释放新机遇：数字钱包如何帮助银行推进金融包容性

在当今快速发展的金融环境中，银行面临着满足客户不断变化的需求的挑战。现金、ATM 机和银行卡等传统支付工具多年来一直是人们的首选。然而，移动互联网和智能手机的出现为金融服务开辟了新的途径。

本文探讨了数字钱包在扩大银行视野方面的巨大潜力，特别是在新兴市场，通过获取尚未开发的服务不足人群、促进金融包容性、创建协作产品、灌输有吸引力的忠诚度计划以及利用与第三方服务提供商的合作伙伴关系。

1. 银行支付服务：2023年的趋势和转变

几十年来，银行一直依靠传统的支付工具来服务客户。然而如今，这些方法都有其局限性。例如，现金交易既麻烦又存在安全风险。 ATM 机可以方便地获取现金，但其使用仅限于特定地点。卡片提供了更广泛的可用性，但它们需要实际存在，并且容易丢失或被盗。这些方法很有效，但也并非没有挑战。

为了应对这些挑战，零售银行要想保持竞争力、赢得新受众并建立持久的忠诚度，数字化转型似乎是不可避免的。 国际货币基金组织提供的一份以行业为重点的工作文件显示，主要国际银行已将数字化转型作为未来几年业务的优先事项。当然，这并不意味着银行应该完全拒绝传统的支付方式。一些金融专家表示，为了满足消费者的需求和利益， 银行必须在数字渠道和实体渠道之间取得平衡。

根据麦肯锡公司的分析，COVID-19 加速了消费者和企业行为的一些持续趋势，包括电子商务、数字支付（包括非接触式支付）、即时支付和现金替代。大流行和其他一些世界事件。这些趋势在过去六个月中都出现了显着上升。

普华永道在其《2025 年及未来支付》报告中将数字钱包定义为将重塑银行业未来的六大支付宏观趋势之一。除此之外，该报告还揭示了一些其他可能令人感兴趣的行业见解：

• 全球无现金支付量增长了 42%。
• 银行90%的可用消费者数据来自支付。
• 86% 的受访者认为，他们的主要创新来源之一将来自与金融科技和科技公司的合作。
• 89%的受访者认为电子商务趋势将继续增长
• 42% 的受访者强烈认为跨境、跨币种和 B2B 支付将会加速。

移动互联网和智能手机的出现彻底改变了人们的交易方式。近年来， 手机银行的使用增长迅速。最近的统计数据显示，95% 的 Z 一代、91% 的千禧一代、85% 的 X 一代、60% 的婴儿潮一代和 27% 的老年人使用手机银行。因此，移动普及率（尤其是在发展中国家）飙升，为银行利用不断增长的客户群提供了独特的机会。

在当今竞争激烈的市场中，塑料卡等传统支付工具已无法满足不断增长的客户需求。这些服务的市场已经饱和，客户需要更具创新性和无障碍的解决方案。为了增加利润并吸引新客户，银行必须拥抱数字金融服务。数字钱包为以前没有银行账户的人群提供了便利，并迎合了寻求无缝用户体验的精通技术的个人。

2. 传统支付工具与数字钱包

现金、支票和塑料卡等传统支付工具多年来一直是银行服务的基础。这些工具已经达到了它们的目的，为客户提供了进行交易和获取资金的方式。然而，在当今竞争激烈的市场中，这些工具无法满足不断增长的客户需求。

传统支付工具的重大局限性之一是缺乏可访问性。现金交易虽然被广泛接受，但通常不方便且需要亲自到场。清点、处理和携带大量现金可能会很麻烦，更不用说涉及的安全风险了。另一方面，支票很容易出现延误并可能遭受欺诈。

信用卡和借记卡等塑料卡提供了更方便的选择。他们允许客户以电子方式付款并通过自动柜员机提取资金。然而，塑料卡也有其自身的一系列挑战。它们需要实际拥有，并且很容易丢失、被盗或损坏。此外，卡支付通常仅限于特定商家或地区，这对于希望在金融交易中获得更大灵活性的客户来说可能会受到限制。

此外，传统支付工具市场已达到饱和点。众多银行和金融机构提供类似的卡服务，缺乏差异化。客户正在寻求符合其数字生活方式的创新且无摩擦的支付解决方案。

这就是数字钱包发挥作用的地方。随着移动互联网和智能手机的兴起，数字钱包提供了一种变革性的解决方案，解决了传统支付工具的不足之处。这些数字支付平台利用技术的力量提供便捷、安全、便捷的金融服务。根据Juniper Research最近的一份报告，到 2024 年，大约 40 亿人（即世界人口的 50%）将使用数字钱包，而今年这一数字为 23 亿。因此，电子钱包驱动的交易价值每年将增长 80% 以上，达到 9 万亿美元以上。想想看，到 2024 年，世界上大约一半的人口将选择数字钱包。

数字钱包允许客户直接通过智能手机进行支付、转账和管理财务。它们消除了对实体卡或现金的需求，提供了无缝的非接触式支付体验。客户只需轻触智能手机或扫描二维码即可发起交易，节省时间和精力。

此外，数字钱包提供了更广泛的可访问性，超越了地理界限。通过移动设备和互联网连接，用户可以随时随地访问他们的数字钱包。这对于新兴市场服务不足的人群尤其有利，因为这些市场获得传统银行服务的机会可能有限。

此外，数字钱包提供统一且简化的用户体验。客户可以将他们的银行账户、信用卡或其他支付方式链接到他们的数字钱包，将他们的财务活动整合到一个地方。这简化了支付和跟踪交易的过程，增强了个人和企业的财务管理。

话虽如此，银行几十年来所依赖的传统支付工具已不足以满足客户不断变化的需求。数字钱包提供了一种引人注目的替代方案，提供便利、可访问性和无缝的用户体验。通过采用数字钱包，银行可以在竞争中保持领先地位，吸引新客户并适应金融服务的数字时代。

3. 内部开发和现成解决方案的挑战

在实施数字钱包解决方案时，银行通常只考虑他们认为可用的两种选择：通过雇用或指派自己的内部软件开发团队来开发软件，或者购买网上提供的现成解决方案之一。市场。然而，这些选择都有其自身的挑战和局限性，使得它们对于寻求最大化效率和最小化成本的银行来说不太有利。

因此，让我们检查一下是否有这些方法的替代方案。

构建您自己的数字支付解决方案

对于拥有大量资源和技术专长的银行来说，选择内部开发似乎是一个可行的选择。然而，从头开始开发钱包软件需要在时间、金钱和人力资源方面进行大量投资。银行需要组建一支由熟练的开发人员、设计人员和测试人员组成的团队，他们可以构建强大且安全的数字钱包平台。此过程涉及大量编码、严格测试和不断更新，以确保符合不断变化的行业法规和安全标准。

此外，由于手头任务的复杂性，内部开发项目经常面临时间限制和延误。银行可能会发现在竞争的业务目标中分配必要的资源并确定项目的优先顺序具有挑战性。此外，缺乏开发数字钱包解决方案的专业知识和经验可能会导致结果不足，从而导致更高的成本和潜在的客户不满。

从大市场参与者那里购买标准支付解决方案

另一方面，现成的解决方案似乎提供了方便且现成的选择。然而，这些解决方案通常在定制和灵活性方面存在局限性。通常，它们体积庞大且通用。在这里，普遍化对银行来说并不是一件好事，因为一刀切的做法至少不能带来任何竞争优势。

银行可能会发现自己陷入了僵化的框架，这些框架不符合其特定的业务要求或品牌。将这些解决方案与现有基础设施集成也可能是一个复杂且耗时的过程，需要进行大量修改，并且可能会中断银行的运营。

当金融科技派上用场时

银行可以通过与专门从事数字钱包解决方案的经验丰富的金融科技提供商合作来显着受益，而不是选择这些选项中的任何一个。信誉良好的提供商通常会向全球新兴市场的零售银行提供可靠的成功创收数字钱包项目组合。

通过与值得信赖的金融科技提供商合作，银行可以利用他们的专业知识、行业知识和既定框架来快速跟踪实施流程。这些提供商已经投资开发强大、可扩展和可定制的数字钱包平台，使银行能够避免与内部开发或不灵活的现成解决方案相关的风险和复杂性。

此外，与金融科技提供商合作还具有几个关键优势。首先，它显着缩短了上市时间，使银行能够快速高效地推出数字钱包业务。其次，提供商的专业知识确保数字钱包解决方案符合监管标准和安全措施，让银行及其客户都安心。第三，信誉良好的金融科技提供商在了解不同客户群体的需求和偏好方面拥有丰富的经验，从而可以提供量身定制的功能和用户体验。

与金融科技提供商合作打开了持续支持和创新的大门。随着数字环境的发展，银行可以依靠提供商提供定期更新、改进和新功能，以保持其数字钱包解决方案的竞争力和最新状态。这减轻了银行持续投资研发以保持领先地位的负担。

除此之外，一些以客户为导向的金融科技服务提供商向客户提供了一种经济高效且灵活的 WaaS（钱包即服务）交付模式。这种模式是即用即付型合同，软件开发生命周期更加透明和灵活，让银行高枕无忧。

鉴于此，对于寻求实施数字钱包解决方案的银行来说，内部开发或现成的解决方案都不是最佳选择。与这些选择相关的挑战和成本可能会阻碍成功并阻碍数字钱包充分发挥潜力。通过与经验丰富的金融科技提供商合作，银行可以利用成熟的解决方案、行业专业知识和成功实施的记录来最大限度地提高效率、最大限度地降低成本，并为客户提供无缝的数字钱包体验。

4. 为什么不利用功能精简的数字钱包的优势

为了试水并启动数字化转型之旅，银行可以选择功能精简的数字钱包解决方案。这些解决方案提供了点对点支付、销售点交易和在线支付等基本功能。

有了公平的价格标签，就可以很容易地启动数字钱包业务，而不用把一切都置于危险之中。除了无风险特权之外，不超过需要的功能集还确保了快速的产品学习曲线，并提供了如何进一步使用和简化数字钱包业务的实用想法。所有这些使得银行能够在不承担重大风险或费用的情况下推出数字钱包业务。 Lite系统可以随着业务的增长进行微调和扩展。

鉴于公平定价和风险最小化，接触金融科技服务提供商以获得具有成本效益且快速上市的数字钱包平台似乎是零售银行的合理选择。

5. 以数字钱包瞄准新兴市场

为零售银行推出数字钱包业务在新兴市场看起来尤其有前途。这些市场为银行提供了独特的机会，可以进入以前未开发和服务不足的人群，为长期远离传统银行服务的庞大客户群打开大门。

在许多新兴市场，很大一部分人口仍然没有银行账户或银行服务不足，无法获得基本的金融服务。这通常是由于多种因素造成的，包括有限的实体基础设施、银行渗透率低以及对传统银行机构缺乏认识或信任。然而，这些市场的一个显着趋势是移动普及率的迅速提高，因为手机变得更加便宜且易于使用。

数字钱包提供了一个理想的解决方案来弥合差距并满足这些服务不足人群的财务需求。凭借智能手机和互联网连接，个人可以通过当地银行提供的数字钱包应用程序获得一系列金融服务。这包括付款、转账，甚至使用储蓄账户或小额贷款等其他金融产品。

通过向新兴市场提供数字钱包产品，零售银行可以将自己定位为普惠金融的先驱。他们可以接触到以前被排除在正规银行业之外的部分人群，使他们能够获得方便、安全的金融服务。这不仅有利于个人本身，也有利于这些新兴市场的整体经济增长和发展。

此外，在新兴市场推出数字钱包业务不仅可以吸引个人客户，还可以吸引B2B客户，例如商家和小企业。这些企业已准备好采用数字支付解决方案来简化运营、增强客户体验并扩大客户群。通过提供同时满足个人和企业用户需求的数字钱包平台，银行可以创建一个繁荣的数字支付生态系统，从而刺激经济活动并促进金融增长。

简而言之，通过数字钱包解决方案瞄准新兴市场，零售银行可以扩大业务范围，并释放以前服务不足的人群的未开发潜力。通过利用不断增长的移动普及率并提供便捷的金融服务，银行可以促进金融包容性，推动经济增长，并将自己定位为行业领导者。在经验丰富的金融科技提供商的支持下，零售银行可以应对新兴市场的独特挑战，并创建可持续且成功的数字钱包业务。

6. 为银行提供完整的数字钱包解决方案：伯利兹银行案例研究

银行擅长处理监管和金融方面的问题，而金融科技服务提供商则在技术方面提供协助，包括与现有基础设施的无缝集成、产品定制、端到端知识转移以及持续的产品入职培训。话虽这么说，您的企业可以在不超过 4-6 个月的时间内获得可行的市场就绪数字钱包解决方案。

从理论到实践，让我们仔细看看数字钱包实施的最佳示例之一，为发展中国家无银行账户的人提供服务。我所说的是E-kyash的推出，这是第一个全国性电子钱包应用程序，吸引了超过 30% 以前没有银行账户的人群，并获得了客户、商家、小型企业和政府的高度信任和认可。

伯利兹银行推出该国首款数字钱包 E-kyash 的成功故事证明了金融普惠和技术创新的变革力量。通过满足无银行账户人口的需求并利用数字支付的潜力，E-kyash 不仅彻底改变了伯利兹的金融格局，还为该国的可持续发展做出了贡献。

为了方便起见，下面列出的里程碑并不是展示技术能力，而是展示数字钱包解决方案为客户本身、其 B2B 和 B2C 客户以及国家普惠金融的改善所增加的价值。

E-kyash：为企业和客户增加更多价值

• 识别市场机会

2019 年，伯利兹中央银行认识到伯利兹市场尚未开发的潜力，很大一部分人口仍然没有银行账户。通过对普惠金融战略的广泛研究，很明显，将这些细分市场纳入其中将提高金融知识，并有助于降低该国 52% 的高贫困率。

• 介绍 E-kyash

为了实现伯利兹的普惠金融战略，伯利兹银行推出了E-kyash，这是伯利兹第一个获得完全批准的数字钱包。 E-kyash 经过伯利兹中央银行的彻底审查程序，确保符合加勒比地区的最高监管标准。

• 惠及无银行账户人群

E-kyash 专注于满足伯利兹无银行账户人口的需求，该人口约占总人口的 35%。它旨在为所有伯利兹公民提供立即获得金融服务的机会，无论其社会或经济地位、性别或教育水平如何。在撰写本文时，E-kyash 钱包应用程序覆盖了 30% 以前没有银行账户的人口，证明了其对当地市场的及时性和相关性。

• 简化的入职流程

E-kyash 率先推出了简化的入职流程，允许客户无需提供物理文件即可注册数字钱包。通过 E-kyash 应用程序，客户回答几个简单的问题即可获得对该平台的完全访问权限。额外的文件提交使用户能够解锁更高的交易限制，根据其数字验证级别分为标准钱包、高级钱包和高级钱包。

• 广泛的功能

E-kyash 在单一平台上提供多种功能和服务，迎合不同的用户群体。个人用户可以进行点对点转账、账单支付、通过二维码进行商家支付、工资支付和政府支付。该钱包还促进了费用跟踪，使用户能够有效地管理其财务。

• 三个充值渠道

E-kyash为用户提供了三种便捷的数字钱包充值渠道。他们可以通过零售代理网络、链接的伯利兹银行有限公司银行账户或其他伯利兹金融机构的链接账户来实现这一点。这种可访问性确保用户可以轻松地为他们的钱包提供资金。

• 为代理商和商家赋能

为了提高采用率，E-kyash 聘请代理商作为接入点，特别是在传统银行服务有限的农村地区。代理商可以预付其数字钱包账户并为客户进行现金充值。伯利兹银行通过支付现金存取佣金来激励代理商，促进他们参与生态系统。另一方面，商家则享受各种好处，例如接受二维码支付、发送支付链接、参与自动现金返还计划以及通过 API 进行集成以简化结算和对账。

• 加强安全措施

E-kyash 优先考虑最终用户和代理的安全。该数字钱包结合了 PIN 和密码功能、生物识别身份验证和安全问题来保护客户帐户。这些措施确保即使客户丢失手机，他们的资金仍然安全。

• 推动金融包容性和发展

随着 E-kyash 的推出，伯利兹银行成功进军无银行账户市场，覆盖了约 40,000 名 14 至 18 岁、没有银行账户的年轻人。数字钱包对个人用户和企业的可用性推动伯利兹实现其国家金融普惠战略、促进经济增长和减少贫困。

• 塑造未来

E-kyash 不仅使伯利兹银行成为数字钱包解决方案的领导者，而且使伯利兹处于全球支付革命的前沿。通过采用数字支付，伯利兹银行增强了客户关系，在市场中脱颖而出，并创造了新的收入来源，为该国的数字金融未来奠定了基础。

通过 E-kyash 的成功实施，伯利兹银行展现了其对伯利兹金融普惠、创新和社会经济发展的承诺，使个人和企业能够充分参与数字经济。

7. 简而言之，采用数字钱包的好处

通过集成数字钱包，银行可以获得一系列超出钱包本身功能的好处。这些好处包括：

• 功能齐全的支付工具：银行可以为客户提供具有自己的核心引擎的数字钱包，从而实现无缝交易。

• 整体支付生态系统：由金融科技服务提供商开发和提供的数字钱包解决方案捆绑了所有必要的功能，为个人和企业用户（包括最终客户、代理商和商家）创建全面的支付生态系统。此外，该解决方案可以根据需要集成其他支付工具，提供多功能平台。

• 移动驱动的市场：数字钱包解决方案充当银行建立移动驱动的市场的基础平台。该市场不仅可以培养客户忠诚度，还可以作为额外的收入来源。通过吸引第三方服务提供商，银行可以创建基于联盟的计划，使所有相关方受益。

最后的想法

数字钱包为银行拓展视野和挖掘新商机提供了绝佳的机会。随着移动互联网和智能手机的日益普及，客户期望无缝且便捷的金融服务。

通过与创新的金融科技服务提供商合作银行可以经济有效地及时推出自己的数字钱包业务。这使他们能够获得以前未开发的人口，促进金融包容性，创造利润丰厚的合作产品，并利用与第三方服务提供商的双赢伙伴关系。

拥抱数字钱包不仅仅是采用支付工具；它是关于拥抱银行业的未来并重新定义客户体验。