如何使用开放银行：金融科技初创公司指南

银行业务不再意味着实体银行和纸质流程。数字时代带来了对速度、效率和创新的新关注。

我叫伊戈尔·托米奇。我是金融科技软件开发机构 DashDevs 的首席执行官。每天，我都亲眼目睹银行业的数字化转型如何为以开放银行为核心的初创企业带来许多机会。

这种转变基于使此类创新成为可能的技术支柱：API（应用程序编程接口）。 API 对于实现不同金融系统之间的无缝数据交换至关重要，在开放银行革命中发挥着关键作用。

A 麦肯锡全球调查关于银行业 API 的调查显示，88% 的受访者认为 API 在过去两年（2022-2023 年）变得更加重要。此外，81% 的受访者认为 API 是业务和 IT 功能的优先事项，大型银行平均将约 14% 的 IT 预算分配给 API。

开放银行不仅仅是技术。这是关于打破旧的限制、改变我们与客户互动的方式以及重塑竞争。对于初创公司创始人来说，了解开放银行如何解决问题、发展业务以及遵守严格的法规至关重要。

本文不仅仅是开放银行基础知识。我正在分享我将开放银行与金融科技产品相结合的见解和经验。

我们将介绍基础知识、规则、挑战和未来。无论是改进您的服务还是开展新的金融科技业务，本指南都可以帮助您探索银行 API 的世界。

什么是开放银行？简化复杂的术语

想象一下，您有一家金融科技初创公司，并且您希望向客户提供预算工具或投资建议等服务。为了有效地做到这一点，您需要访问他们的银行信息，例如帐户余额或交易历史记录。

但是，如何安全有效地将这些信息从银行获取到您的应用程序呢？这就是开放银行 API 的用武之地。

开放银行 API 使您的初创公司能够访问客户银行数据（经过他们的许可），这对于提供个性化金融服务至关重要。

将 API 视为两个不同系统之间的信使和转换器- 在本例中是您的初创公司的应用程序和银行的系统。

当您的应用程序需要检索客户的银行数据时，它会向银行系统发送请求。借助 API，该请求以银行系统可以理解的方式制定。

然后，银行的系统处理该请求，API 将响应传回您的应用程序，将其转换为您的应用程序可以使用的格式。

很重要的一点：

为了让您的应用程序通过开放银行 API 访问客户的银行数据，客户必须授予许可。这确保了隐私和安全。

一旦获得许可，API 就可以安全地将必要的数据从银行传输到您的应用程序。

开放银行 API 各不相同，每个 API 都有独特的作用：

• 支付 API：用于处理支付和转账。

• 数据聚合 API：它们收集财务数据，这是个人理财应用程序的关键。

• 身份验证 API：通过检查客户身份来确保安全性和合规性。

• 投资和贷款 API：对于自动投资或贷款等服务，它们处理投资和贷款。

开放银行推动金融科技革命。作为金融科技初创公司的创始人，您利用开放银行力量的能力将在很大程度上决定您的初创公司在动态金融世界中的成功。

开放银行监管环境非常支持

金融监管不仅仅是规则，更是规则。它们是保障措施。他们保护客户利益，确保数据安全，保持金融体系稳定。

作为一家金融科技初创公司，这些法规指导您应如何访问和处理客户数据，这是您服务的重要组成部分。

需要了解的基本监管框架

• 欧洲的 PSD2 和 PSD3。 PSD2 是欧洲金融的基石监管，旨在保护消费者并增强支付服务的安全性。如果客户同意，它迫使银行通过 API 向授权第三方开放数据。

  
  

  PSD3 是 PSD2 的拟议修正案，进一步规范电子支付，并将非银行支付服务提供商纳入其中。

  
  

  它通过增强消费者权利、促进公平竞争、推进开放银行业务以及简化监管和执法来弥补 PSD2 中的差距。其目的是防止欺诈并鼓励数字支付领域的创新。

  
  

  PSD3 的实施时间表尚未最终确定，但可能会在 2024 年底之前纳入国家立法，随后企业将在随后的一段时间内遵守规定。

• 英国的开放银行法规。类似于 PSD2 的英国倡议，开放银行要求银行通过 API 共享数据。该法规旨在激发英国金融业的竞争并促进创新。

• 了解全球差异。跨境监管环境各不相同。对于志向全球的初创企业来说，了解并遵守其所在市场的具体法规至关重要。

受法规影响的开放银行API设计的关键方面

法规确保 API 不仅功能齐全，而且安全、可靠并尊重用户隐私。这种影响延伸到 API 如何处理数据、与用户交互以及防止滥用。以下是您必须考虑的关键方面：

• 安防措施。在开放银行 API 设计中，强大的安全协议是不可协商的。法规通常规定严格的安全要求，例如加密、身份验证和授权。这意味着 API 必须具有强大的机制来验证用户身份并保护数据免遭未经授权的访问。

  
  

• 数据处理和隐私。对于 GDPR 等法规，API 处理个人数据的方式至关重要。它们的设计必须仅收集必要的数据，确保机密性，并让用户控制其信息。这包括明确的同意机制和尊重用户对数据共享的偏好。

  
  

• 透明度和问责制。开放银行 API 必须包含可实现交易和操作透明的功能。这意味着提供清晰的审计跟踪以及数据访问和使用的记录，这对于遵守法规和建立用户信任至关重要。

  
  

• 弹性和可靠性。法规通常要求 API 能够抵御故障和违规。这需要设计能够处理大量请求、维持正常运行时间并在发生错误或攻击时具有故障保护功能的 API。

  
  

• 互操作性标准。为了促进不同金融机构和应用程序之间无缝、安全的数据交换，API 的设计遵循特定的行业标准。这确保了整个金融生态系统的兼容性和易于集成。

把握监管环境是金融科技初创企业的战略需要。这不仅仅是遵守法律。这是关于在确保金融科技生态系统中的责任和信任的框架内诚信经营和创新。

开放银行 API 的主要挑战以及我们如何应对这些挑战

在将开放银行 API 集成到金融科技解决方案的过程中，初创公司经常遇到各种挑战。在本章中，我将确定最常见的挑战并描述我们 DashDevs 通常为客户的产品提供的实用解决方案。

挑战一：安全问题

挑战：由于金融科技解决方案处理敏感的财务数据，确保一流的安全性至关重要。数据泄露和网络攻击的风险始终令人担忧。

解决方案：实施强大的安全协议，包括加密、安全身份验证、KYC（了解您的客户）和定期安全审核。及时了解最新的安全趋势和技术也至关重要。

挑战二：数据隐私问题

挑战：由于 GDPR 等严格的数据隐私法规，初创公司必须谨慎处理客户数据，以避免法律后果。

解决方案：采用隐私优先的方法。确保明确的数据使用同意机制，并投资优先考虑数据保护的系统。

挑战 3：与传统银行系统集成

挑战：许多银行仍然在遗留系统上运营，这与现代 API 集成可能具有挑战性。

解决方案：开发灵活且适应性强的 API 解决方案，能够与旧版和新版银行系统有效交互至关重要。此外，集成平台，例如格纹可能是一个战略举措。

Plaid 专门致力于弥合现代金融应用程序和传统银行基础设施之间的差距。

挑战 4：管理 API 依赖关系

挑战：金融科技解决方案通常依赖于多个 API，这可能会导致复杂的依赖关系以及集成和性能方面的潜在问题。

解决方案：实施强大的 API 管理策略。这包括监控 API 性能、在发生故障时提供后备选项，以及确保 API 具有可扩展性和高效性。

挑战 5：确保正常运行时间和可靠性

挑战：保持一致的正常运行时间对于金融科技服务至关重要，因为停机可能会导致收入和客户信任的损失。

解决方案：选择具有可靠基础设施的高质量 API 提供商。实施冗余和灾难恢复计划还可以降低停机风险。

虽然集成 Oben Banking API 的挑战可能很大，但并非不可克服。采用正确的策略和解决方案，您将轻松克服这些障碍，确保为您的客户提供安全、高效和可靠的服务。

未来趋势为初创企业创造机会

虽然全球趋势提供了广阔的前景，但它们的影响在不同市场上可能存在很大差异。初创公司必须了解这些趋势如何在其特定地区和行业中发挥作用。

当地监管环境、市场成熟度和消费者行为对于如何有效利用这些趋势都发挥着关键作用。

趋势一：全球开放银行的崛起

开放银行业务正在迅速扩展到欧洲和英国以外的地区，世界各国都采用了类似的框架。 2023年，全球开放银行交易额达到570亿美元。预计这一数字在未来几年将急剧增加。

初创公司的机会：

初创公司可以利用全球金融数据池，从而创建更加多样化和创新的金融解决方案，以满足更广泛的受众。

趋势 2：API 解决方案中的 AI 和 ML 集成

人工智能和机器学习与 API 的集成不仅仅是数据分析。它正在改变客户互动、风险评估，甚至财务预测。

初创公司的机会：

初创公司可以使用这些技术来开发预测模型、个性化财务规划工具和实时风险管理解决方案，从而提供尖端的产品。

趋势三：API开发中的区块链技术

区块链将 API 的安全性和透明度提升到了一个新的水平。其去中心化性质对于减少欺诈和增强交易完整性特别有用。

初创公司的机会：

除了安全性之外，支持区块链的 API 还可以促进国际交易、改善智能合约功能，甚至支持数字货币和资产。

趋势 4：更加关注 API 安全

随着网络威胁的增加，焦点正在转向先进的安全措施，如生物识别身份验证、端到端加密和持续监控。

初创公司的机会：

在 API 安全方面表现出色的初创公司可以制定新的行业标准，甚至将其安全解决方案作为服务提供，从而创建新的业务模式。

趋势五：API经济的增长

API 经济不仅仅关乎货币化；还关乎货币化。它是关于创建企业、开发人员和用户协作和创新的生态系统。

初创公司的机会：

初创公司可以超越传统的银行服务，提供 API 驱动的解决方案，例如金融数据分析、合规即服务，甚至 API 市场。

趋势 6：通过 API 实现大规模个性化

通过 API 实现的个性化不仅仅是推荐产品。它涉及创建独特的用户旅程、了解个人财务行为并提供量身定制的建议。

初创公司的机会：

掌握个性化的初创公司可以显着提高用户参与度、忠诚度和终身价值，从而在拥挤的市场中脱颖而出。

包起来

作为 DashDevs 的首席执行官，我亲身体验了开放银行对金融业的革命性影响。这不仅仅是一个转变；这是对传统做法的彻底改革。

展望未来，开放银行的未来是光明的、充满潜力的。人工智能和区块链的融合等新兴趋势，以及蓬勃发展的 API 经济，正在开辟新的创新途径。

快速适应这些趋势的初创公司不仅能够生存下来，而且能够在重新构想金融服务方面发挥带头作用。

如果您对在产品中实施开放银行 API 有任何疑问，请随时联系直接我或者达世币开发团队。