade para startups:

As startups que dominam a personalização podem aumentar significativamente o envolvimento, a fidelidade e o valor vitalício do usuário, diferenciando-se em um mercado concorrido.

Empacotando

Na minha função como CEO da DashDevs, tive um lugar na primeira fila para ver o impacto revolucionário do Open Banking no setor financeiro. É mais do que apenas uma mudança; é uma revisão completa das práticas tradicionais.

Olhando para o futuro, o futuro do Open Banking é brilhante e cheio de potencial. Tendências emergentes como a integração de IA e blockchain, juntamente com a crescente economia de APIs, estão abrindo novos caminhos para a inovação.

As startups que se adaptarem rapidamente a estas tendências não só sobreviverão, mas também liderarão a tarefa de reimaginar os serviços financeiros.

Se você tiver alguma dúvida sobre a implementação da API Open Banking em seu produto, sinta-se à vontade para entrar em contato eu diretamente ou o Equipe DashDevs .