Açık Bankacılık Nasıl Kullanılır: Fintech Startup'ları İçin Bir Kılavuz

Bankacılık artık fiziksel bankalar ve kağıt üzerinde işlemler anlamına gelmiyor. Dijital çağ hız, verimlilik ve inovasyona yeni bir odaklanma getirdi.

Benim adım İgor Tomiç. Bir fintech yazılım geliştirme ajansı olan DashDevs'in CEO'suyum. Her gün, bankacılıktaki dijital değişimin, merkezinde Açık Bankacılık olmak üzere yeni girişimler için nasıl birçok fırsat açtığını ilk elden görüyorum.

Bu değişim, bu yeniliği mümkün kılan teknolojik omurgaya dayanmaktadır: API'ler (Uygulama Programlama Arayüzleri). Açık bankacılık devriminde önemli bir rol oynayan API'ler, farklı finansal sistemler arasında kesintisiz veri alışverişini sağlamada çok önemlidir.

A küresel McKinsey araştırması Bankacılıkta API'ler üzerine yapılan bir araştırma, ankete katılanların %88'inin API'lerin son iki yılda (2022-2023) daha önemli hale geldiğine inandığını ortaya çıkardı. Ek olarak, %81'i API'lerin iş ve BT işlevleri için bir öncelik olduğunu düşünüyor; büyük bankalar BT bütçelerinin ortalama %14'ünü API'lere ayırıyor.

Açık Bankacılık sadece teknolojiden ibaret değildir. Bu, eski sınırları kırmak, müşterilerle etkileşim şeklimizi değiştirmek ve rekabeti yeniden şekillendirmekle ilgilidir. Startup kurucuları için Açık Bankacılığın sorunları nasıl çözdüğünü, işletmeleri nasıl büyüttüğünü ve katı düzenlemelere nasıl uyduğunu anlamak hayati önem taşıyor.

Bu makale Açık Bankacılık temellerinden daha fazlasını içermektedir. Açık Bankacılık'ın fintech ürünlerine entegrasyonu konusundaki öngörülerimi ve deneyimlerimi paylaşıyorum.

Temelleri, kuralları, zorlukları ve geleceği ele alacağız. İster hizmetlerinizi geliştirin ister yeni bir fintech işi başlatın, bu kılavuz bankacılık API'leri dünyasında gezinmenize yardımcı olur.

Açık Bankacılık Nedir? Karmaşık Terimi Basitleştirmek

Bir fintech girişiminiz olduğunu ve müşterilerinize bütçeleme aracı veya yatırım tavsiyesi gibi bir hizmet sunmak istediğinizi düşünün. Bunu etkili bir şekilde yapabilmek için hesap bakiyeleri veya işlem geçmişi gibi banka bilgilerine erişmeniz gerekir.

Peki bu bilgiyi bankadan uygulamanıza güvenli ve verimli bir şekilde nasıl ulaştırırsınız? Açık Bankacılık API'sinin devreye girdiği yer burasıdır.

Açık Bankacılık API'si, startup'ınızın kişiselleştirilmiş finansal hizmetler sunmak için gerekli olan müşteri bankacılığı verilerine (onların izniyle) erişmesini sağlar.

API'yi iki farklı sistem (bu durumda girişiminizin uygulaması ve bankanın sistemi) arasında bir haberci ve çevirmen olarak düşünün.

Uygulamanız bir müşterinin bankacılık verilerini alması gerektiğinde bankanın sistemine bir istek gönderir. Bu talep API sayesinde banka sisteminin anlayabileceği şekilde formüle edilir.

Daha sonra bankanın sistemi bu talebi işler ve API, yanıtı uygulamanıza geri taşıyarak uygulamanızın kullanabileceği bir formata dönüştürür.

Önemli nokta:

Uygulamanızın Open Banking API üzerinden bir müşterinin bankacılık verilerine erişebilmesi için müşterinin izin vermesi gerekmektedir. Bu gizlilik ve güvenliği sağlar.

İzin verildiğinde API, gerekli verileri bankadan uygulamanıza güvenli bir şekilde aktarabilir.

Açık Bankacılık API'leri farklılık gösterir ve her birinin benzersiz bir rolü vardır:

• Ödeme API'leri: Ödemeleri ve transferleri işlemek için.

• Veri toplama API'leri: Kişisel finans uygulamaları için önemli olan finansal verileri toplarlar.

• Kimlik doğrulama API'leri: Bunlar müşteri kimliklerini kontrol ederek güvenliği ve uyumluluğu sağlar.

• Yatırım ve kredi API'leri: Otomatik yatırım veya krediler gibi hizmetler için yatırım ve borç verme işlemlerini yönetirler.

Açık Bankacılık, fintech devrimine yön veriyor. Bir fintech startup kurucusu olarak Açık Bankacılığın gücünden yararlanma yeteneğiniz, startup'ınızın dinamik finans dünyasındaki başarısını önemli ölçüde belirleyecektir.

Açık Bankacılık Düzenleyici Ortamı Oldukça Destekleyicidir

Finansta düzenlemeler sadece kurallardan ibaret değil; onlar koruyucudur. Müşteri çıkarlarını korur, veri güvenliğini sağlar ve finansal sistemi istikrarlı tutar.

Bir fintech girişimi olarak bu düzenlemeler, hizmetinizin önemli bir parçası olan müşteri verilerine nasıl erişmeniz ve bunları nasıl kullanmanız gerektiği konusunda rehberlik sağlar.

Bilinmesi Gereken Temel Düzenleyici Çerçeveler

• Avrupa'da PSD2 ve PSD3. Avrupa finansında temel bir düzenleme olan PSD2, tüketicileri korumayı ve ödeme hizmetlerinin güvenliğini artırmayı amaçlıyor. Müşterilerin onay vermesi halinde bankaları API'ler aracılığıyla verilerini yetkili üçüncü taraflara açmaya zorluyor.

  
  

  PSD2'de önerilen bir değişiklik olan PSD3, elektronik ödemeleri daha ayrıntılı olarak düzenler ve banka dışı ödeme hizmeti sağlayıcılarını içerir.

  
  

  Tüketici haklarını geliştirerek, adil rekabeti teşvik ederek, açık bankacılığı geliştirerek ve düzenleme ve uygulamaları kolaylaştırarak PSD2'deki boşlukları giderir. Dolandırıcılığı önlemeyi ve dijital ödemeler alanında yeniliği teşvik etmeyi amaçlıyor.

  
  

  PSD3'ün uygulama zaman çizelgesi henüz kesinleşmedi ancak 2024'ün sonlarına doğru ulusal mevzuata dahil edilebilir ve bunu takip eden bir dönemde işletmeler tarafından uyum sağlanabilir.

• Birleşik Krallık'ta Açık Bankacılık Düzenlemeleri. PSD2'ye benzer bir Birleşik Krallık girişimi, Açık Bankacılık bankaların verilerini API'ler aracılığıyla paylaşmalarını zorunlu kılar. Bu düzenleme, Birleşik Krallık'ın finans sektöründe rekabeti teşvik etmeyi ve yeniliği teşvik etmeyi amaçlamaktadır.

• Küresel farklılıkları anlamak. Düzenleyici ortam sınırlar arasında farklılık gösterir. Küresel hedefleri olan start-up'ların faaliyet gösterdikleri her pazarın özel düzenlemelerini anlaması ve bunlara uyması çok önemlidir.

Düzenlemelerden Etkilenen Açık Bankacılık API Tasarımının Temel Yönleri

Düzenlemeler, API'lerin yalnızca işlevsel değil aynı zamanda güvenli, güvenilir ve kullanıcı gizliliğine saygılı olmasını sağlar. Bu etki, API'lerin verileri nasıl işlediğini, kullanıcılarla nasıl etkileşimde bulunduğunu ve kötüye kullanıma karşı nasıl koruma sağladığını da kapsar. Göz önünde bulundurmanız gereken temel hususlar şunlardır:

• Güvenlik önlemleri. Açık Bankacılık API tasarımında güçlü güvenlik protokolleri tartışılamaz. Düzenlemeler genellikle şifreleme, kimlik doğrulama ve yetkilendirme gibi katı güvenlik gerekliliklerini zorunlu kılar. Bu, API'lerin kullanıcı kimliklerini doğrulamak ve verileri yetkisiz erişime karşı korumak için sağlam mekanizmalara sahip olması gerektiği anlamına gelir.

  
  

• Veri işleme ve gizlilik. GDPR gibi düzenlemeler nedeniyle API'lerin kişisel verileri işleme şekli kritik önem taşıyor. Yalnızca gerekli verileri toplayacak, gizliliği sağlayacak ve kullanıcılara bilgileri üzerinde kontrol sağlayacak şekilde tasarlanmalıdırlar. Buna açık rıza mekanizmaları ve veri paylaşımına ilişkin kullanıcı tercihlerine saygı gösterilmesi de dahildir.

  
  

• Şeffaflık ve hesap verebilirlik. Açık Bankacılık API'leri, işlemlerde ve operasyonlarda şeffaflığı mümkün kılan özellikler içermelidir. Bu, mevzuata uygunluk ve kullanıcı güveni oluşturmak için hayati önem taşıyan, net denetim izleri ve veri erişimi ve kullanımına ilişkin kayıtların sağlanması anlamına gelir.

  
  

• Dayanıklılık ve güvenilirlik. Düzenlemeler genellikle API'lerin hatalara ve ihlallere karşı dayanıklı olmasını gerektirir. Bu, yüksek hacimli istekleri karşılayabilen, çalışma süresini sürdürebilen ve hata veya saldırı durumunda arıza güvenliğine sahip API'lerin tasarlanmasına yol açar.

  
  

• Birlikte çalışabilirlik standartları. Farklı finansal kurumlar ve uygulamalar arasında kesintisiz ve güvenli veri alışverişini kolaylaştırmak için API'ler belirli endüstri standartlarına uyacak şekilde tasarlanmıştır. Bu, finansal ekosistem genelinde uyumluluk ve entegrasyon kolaylığı sağlar.

Düzenleyici ortamı kavramak, fintech girişimleri için stratejik bir gerekliliktir. Bu sadece yasalara uymaktan daha fazlasıdır. Fintech ekosisteminde sorumluluk ve güven sağlayan bir çerçeve içerisinde dürüstlükle çalışmak ve yenilik yapmakla ilgilidir.

Başlıca Açık Bankacılık API Zorlukları ve Onlarla Nasıl Başa Çıkıyoruz?

Açık Bankacılık API'lerini fintech çözümlerine entegre etme yolculuğunda startuplar sıklıkla çeşitli zorluklarla karşılaşıyor. Bu bölümde en sık karşılaşılan zorlukları belirliyorum ve DashDevs olarak genellikle müşterilerimizin ürünlerine katkıda bulunduğumuz pratik çözümleri açıklıyorum.

Zorluk 1: Güvenlik Kaygıları

Zorluk: Fintech çözümleri hassas finansal verileri işlediğinden, birinci sınıf güvenliğin sağlanması çok önemlidir. Veri ihlali ve siber saldırı riski sürekli bir endişe kaynağıdır.

Çözüm: Şifreleme, güvenli kimlik doğrulama, KYC (Müşterinizi Tanıyın) ve düzenli güvenlik denetimleri dahil olmak üzere güçlü güvenlik protokolleri uygulayın. En son güvenlik trendleri ve teknolojileriyle güncel kalmak da çok önemlidir.

2. Zorluk: Veri Gizliliği Sorunları

Zorluk: GDPR gibi katı veri gizliliği düzenlemeleri nedeniyle startup şirketlerin, yasal yansımalardan kaçınmak için müşteri verilerini dikkatli bir şekilde ele alması gerekiyor.

Çözüm: Gizliliğe öncelik veren bir yaklaşımı benimseyin. Veri kullanımı için net izin mekanizmaları sağlayın ve veri korumasına öncelik veren sistemlere yatırım yapın.

3. Zorluk: Eski Bankacılık Sistemleriyle Entegrasyon

Zorluk: Birçok banka hâlâ eski sistemler üzerinde çalışıyor ve bunların modern API'lerle entegrasyonu zor olabilir.

Çözüm: Hem eski hem de yeni bankacılık sistemleriyle etkili bir şekilde arayüz oluşturabilecek esnek ve uyarlanabilir API çözümleri geliştirmek çok önemlidir. Ayrıca, gibi platformların entegrasyonu Ekose stratejik bir hamle olabilir.

Plaid, modern finansal uygulamalar ile geleneksel bankacılık altyapıları arasındaki boşluğu doldurmada uzmanlaşmıştır.

4. Zorluk: API Bağımlılıklarını Yönetmek

Zorluk: Fintech çözümleri genellikle birden fazla API'ye dayanır ve bu da karmaşık bağımlılıklara ve entegrasyon ve performansla ilgili potansiyel sorunlara yol açabilir.

Çözüm: Güçlü API yönetimi stratejilerini uygulayın. Buna API performansının izlenmesi, arıza durumunda geri dönüş seçeneklerine sahip olunması ve API'lerin ölçeklenebilir ve verimli olmasının sağlanması da dahildir.

5. Zorluk: Çalışma Süresini ve Güvenilirliği Sağlama

Zorluk: Kesinti süresi gelir ve müşteri güveni kaybına yol açabileceğinden, istikrarlı çalışma süresini sürdürmek fintech hizmetleri için çok önemlidir.

Çözüm: Güvenilir altyapıya sahip yüksek kaliteli API sağlayıcılarını tercih edin. Yedeklilik ve olağanüstü durum kurtarma planlarının uygulanması, kesinti süresi risklerini de azaltabilir.

Oben Bankacılık API'lerinin entegrasyonundaki zorluklar önemli olsa da aşılamaz değildir. Doğru stratejileri ve çözümleri benimsediğinizde bu engelleri kolayca aşarak müşterilerinize güvenli, verimli ve güvenilir hizmetler sunabilirsiniz.

Geleceğin Trendleri Startup'lara Fırsat Yaratıyor

Küresel trendler geniş bir resim sunsa da etkileri farklı pazarlarda önemli ölçüde farklılık gösterebilir. Startup'ların bu eğilimlerin kendi bölgelerinde ve sektörlerinde nasıl ortaya çıktığını anlamaları gerekiyor.

Yerel düzenleyici ortamlar, pazarın olgunluğu ve tüketici davranışının tümü, bu trendlerin etkili bir şekilde nasıl kullanılacağı konusunda kritik rol oynamaktadır.

Trend 1: Açık Bankacılığın Dünya Çapında Yükselişi

Açık Bankacılık, dünya çapındaki ülkelerin benzer çerçeveleri benimsemesiyle Avrupa ve Birleşik Krallık'ın ötesine hızla yayılıyor. 2023 yılında dünya çapında açık bankacılık işlemlerinin değeri ulaştı 57 milyar dolar . Bu rakamın önümüzdeki yıllarda hızla artması bekleniyor.

Yeni başlayanlar için fırsat:

Yeni kurulan şirketler, küresel bir finansal veri havuzundan yararlanabilir ve bu da daha geniş bir kitleye hitap eden daha çeşitli ve yenilikçi finansal çözümlerin yaratılmasına yol açabilir.

Trend 2: API Çözümlerinde Yapay Zeka ve ML Entegrasyonu

AI ve ML'nin API'lerle entegrasyonu yalnızca veri analiziyle ilgili değildir. Müşteri etkileşimlerini, risk değerlendirmesini ve hatta finansal tahminleri dönüştürüyor.

Yeni başlayanlar için fırsat:

Startup'lar bu teknolojileri tahmine dayalı modeller, kişiselleştirilmiş finansal planlama araçları ve gerçek zamanlı risk yönetimi çözümleri geliştirmek ve en ileri teklifleri sunmak için kullanabilir.

Trend 3: API Geliştirmede Blockchain Teknolojisi

Blockchain, API'lere yeni bir güvenlik ve şeffaflık düzeyi getiriyor. Merkezi olmayan yapısı özellikle dolandırıcılığın azaltılmasında ve işlem bütünlüğünün arttırılmasında faydalıdır.

Yeni başlayanlar için fırsat:

Güvenliğin ötesinde, blockchain özellikli API'ler uluslararası işlemleri kolaylaştırabilir, geliştirebilir akıllı sözleşme işlevleri ve hatta dijital para birimlerini ve varlıkları destekler.

Trend 4: API Güvenliğine Daha Fazla Odaklanma

Siber tehditlerdeki artışla birlikte biyometrik kimlik doğrulama, uçtan uca şifreleme ve sürekli izleme gibi gelişmiş güvenlik önlemlerine odaklanılıyor.

Yeni başlayanlar için fırsat:

API güvenliğinde öne çıkan start-up'lar yeni endüstri standartları belirleyebilir, hatta güvenlik çözümlerini hizmet olarak sunarak yeni iş modelleri yaratabilirler.

Trend 5: API Ekonomisinin Büyümesi

API ekonomisi para kazanmanın ötesinde bir şeydir; işletmelerin, geliştiricilerin ve kullanıcıların işbirliği yaptığı ve yenilik yaptığı ekosistemler yaratmakla ilgilidir.

Yeni başlayanlar için fırsat:

Yeni kurulan şirketler, finansal veri analitiği, hizmet olarak uyumluluk ve hatta API pazarları gibi API odaklı çözümler sunarak geleneksel bankacılık hizmetlerinin ötesine bakabilir.

Trend 6: API'ler Aracılığıyla Geniş Ölçekte Kişiselleştirme

API'ler aracılığıyla kişiselleştirme, ürün önermenin ötesine geçer. Benzersiz kullanıcı yolculukları oluşturmak, bireysel finansal davranışları anlamak ve kişiye özel tavsiyeler sunmakla ilgilidir.

Yeni başlayanlar için fırsat:

Kişiselleştirme konusunda uzmanlaşan girişimler, kullanıcı katılımını, sadakatini ve yaşam boyu değeri önemli ölçüde artırabilir ve kalabalık bir pazarda kendilerini farklılaştırabilir.

Kapanış

DashDevs'in CEO'su olarak görevimde, Açık Bankacılığın finans sektörü üzerindeki devrim niteliğindeki etkisini ön sırada gördüm. Bu sadece bir değişimden daha fazlası; geleneksel uygulamaların tamamen elden geçirilmesidir.

İleriye baktığımızda Açık Bankacılığın geleceği parlak ve potansiyellerle dolu. Yapay zeka ve blok zincirinin entegrasyonu gibi yeni ortaya çıkan trendler, gelişen API ekonomisiyle birlikte inovasyon için yeni yollar açıyor.

Bu trendlere hızla uyum sağlayan start-up'lar yalnızca hayatta kalmakla kalmayacak, aynı zamanda finansal hizmetlerin yeniden tasarlanmasında da öncü olacak.

Ürününüzde Açık Bankacılık API'sinin uygulanmasıyla ilgili herhangi bir sorunuz varsa bizimle iletişime geçmekten çekinmeyin. doğrudan ben ya da DashDevs ekibi .