Finanças incorporadas como o futuro das tecnologias de pagamento

O desenvolvimento do setor financeiro, e dos sistemas de pagamentos em particular, nos permitiu repensar em grande parte o papel da tecnologia da informação, que hoje é uma base sólida para a criação e desenvolvimento de muitas soluções tecnológicas para oferecer comodidade, rapidez, e confiabilidade da interação entre a empresa e seus clientes.

Uma das últimas tendências em tais soluções de pagamento é incorporada tecnologia financeira .

Este artigo esclarecerá a questão do que é a tecnologia de finanças incorporada e seu caminho de desenvolvimento. Você também aprenderá quais vantagens essa tecnologia tem e em quais variedades ela existe.

CONCLUSÕES PRINCIPAIS

• A tecnologia financeira incorporada é um conjunto de instrumentos de pagamento usados por organizações não financeiras para fornecer serviços financeiros.

• Algumas das tendências mais avançadas no desenvolvimento de finanças incorporadas hoje são empréstimos criptográficos, o modelo “compre agora, pague depois” e serviços de seguro para várias coisas.

• A tecnologia financeira incorporada é uma das variações do modelo bancário como serviço (BaaS).

O que é tecnologia financeira incorporada?

O financiamento incorporado é uma nova geração de sistemas financeiros que são um tipo de empréstimo incorporado BaaS (banco como serviço) ou soluções de processamento bancário integradas a produtos e serviços não bancários, como BNPL (compre agora, pague depois) para fornecer uma solução rápida e maneira conveniente de fazer pagamentos mútuos em B2B e B2C.

Por exemplo, um varejista pode oferecer a seus clientes a possibilidade de pagar suas compras com um carteira digital ou aplicativo de pagamento móvel . Essa plataforma de tecnologia pode dar às instituições financeiras acesso a ferramentas financeiras, como orçamento e rastreamento de investimento .

Além disso, as empresas também podem usar pagamentos embutidos para acessar serviços financeiros, como crédito ou processamento de pagamentos.

Financiamento embutido fornece uma experiência perfeita e conveniente de interação entre o comprador e o serviço ao pagar por bens ou serviços.

Como regra, como parte do site de uma empresa, o módulo de financiamento embutido é integrado ao contexto do site ou página, e o pagamento ocorre na mesma janela sem redirecionar para recursos intermediários de terceiros.

No entanto, é uma adição lógica à página de uma seguradora, loja online ou mercado. Os provedores de serviços podem ser bancos e fintechs.

Estes últimos desempenham um papel de destaque no desenvolvimento da indústria de finanças incorporadas devido à sua flexibilidade e capacidade de ajuste aos seus parceiros.

Os serviços BNPL, conforme mencionado acima, recentemente se tornaram mais difundidos nos mercados. Essas soluções permitem que você calcule e organize rapidamente as parcelas ao pagar um pedido. Os serviços BNPL são um exemplo raro de um produto B2C em finanças incorporadas.

Enquanto isso, os desenvolvimentos B2B em BaaS e finanças incorporadas contrastam de forma interessante com o BNPL. Um dos primeiros exemplos de tais desenvolvimentos no mercado financeiro incorporado é a colaboração entre o serviço de táxi Uber e a plataforma fintech BBVA.

Este último desenvolveu um módulo de pagamento para que o Uber aceite pagamentos rapidamente com descontos adicionais, cashback e opções de crédito.

FATO RÁPIDO

• A tecnologia de finanças incorporadas é um estágio intermediário no desenvolvimento da indústria de fintech, em particular sistemas de pagamento, substituindo o sistema bancário clássico.

A evolução das finanças incorporadas

Há cerca de uma década, todos os serviços e plataformas de pagamento, sem exceção, se enquadravam na categoria de BaaS 1.0; cuja essência era fornecer serviços bancários especializados (por exemplo, emissão de produtos bancários como cartão de débito) e obter uma receita estável derivada da cobrança dos clientes pelo uso desses produtos.

Hoje, a indústria mudou muito. A maioria dos negócios de soluções bancárias integradas pertence à geração BaaS 2.0, oferecendo soluções para facilitar os pagamentos online dos clientes.

A facilidade de aceitar pagamentos online é hoje um must-have para qualquer negócio, independentemente do ramo de atividade, pois sem ela competir no mercado torna-se muito mais difícil.

O suporte de pagamento online também ajuda as soluções BaaS 2.0 a gerar mais receita, cobrando dos clientes pelo acesso ao processamento de pagamentos, além de taxas mensais de serviço ou assinaturas de produtos.

Graças aos avanços da tecnologia da informação, que agora estão intimamente ligados a outras inovações, como soluções de criptomoeda , os sistemas financeiros incorporados continuam a melhorar e estão começando a evoluir para a categoria BaaS 3.0, oferecendo ferramentas completas de processamento de pagamentos na forma de recursos financeiros incorporados adicionais (como créditos, contas e cartões) além dos pagamentos.

A tecnologia moderna sustentada por um ambiente regulatório financeiro mais flexível deu origem às finanças incorporadas na forma que existe hoje. Mas o verdadeiro motivador é a crescente demanda de empresas tecnologicamente avançadas que trabalham para criar implementações novas e sofisticadas para serviços financeiros integrados.

Os exemplos são inúmeros, desde marketplaces online que fornecem soluções de capital de giro para clientes e fornecedores até sistemas de automação de contas a pagar e contas a receber que visam simplificar os fluxos de trabalho dos usuários.

A tecnologia de finanças embutidas percorreu um longo caminho, tendo como origem as empresas que desenvolveram serviços para lançar produtos bancários de marca para pessoas físicas e jurídicas.

A próxima etapa do desenvolvimento dessa tecnologia foi Soluções de marca branca , que possibilitou o uso de soluções de pagamento prontas para uso na estrutura comercial por uma determinada taxa.

A próxima etapa envolveu o desenvolvimento de soluções utilizando a tecnologia PaaS (Payment as a Service) para conectar um grupo de sistemas de pagamento internacionais, onde a arquitetura é representada por uma camada ou overlay que fica sobre esses sistemas e fornece comunicação bidirecional entre o sistema de pagamento e PaaS baseado em APIs padrão.

Quais são as vantagens do Embedded Finance?

A tecnologia financeira incorporada, ao mesmo tempo em que revoluciona gradualmente os sistemas de pagamento, traz uma ampla gama de benefícios para todas as partes envolvidas, incluindo empresas e clientes (usuários finais). Vejamos os benefícios da tecnologia financeira incorporada para cada parte em sequência.

• Vantagens para empresas

Para começar, vamos ver os benefícios mais importantes que as empresas obtêm quando implementam a tecnologia financeira incorporada em seu sistema de pagamento.

1. Fonte Adicional de Receita

A introdução da tecnologia financeira embutida na infraestrutura de pagamentos da empresa permite que ela receba receitas adicionais e estáveis devido à cobrança de uma certa porcentagem de comissão de cada transação do cliente, seja com cartão de débito ou crédito, o que, com um grande volume de pagamento transações, permite que você receba números de receita impressionantes.

Além disso, ao cooperar com outros sistemas de pagamento, você também pode receber uma porcentagem adicional de cada transação realizada no programa de referência.

2. Aumentar a atratividade do produto

Ao usar soluções financeiras incorporadas ao negócio, os produtos e serviços da empresa parecem mais atraentes aos olhos dos clientes porque não só trazem benefícios práticos com transações de pagamento simplificadas e aceleradas, mas também se tornam a base para o desenvolvimento de seus próprios serviços integrados que a empresa pode oferecer como um produto único próprio.

Isso, por sua vez, ajuda a ampliar tanto a base de clientes quanto o leque de soluções de pagamento oferecidas pela empresa.

3. Aumento de Conversões

Os serviços de pagamento constituem um elo crucial no quadro das operações de pagamento de bens e serviços. Hoje, toda pessoa usa um ou outro banco pela oportunidade de ter um cartão para pagar as compras.

A utilização de finanças embarcadas permitirá um aumento no atendimento de um site, pois essa tecnologia garante acesso confortável e rápido aos módulos de pagamento no próprio site da empresa.

Hoje, essa tecnologia encontra aplicação em muitas instituições não financeiras que começam a oferecer serviços financeiros a seus clientes.

4. Melhoria da Competitividade

Hoje, em quase todas as áreas de negócios, pode-se observar a competição acirrada, que por um lado é uma árdua luta das empresas de software pela liderança do mercado. Ainda assim, por outro lado, impulsiona o desenvolvimento da tecnologia.

Inicialmente, o aumento do interesse neste tópico foi impulsionado pelas necessidades dos bancos desafiadores.

Os bancos exigiam a infraestrutura para criar software bancário e uma licença. Mas hoje, o principal impulsionador do crescimento são as organizações não financeiras, que estão incorporando fintech em sua linha de produtos e, portanto, têm uma vantagem competitiva inegável.

• Vantagens para os clientes

Agora, vamos passar para os benefícios dos quais os usuários comuns de produtos de empresas não financeiras que oferecem soluções financeiras incorporadas podem se beneficiar.

1. Maior conveniência

Ao interagir com empresas usando ferramentas que incluem finanças incorporadas, os usuários obtêm acesso conveniente a serviços financeiros, como opções de pagamento online (débito ou crédito) ou serviços EMI ao fazer o check-out ou usar o site ou aplicativo.

Esta vantagem é uma das mais significativas, pois permite utilizar diretamente as possibilidades do Internet banking para trabalhar com produtos como parcelamento, empréstimos, parcelamento de produtos, seguros embutidos, etc.

2. Ofertas individuais

Os serviços financeiros que estão disponíveis diretamente no mercado muitas vezes não são amigáveis ao cliente em termos de ofertas e processos.

As soluções financeiras incorporadas da empresa oferecem aos clientes serviços financeiros individuais e ofertas que atendem a diferentes critérios para avaliar a solvência dos usuários, por um lado, e, por outro lado, permitem que eles aproveitem todas as vantagens do ecossistema bancário para obter as melhores compras experiência dentro de um determinado negócio.

3. inclusão

O financiamento incorporado permite que usuários de baixa renda acessem serviços financeiros formalizados que, de outra forma, não conseguiriam devido aos processos complexos e critérios de filtragem rígidos usados pelos métodos tradicionais instituições financeiras .

Isso inclui diferentes categorias de instrumentos financeiros que, por uma razão ou outra, podem não estar disponíveis para alguns indivíduos ou empresas. Freqüentemente, o processo de abertura de qualquer produto bancário requer uma visita ao banco e muitas outras manipulações.

As ferramentas financeiras incorporadas permitem o acesso a soluções de pagamento instantaneamente dentro do produto de uma empresa que coopera com o fornecedor de tais soluções.

Quais são os tipos de finanças incorporadas?

Hoje, a tecnologia de finanças incorporadas, ganhando popularidade em ritmo acelerado, recebeu uma nova rodada de desenvolvimento e encontrou sua aplicação em muitas áreas do sistema financeiro, abrindo novas oportunidades para interagir com o dinheiro. Vejamos abaixo os principais.

• Compre agora, pague depois (BNPL)

Os serviços BNPL permitem que os consumidores comprem mercadorias usando qualquer cartão bancário e paguem em parcelas iguais dentro de um determinado período após a compra. Via de regra, nesse caso, o pagamento é dividido em quatro partes iguais, ou o comprador recebe um atraso de 30 dias.

Como um tipo de financiamento de curto prazo, esse modelo, ao contrário dos cartões de crédito, permite que o consumidor decomponha o preço de compra em pagamentos sem juros. Este esquema tomou forma como um modelo de negócios na última década.

Os operadores de BNPL geralmente ganham dinheiro com transações pagas por comerciantes. Além disso, os prestadores de serviços podem lucrar com as multas por atraso de pagamento dos consumidores. O modelo BNPL para fazer pequenas compras tornou-se popular devido à popularidade do comércio eletrônico.

Para começar a usar essa opção de financiamento embutido, o comprador deve fazer uma compra, fazer um pagamento inicial e depois pagar o valor restante em várias parcelas sem juros.

• Empréstimo no ponto de venda

O empréstimo PoS é uma das opções de empréstimo expresso, que pode ser obtido no território de um centro comercial e de serviços no processo de compra de mercadorias ou recebimento de serviços.

Pode solicitar o crédito em qualquer um dos pontos de venda físicos (loja, hipermercado, ponto de venda, etc.), bem como online (loja online, marketplace, etc.).

Os serviços de empréstimo PoS podem ser usados para comprar quase qualquer produto. As categorias mais populares incluem eletrônicos, eletrodomésticos, móveis, joias e muito mais. O financiamento é efectuado a expensas das instituições de crédito e parceiros dos estabelecimentos de venda a retalho (IFI/banco).

Em regra, as instituições financeiras celebram acordos de cooperação com grandes e médias empresas; por isso, o serviço é mais popular entre as redes varejistas e os pequenos pontos de venda são raros.

• Fintech como serviço (FaaS)

Fintech-as-a-Service, FaaS, é uma das variedades mais populares de finanças incorporadas, fornecendo uma variedade de ferramentas financeiras para negócios.

Um provedor de fintech cria produtos financeiros e empresas de setores não financeiros obtêm acesso a soluções de pagamento sem precisar desenvolver serviços por conta própria.

Com a ajuda de soluções financeiras, a empresa cobre mais cenários e ganha mais.

Fintech como serviço é o próximo passo na integração de ferramentas financeiras. Por exemplo, pagar um táxi em um aplicativo é um conjunto básico de funções para aceitar pagamentos.

Em contraste, uma conta bancária e uma carteira eletrônica de um serviço de táxi, que fornecem ao motorista acesso instantâneo aos fundos ganhos e a capacidade de gerenciá-los, são fintech como serviço.

Hoje, essa abordagem é utilizada pela Uber, uma empresa não financeira que implementa cenários financeiros em seu campo.

• Seguro Integrado

O seguro incorporado é um conceito que muitas seguradoras usam para fornecer seus produtos e serviços abrangentes como parte de outros programas e serviços baseados na web.

Esse tipo de seguro pode ser oferecido como um complemento a outros produtos e serviços ou como seu próprio componente de uma experiência de cliente terceirizada.

A EI é normalmente usada quando um cliente compra um produto na finalização da compra, como uma TV, e tem a opção de adicionar seguro ou garantia durante a finalização da compra.

À medida que o mercado evolui, os consumidores ficam definitivamente entusiasmados com a ideia de aumentar a conveniência e a facilidade de atendimento por meio de um seguro integrado.

Isto porque esta última permite ao consumidor obter uma oferta de seguros personalizada que corresponda à compra do seu produto ou serviço sem ter de procurar opções de seguros adequadas, conjugando todo o processo no ponto de venda desse produto ou serviço.

Conclusão

A indústria de pagamentos, passando por mudanças globais decorrentes do desenvolvimento das tecnologias da informação e financeiras, está prestes a adotar soluções construídas no modelo de finanças embutidas para revolucionar o processo de liquidação mútua e aumentar o poder de compra.

O futuro das finanças incorporadas trará muitas novas oportunidades para interações entre empresas e clientes e ajudará a ultrapassar os limites da compreensão usual de como a prestação de serviços é feita.