嵌入式金融作为支付技术的未来

金融部门，尤其是支付系统的发展，让我们在很大程度上重新思考信息技术的作用，今天，信息技术是创造和发展许多技术解决方案的坚实基础，以提供便利、速度、企业与其客户之间互动的可靠性。

此类支付解决方案的最新趋势之一是嵌入式金融科技.

本文将阐明什么是嵌入式金融技术及其发展路径的问题。您还将了解到这项技术有哪些优势以及它存在哪些种类。

关键要点

• 嵌入式金融技术是非金融组织用来提供金融服务的一套支付工具。

• 当今嵌入式金融发展的一些最先进趋势是加密借贷、“先买后付”模式以及各种保险服务。

• 嵌入式金融技术是银行即服务 (BaaS) 模型的变体之一。

什么是嵌入式金融技术？

嵌入式金融是新一代金融系统，是一种BaaS（银行即服务）嵌入式贷款或银行处理解决方案，集成到非银行产品和服务中，例如BNPL（立即购买，以后付款），以提供快速和在 B2B 和 B2C 中进行相互支付的便捷方式。

例如，零售商可能会为其客户提供使用数字钱包或移动支付应用程序.这样的技术平台可以让金融机构获得财务工具，例如预算和投资追踪.

此外，企业还可以使用嵌入式支付来访问信贷或支付处理等金融服务。

嵌入式融资在购买商品或服务时，提供买家与服务之间无缝、便捷的交互体验。

通常，作为公司网站的一部分，嵌入式融资模块集成到网站或页面的上下文中，付款在同一窗口中进行，无需重定向到第三方中介资源。

然而，它是对保险公司、在线商店或市场页面的合乎逻辑的添加。服务提供商可以是银行和金融科技公司。

后者由于其灵活性和适应合作伙伴的能力，在发展嵌入式金融行业方面发挥着重要作用。

如上所述，BNPL 服务最近在市场上变得更加普遍。这些解决方案可让您在支付订单时快速计算和安排分期付款。 BNPL 服务是嵌入式金融中 B2C 产品的一个罕见例子。

同时，BaaS 和嵌入式金融的 B2B 发展与 BNPL 形成了有趣的对比。嵌入式金融市场此类发展的第一个典型例子是优步出租车服务与金融科技平台 BBVA 之间的合作。

后者为 Uber 开发了一个支付模块，可以快速接受带有额外折扣、现金返还和信用选项的付款。

速览

• 嵌入式金融技术是金融科技行业发展的中间阶段，特别是支付系统，正在取代传统的银行系统。

嵌入式金融的演变

大约十年前，所有支付服务和平台无一例外地属于BaaS 1.0的范畴；其本质是提供专门的银行服务（例如，发行银行产品作为借记卡），并通过向客户收取使用这些产品的费用来获得稳定的收入。

今天，这个行业已经发生了很大的变化。大多数嵌入式银行解决方案业务属于 BaaS 2.0 一代，提供促进在线客户支付的解决方案。

轻松接受在线支付的能力现在是任何企业的必备条件，无论活动领域如何，因为没有它，市场竞争就会变得更加困难。

除了月度服务费或产品订阅费之外，在线支付支持还通过向客户收取支付处理费用来帮助 BaaS 2.0 解决方案产生更多收入。

由于信息技术的进步，它现在与其他创新紧密交织在一起，例如加密货币解决方案，嵌入式金融系统不断改进，并开始向 BaaS 3.0 类别发展，以支付以外的附加嵌入式金融功能（如信用、账户和卡）的形式提供一体化支付处理工具。

以更灵活的金融监管环境为基础的现代技术催生了当今形式的嵌入式金融。但真正的驱动力是技术先进的企业不断增长的需求，这些企业致力于为嵌入式金融服务创建新的、复杂的实施。

有很多例子，从为客户和供应商提供营运资金解决方案的在线市场到旨在简化用户工作流程的应付账款和应收账款自动化系统。

嵌入式金融技术已经取得了长足的进步，其起源是为个人和法人实体开发服务以发布品牌银行产品的公司。

这种技术发展的下一阶段是白标解决方案，这使得在业务框架内以一定的费用使用现成的支付解决方案成为可能。

下一阶段涉及开发利用 PaaS（支付即服务）技术连接一组国际支付系统的解决方案，其中架构由位于这些系统之上的层或覆盖层表示，并提供双向通信基于标准 API 的支付系统和 PaaS。

嵌入式金融有哪些优势？

嵌入式金融技术在逐步革新支付系统的同时，对包括公司和客户（最终用户）在内的所有相关方都有广泛的好处。让我们依次看看嵌入式金融技术为各方带来的好处。

• 对公司的好处

首先，让我们看看公司在其支付系统中实施嵌入式金融技术时获得的最重要的好处。

1. 额外的收入来源

将嵌入式金融技术引入公司的支付基础设施使其能够获得额外和稳定的收入，因为从每笔客户交易中收取一定比例的佣金，无论是使用借记卡还是信用卡，支付量很大交易，让您获得可观的收入数字。

此外，通过与其他支付系统合作，您还可以从推荐计划中的每笔交易中获得额外的百分比。

2. 增加产品吸引力

通过在业务中使用嵌入式金融解决方案，公司的产品和服务在客户眼中看起来更具吸引力，因为它们不仅通过加速和简化支付交易带来实际好处，而且成为开发自己的嵌入式服务的基础，公司可以作为自己独特的产品提供。

这反过来又有助于扩大客户群和公司提供的支付解决方案的范围。

3. 增加皈依者

支付服务是商品和服务支付业务框架中的一个重要环节。今天，每个人都使用一家或另一家银行来获得使用卡支付购物的机会。

嵌入式金融的使用将增加网站的访问量，因为该技术保证了对公司网站本身的支付模块的舒适和快速访问。

如今，此类技术已在许多开始向其客户提供金融服务的非金融机构中得到应用。

4. 提高竞争力

今天，几乎在每个业务领域都可以看到激烈的竞争，一方面是软件公司为争夺市场领导地位而进行的艰苦斗争。另一方面，它仍然推动技术发展。

最初，对这个话题的兴趣激增是由挑战者银行的需求驱动的。

银行需要基础设施来创建银行软件和许可证。但今天，主要的增长动力是非金融组织，它们正在将金融科技纳入其产品线，因此具有不可否认的竞争优势。

• 对客户的好处

现在，让我们继续讨论提供嵌入式金融解决方案的非金融公司产品的普通用户可以从中受益的好处。

1. 增加便利

当使用包括嵌入式金融在内的工具与公司互动时，用户可以在结账或使用网站或应用程序时方便地访问在线支付选项（借记卡或贷记）或 EMI 服务等金融服务。

这个优势是最重要的优势之一，因为它提供了一种直接使用网上银行的可能性来处理分期付款、贷款、分期付款产品、嵌入式保险等产品的方法。

2. 个人优惠

市场上直接可用的金融服务通常在产品和流程方面都缺乏客户友好性。

该公司的嵌入式金融解决方案一方面为客户提供个性化的金融服务和优惠，以满足评估用户偿付能力的不同标准，另一方面，允许他们利用银行生态系统的所有优势获得最佳购物体验在特定业务中的经验。

3. 包容性

嵌入式金融允许低收入用户获得正规的金融服务，否则他们将无法获得这些服务，因为传统金融机构使用复杂的流程和严格的过滤标准金融机构.

这包括不同类别的金融工具，出于某种原因，某些个人或企业可能无法使用这些工具。通常，打开任何银行产品的过程都需要访问银行和进行许多其他操作。

内置的金融工具允许在与此类解决方案提供商合作的公司的产品中立即访问支付解决方案。

嵌入式金融有哪些类型？

如今，嵌入式金融技术迅速普及，得到了新一轮的发展，并在金融系统的诸多领域得到应用，为与金钱的互动开辟了新的机遇。让我们看看下面的主要内容。

• 先买后付 (BNPL)

BNPL服务允许消费者使用任何银行卡购买商品，并在购买后的一定期限内等额分期付款。通常，在这种情况下，付款分为四等份，否则买方将延迟 30 天。

作为一种短期融资，这种模式与信用卡不同，它允许消费者将购买价格分解为免息付款。在过去的十年中，该计划已形成一种商业模式。

BNPL 运营商通常从商家支付的交易中赚钱。此外，服务提供商可以从对消费者的逾期付款罚款中获利。由于电子商务的普及，用于小额采购的 BNPL 模型变得流行起来。

要开始使用这种嵌入式金融选项，买方必须进行购买、支付首付款，然后分几次免息分期支付剩余金额。

• 销售点贷款

PoS借贷是快速借贷的一种选择，可以在贸易和服务中心境内购买商品或接受服务的过程中获得。

您可以在任何实体网点（商店、大卖场、销售网点等）以及网上（在线商店、市场等）申请贷款。

PoS 借贷服务可用于购买几乎任何产品。最受欢迎的类别包括电子产品、家用电器、家具、珠宝等。融资由信贷机构和零售店合作伙伴（IFI/银行）承担。

通常，金融机构与大中型企业签订合作协议；出于这个原因，这项服务在零售连锁店中最受欢迎，而小商店很少见。

• 金融科技即服务 (FaaS)

Fintech-as-a-Service，简称FaaS，是最流行的嵌入式金融品种之一，为企业提供多种金融工具。

金融科技提供商创造金融产品，非金融部门的公司无需自己开发服务即可获得支付解决方案。

借助金融解决方案，公司覆盖更多场景，获得更多收益。

金融科技即服务是整合金融工具的下一步。例如，在应用程序中支付出租车费用是接受付款的一组基本功能。

相比之下，出租车服务中的银行账户和电子钱包，为司机提供即时访问赚取资金和管理资金的能力，是金融科技即服务。

今天，这种方法被非金融公司 Uber 使用，在其领域实现金融场景。

• 嵌入式保险

嵌入式保险是许多保险公司用来提供其产品和综合服务的概念，作为其他基于网络的程序和服务的一部分。

这种类型的保险既可以作为其他产品和服务的补充，也可以作为第三方客户体验的一部分。

EI 通常在客户结账时购买产品（例如电视）时使用，并且可以在结账时选择添加保险或保修。

随着市场的发展，消费者肯定对通过内置保险增加便利性和易用性的想法充满热情。

这是因为后者允许消费者获得与其购买的产品或服务相匹配的定制保险报价，而无需搜索合适的保险选项，从而将整个过程集中在该产品或服务的销售点。

结论

由于信息和金融技术的发展，支付行业正在经历全球变化，即将采用基于嵌入式金融模型的解决方案来彻底改变相互结算过程并提高购买力。

嵌入式金融的未来将为企业与客户的互动带来许多新机会，并有助于突破对如何提供服务的通常理解的界限。