IMFが警告：CBDCは個人データと行動分析を通じて国家監視を可能にする可能性がある

国際通貨基金（IMF）の政策概要によると、プログラム可能な中央銀行デジタル通貨（CBDC）は国家監視に利用される可能性があると同時に、プライバシーとサイバーセキュリティへのリスクをもたらし、中央銀行の通貨への信頼を損なう可能性がある。

IMFのCBDC ハンドブックの一連の章の「新たな波からの主なポイントをまとめた」最新の政策概要では、 CBDCは人々の取引履歴、人口統計、行動パターンが収集、処理、保存される国家監視の手段として認識される可能性があると警告している。

「CBDCは国家監視の手段とみなされる可能性がある。政府や中央銀行がCBDCを使ってユーザーが支払える決済を管理または制限し、中央銀行の通貨に対する国民の信頼を損なうのではないかと懸念する人もいるかもしれない。これは、ガバナンスや汚職の脆弱性が深刻な国では特に懸念される」

IMF、「中央銀行デジタル通貨：進捗状況と今後の検討事項」、2024年11月

「中央銀行デジタル通貨：進捗状況と今後の検討事項」の概要によると、

「中央銀行の通貨のデジタル形式であるCBDCは、「デジタル証跡」つまりデータへのアクセス、収集、処理、保存を可能にする可能性がある。」

「現金とは対照的に、CBDCは、取引履歴、ユーザーの人口統計、行動パターンをカプセル化した豊富な個人データを含むように設計される可能性があります。

「個人データは、取引相手の身元と取引を結び付ける可能性があります。」

「中央銀行のデジタル通貨であるCBDCは、デジタルの証跡、つまりデータにアクセスし、収集し、処理し、保存することを可能にする可能性がある」

IMF、「中央銀行デジタル通貨：進捗状況と今後の検討事項」、2024年11月

「CBDCは現金、商業銀行預金、準備金の代替となる可能性がある」

IMF、「中央銀行デジタル通貨：進捗状況と今後の検討事項」、2024年11月

欧州中央銀行のクリスティーヌ・ラガルド総裁によると、CBDCは決して現金ほどプライベートでも匿名でもないという。

その理由の 1 つは、CBDC が機能するためには、誰もが何らかの形のデジタル ID を持っている必要があることです。

国際決済銀行（BIS）の2021年年次経済報告によると、

「したがって、あるレベルでの識別は、CBDCの設計において中心的な役割を果たします。これには、アカウントベースで、最終的にはデジタルIDに結び付けられたCBDCが必要です。」

そして、 「デジタル時代に中央銀行の資金を提供する最も有望な方法は、公的部門の関与によるデジタルID上に構築された口座ベースのCBDCである」

デジタルIDはCBDCと密接に関連しており、IMFの最新の政策概要では次のように述べられています。

「マネーロンダリング防止およびテロ資金供与対策（AML/CFT）の要件を満たすには、ユーザーと取引の身元に関する一定の情報が必要です。したがって、各国はプライバシーバイデザインの選択によってマネーロンダリングとテロ資金供与のリスクを効果的に軽減できるかどうかを慎重に検討する必要があります。 」

デジタル ID に裏打ちされた完全にプログラム可能な CBDC の潜在的なリスクは非常に大きい。

「CBDCの個人データの使用は、設計や管理が不十分であれば、データ漏洩、データ不正使用、サイバー攻撃などの事象から生じるプライバシーへのリスクをもたらし、CBDCの導入にも悪影響を及ぼす可能性がある」

IMF、「中央銀行デジタル通貨：進捗状況と今後の検討事項」、2024年11月

政策概要には、プライバシー、サイバーセキュリティ、政府の権限の濫用に対するリスクがいくつか挙げられています。

「しかし、CBDCデータの使用はプライバシーにリスクをもたらす可能性があり、それが中央銀行の通貨への信頼を損なう可能性があります。プライバシーには、個人の空間の保護や放っておいてもらえる権利、個人情報の管理と保護、尊厳、自律性、そして究極的には人間の自由の側面が含まれます。」

「 CBDCの個人データの使用は、設計や管理が不十分であれば、データ漏洩、データ不正使用、サイバー攻撃などの事象から生じるプライバシーリスクをもたらし、CBDCの導入にも悪影響を及ぼす可能性があります。」

「 CBDCは、取引履歴、ユーザーの人口統計、行動パターンを包含する豊富な個人データを含むように設計される可能性がある」

IMF、「中央銀行デジタル通貨：進捗状況と今後の検討事項」、2024年11月

著者らは次のように警告している。

「CBDCは国家監視の手段とみなされる可能性がある。政府や中央銀行がCBDCを利用してユーザーがCBDCで支払える金額を管理または制限し、中央銀行の通貨に対する国民の信頼を損なうのではないかと懸念する人もいるかもしれない。」

「これは、ガバナンスと汚職の脆弱性が深刻な国では特に懸念される可能性がある。」

データ収集、監視、サイバーの懸念とは別に、CBDC のプログラム可能性の概念はビジネスに良いと宣伝されていますが、購入および販売できるもの、取引できる時期、場所を制限するために使用される可能性もあります。

「CBDCは、プログラマビリティ、スマートコントラクト、オフラインサービスなど、さまざまな方法とさまざまな機能で設計できます。」

IMF、「中央銀行デジタル通貨：進捗状況と今後の検討事項」、2024年11月

CBDCハンドブックは、「中央銀行や財務省、そしてある程度は他の政府機関の中級から上級の政策立案者」を対象としている。

これは、今後数年間にわたって段階的に公開される少なくとも 19 章を含む、生きた文書となる予定です。

このハンドブックは、CBDC に関連して最もよく寄せられる質問を特定することを目的としています。これには以下が含まれます。

1. CBDCの政策目標と運用枠組み
2. 法的考慮、サイバーレジリエンス、中央銀行ガバナンス、規制と監督など、CBDCを発行するための基本的な要件と準備状況
3. CBDCの設計プロセス、考慮事項、選択肢
4. プロジェクトのアプローチとテクノロジー
5. CBDCの潜在的なマクロ金融影響

プライバシー、政府の権限の濫用、サイバーセキュリティをめぐる懸念にもかかわらず、最新のIMF政策概要は、「各国は小売および卸売CBDCの検討に引き続き強い関心を示している」と自信を持って強調している。