El desarrollo del sector financiero, y en particular de los sistemas de pago, nos ha permitido repensar en gran medida el papel de las tecnologías de la información, que hoy en día, es una base sólida para la creación y desarrollo de muchas soluciones tecnológicas para brindar comodidad, rapidez, y confiabilidad de la interacción entre el negocio y sus clientes. Una de las últimas tendencias en este tipo de soluciones de pago está integrada . tecnología financiera Este artículo arrojará luz sobre la cuestión de qué es la tecnología de finanzas integradas y su camino de desarrollo. También aprenderá qué ventajas tiene esta tecnología y en qué variedades existe. CONCLUSIONES CLAVE La tecnología de finanzas integradas es un conjunto de instrumentos de pago utilizados por organizaciones no financieras para proporcionar servicios financieros. Algunas de las tendencias más avanzadas en el desarrollo de las finanzas integradas en la actualidad son los préstamos criptográficos, el modelo "compre ahora, pague después" y los servicios de seguros para varias cosas. La tecnología de finanzas integradas es una de las variaciones del modelo de banca como servicio (BaaS). ¿Qué es la tecnología de finanzas integradas? Las finanzas integradas son una nueva generación de sistemas financieros que son un tipo de préstamos integrados BaaS (Banking as a Service) o soluciones de procesamiento bancario integradas en productos y servicios no bancarios como BNPL (Compre ahora, pague después) para proporcionar un rápido y manera conveniente de hacer pagos mutuos en B2B y B2C. Por ejemplo, un minorista podría ofrecer a sus clientes la posibilidad de pagar sus compras con un . Tal plataforma tecnológica podría brindar a las instituciones financieras acceso a herramientas financieras como elaboración de presupuestos y . billetera digital o aplicación de pago móvil seguimiento de inversiones Además, las empresas también pueden usar pagos integrados para acceder a servicios financieros como crédito o procesamiento de pagos. proporciona una experiencia fluida y conveniente de interacción entre el comprador y el servicio al pagar bienes o servicios. Financiamiento integrado Como regla general, como parte del sitio web de una empresa, el módulo de financiamiento incorporado se integra en el contexto del sitio o página, y el pago se realiza en la misma ventana sin redirigir a recursos intermediarios de terceros. Sin embargo, es una adición lógica a la página de una compañía de seguros, una tienda en línea o un mercado. Los proveedores de servicios podrían ser bancos y empresas fintech. Este último juega un papel destacado en el desarrollo de la industria de las finanzas integradas debido a su flexibilidad y capacidad para adaptarse a sus socios. Los servicios de BNPL, como se mencionó anteriormente, se han generalizado recientemente en los mercados. Estas soluciones le permiten calcular y organizar rápidamente las cuotas al pagar un pedido. Los servicios de BNPL son un raro ejemplo de un producto B2C en finanzas integradas. Mientras tanto, los desarrollos B2B en BaaS y finanzas integradas contrastan de manera interesante con BNPL. Uno de los primeros ejemplos principales de tales desarrollos en el mercado de las finanzas integradas es la colaboración entre el servicio de taxi Uber y la plataforma fintech BBVA. Este último ha desarrollado un módulo de pago para que Uber acepte rápidamente pagos con descuentos adicionales, devolución de efectivo y opciones de crédito. HECHO RÁPIDO La tecnología de finanzas integradas es una etapa intermedia en el desarrollo de la industria fintech, en particular, los sistemas de pago, que reemplazan al sistema bancario clásico. La evolución de las finanzas integradas Hace aproximadamente una década, todos los servicios y plataformas de pago, sin excepción, encajaban en la categoría de BaaS 1.0; cuya esencia era brindar servicios bancarios especializados (por ejemplo, emitir productos bancarios como una tarjeta de débito) y obtener un ingreso estable derivado del cobro a los clientes por el uso de estos productos. Hoy en día, la industria ha cambiado mucho. La mayoría de las empresas de soluciones bancarias integradas pertenecen a la generación BaaS 2.0 y ofrecen soluciones para facilitar los pagos en línea de los clientes. La capacidad de aceptar fácilmente pagos en línea ahora es imprescindible para cualquier negocio, independientemente del campo de actividad, porque sin ella, competir en el mercado se vuelve mucho más difícil. El soporte de pagos en línea también ayuda a las soluciones BaaS 2.0 a generar más ingresos al cobrarles a los clientes el acceso al procesamiento de pagos además de las tarifas mensuales de servicio o las suscripciones de productos. Gracias a los avances en la tecnología de la información, que ahora están estrechamente entrelazados con otras innovaciones como , los sistemas financieros integrados continúan mejorando y están comenzando a evolucionar hacia la categoría BaaS 3.0, que ofrece herramientas de procesamiento de pagos todo en uno en forma de funciones financieras integradas adicionales (como créditos, cuentas y tarjetas) más allá de los pagos. soluciones de criptomonedas La tecnología moderna respaldada por un entorno regulatorio financiero más flexible dio origen a las finanzas integradas en la forma que existe hoy. Pero el verdadero impulsor es la creciente demanda de empresas tecnológicamente avanzadas que trabajan para crear implementaciones nuevas y sofisticadas para servicios financieros integrados. Hay numerosos ejemplos, que van desde mercados en línea que brindan soluciones de capital de trabajo para clientes y proveedores hasta sistemas de automatización de cuentas por pagar y cuentas por cobrar que tienen como objetivo simplificar los flujos de trabajo de los usuarios. La tecnología de las finanzas integradas ha recorrido un largo camino, cuyos orígenes fueron las empresas que desarrollaron servicios para lanzar productos bancarios de marca para personas físicas y jurídicas. La siguiente etapa del desarrollo de dicha tecnología fue , que hizo posible el uso de soluciones de pago listas para usar dentro del marco comercial por una tarifa determinada. Soluciones Marca Blanca La siguiente etapa involucró el desarrollo de soluciones que utilizan la tecnología PaaS (pago como servicio) para conectar un grupo de sistemas de pago internacionales, donde la arquitectura está representada por una capa o superposición que se asienta sobre estos sistemas y proporciona una comunicación bidireccional entre el sistema de pago y PaaS basado en API estándar. ¿Cuáles son las ventajas de las finanzas integradas? La tecnología de finanzas integradas, si bien revoluciona gradualmente los sistemas de pago, tiene una amplia gama de beneficios para todas las partes involucradas, incluidas las empresas y los clientes (usuarios finales). Veamos los beneficios de la tecnología de finanzas integradas para cada parte en secuencia. Ventajas para las Empresas Para empezar, veamos los beneficios más importantes que obtienen las empresas cuando implementan tecnología de finanzas integradas en su sistema de pago. Fuente adicional de ingresos La introducción de la tecnología de finanzas integradas en la infraestructura de pago de la compañía le permite recibir ingresos adicionales y estables debido al cobro de un cierto porcentaje de comisión de cada transacción del cliente, ya sea con tarjeta de débito o crédito, que, con un gran volumen de pago transacciones, le permite recibir impresionantes cifras de ingresos. Además, al cooperar con otros sistemas de pago, también puede recibir un porcentaje adicional de cada transacción realizada dentro del programa de referencia. Aumente el atractivo del producto Mediante el uso de soluciones financieras integradas dentro del negocio, los productos y servicios de la empresa parecen más atractivos a los ojos de los clientes porque no solo brindan beneficios prácticos con transacciones de pago simplificadas y aceleradas, sino que también se convierten en la base para desarrollar sus propios servicios integrados que la empresa puede ofrecer como un producto único en sí mismo. Esto, a su vez, ayuda a ampliar tanto la base de clientes como la gama de soluciones de pago que ofrece la empresa. Aumento de conversos Los servicios de pago constituyen un vínculo crucial en el marco de las operaciones de pago de bienes y servicios. Hoy en día, cada persona recurre a uno u otro banco por la oportunidad de tener una tarjeta para pagar las compras. El uso de las finanzas integradas permitirá aumentar la frecuentación de un sitio web porque esta tecnología garantiza un acceso cómodo y rápido a los módulos de pago en el propio sitio de la empresa. Hoy en día, dicha tecnología encuentra aplicación en muchas instituciones no financieras que comienzan a ofrecer servicios financieros a sus clientes. Mejora de la Competitividad Hoy, en casi todas las áreas de negocios, se puede observar la feroz competencia, que por un lado, es una dura lucha para las empresas de software por el liderazgo del mercado. Aún así, por otro lado, hace avanzar el desarrollo tecnológico. Inicialmente, el aumento del interés en este tema fue impulsado por las necesidades de los bancos retadores. Los bancos requerían la infraestructura para crear software bancario y una licencia. Pero hoy en día, el principal motor de crecimiento son las organizaciones no financieras, que están incorporando fintech en su línea de productos y, por lo tanto, tienen una ventaja competitiva innegable. Ventajas para los clientes Ahora, pasemos a los beneficios de los que pueden beneficiarse los usuarios comunes de productos de compañías no financieras que ofrecen soluciones de finanzas integradas. Mayor comodidad Al interactuar con empresas que utilizan herramientas que incluyen finanzas integradas, los usuarios obtienen un acceso conveniente a servicios financieros como opciones de pago en línea (débito o crédito) o servicios EMI al pagar o usar el sitio web o la aplicación. Esta ventaja es una de las más significativas ya que permite utilizar directamente las posibilidades de la banca por Internet para trabajar con productos tales como pagos fraccionados, préstamos, pago de productos fraccionados, seguros integrados, etc. Ofertas individuales Los servicios financieros que están directamente disponibles en el mercado a menudo carecen de facilidad de uso para el cliente en términos de ofertas y procesos. Las soluciones financieras embebidas de la compañía ofrecen a los clientes servicios financieros individuales y ofertas que cumplen diferentes criterios para evaluar la solvencia de los usuarios por un lado, y por otro les permiten utilizar todas las ventajas del ecosistema bancario para obtener las mejores compras experiencia dentro de un negocio en particular. inclusión Las finanzas integradas permiten a los usuarios de bajos ingresos acceder a servicios financieros formalizados a los que de otro modo no podrían acceder debido a los procesos complejos y los estrictos criterios de filtrado utilizados por los bancos tradicionales. . instituciones financieras Esto incluye diferentes categorías de instrumentos financieros que, por una u otra razón, pueden no estar disponibles para algunas personas o empresas. A menudo, el proceso de apertura de cualquier producto bancario requiere una visita al banco y muchas otras manipulaciones. Las herramientas financieras integradas permiten el acceso instantáneo a soluciones de pago dentro del producto de una empresa que coopera con el proveedor de dichas soluciones. ¿Cuáles son los tipos de finanzas integradas? Hoy en día, la tecnología de las finanzas integradas, ganando popularidad a un ritmo acelerado, ha recibido una nueva ronda de desarrollo y ha encontrado su aplicación en muchas áreas del sistema financiero, abriendo nuevas oportunidades para interactuar con el dinero. Veamos los principales a continuación. Compre ahora, pague después (BNPL) Los servicios de BNPL permiten a los consumidores comprar bienes con cualquier tarjeta bancaria y pagar en cuotas iguales dentro de un período determinado después de la compra. Como regla general, en este caso, el pago se divide en cuatro partes iguales, o se le da al comprador un retraso de 30 días. Como un tipo de financiación a corto plazo, este modelo, a diferencia de las tarjetas de crédito, permite a los consumidores desglosar el precio de compra en pagos sin intereses. Este esquema ha tomado forma como un modelo de negocio durante la última década. Los operadores de BNPL suelen ganar dinero con las transacciones pagadas por los comerciantes. Además, los proveedores de servicios pueden beneficiarse de las multas por pago atrasado de los consumidores. El modelo BNPL para realizar pequeñas compras se ha popularizado debido a la popularidad del comercio electrónico. Para comenzar a utilizar esta opción de financiación integrada, el comprador debe realizar una compra, realizar un pago inicial y luego pagar el monto restante en varias cuotas sin intereses. Préstamos en el punto de venta El préstamo PoS es una de las opciones para un préstamo exprés, que se puede obtener en el territorio de un centro comercial y de servicios en el proceso de compra de bienes o recepción de servicios. Puedes solicitar un préstamo en cualquiera de los puntos de venta físicos (tienda, hipermercado, punto de venta, etc.), así como online (tienda online, marketplace, etc.). Los servicios de préstamo de PoS se pueden utilizar para comprar casi cualquier producto. Las categorías más populares incluyen productos electrónicos, electrodomésticos, muebles, joyería y más. La financiación se realiza a expensas de las entidades de crédito y socios de los puntos de venta (IFI/banco). Por regla general, las instituciones financieras celebran acuerdos de cooperación con empresas grandes y medianas; por esta razón, el servicio es más popular entre las cadenas minoristas y los puntos de venta pequeños son raros. Fintech como servicio (FaaS) Fintech-as-a-Service, FaaS, es una de las variedades más populares de finanzas integradas y proporciona una variedad de herramientas financieras para los negocios. Un proveedor fintech crea productos financieros y las empresas de sectores no financieros obtienen acceso a soluciones de pago sin tener que desarrollar servicios ellos mismos. Con la ayuda de soluciones financieras, la empresa cubre más escenarios y gana más. Fintech como servicio es el siguiente paso en la integración de herramientas financieras. Por ejemplo, pagar un taxi en una aplicación es un conjunto básico de funciones para aceptar pagos. Por el contrario, una cuenta bancaria y una billetera electrónica de un servicio de taxi, que brindan al conductor acceso instantáneo a los fondos ganados y la capacidad de administrarlos, son fintech como servicio. Hoy, este enfoque es utilizado por Uber, una empresa no financiera que implementa escenarios financieros en su campo. Seguro integrado El seguro integrado es un concepto que utilizan muchas compañías de seguros para ofrecer sus productos y servicios integrales como parte de otros programas y servicios basados en la web. Este tipo de seguro se puede ofrecer como complemento de otros productos y servicios o como su propio componente de la experiencia del cliente de un tercero. EI generalmente se usa cuando un cliente compra un producto al pagar, como un televisor, y tiene la opción de agregar un seguro o una garantía durante el pago. A medida que evoluciona el mercado, los consumidores están definitivamente entusiasmados con la idea de aumentar la comodidad y la facilidad del servicio a través de un seguro integrado. Esto se debe a que este último permite a los consumidores obtener una oferta de seguros personalizada que coincida con sus compras de productos o servicios sin tener que buscar opciones de seguros adecuadas, integrando todo el proceso en el punto de venta de ese producto o servicio. Conclusión La industria de los pagos, que experimenta cambios globales como resultado del desarrollo de las tecnologías financieras y de la información, está a punto de adoptar soluciones basadas en el modelo de finanzas integradas para revolucionar el proceso de liquidación mutua y aumentar el poder adquisitivo. El futuro de las finanzas integradas traerá muchas oportunidades nuevas para las interacciones entre empresas y clientes y ayudará a ampliar los límites de la comprensión habitual de cómo se realiza la prestación de servicios.
