決済テクノロジーの未来としての組み込み金融

金融部門、特に決済システムの発展により、私たちは情報技術の役割を大幅に再考することができ、今日では利便性、速度、利便性を提供する多くの技術ソリューションの創造と開発の強固な基盤となっています。企業と顧客間のやり取りの信頼性。

このような決済ソリューションの最新トレンドの 1 つは、金融テクノロジー。

この記事では、組み込み金融テクノロジーとは何か、そしてその開発の道筋について明らかにします。また、このテクノロジーにはどのような利点があるのか、どのような種類があるのかについても学びます。

重要なポイント

• 組み込み金融テクノロジーは、非金融組織が金融サービスを提供するために使用する一連の支払い手段です。

• 今日の組み込み金融の開発における最も先進的なトレンドには、暗号融資、「今買って後で支払う」モデル、さまざまなものに対する保険サービスなどがあります。

• 組み込み金融テクノロジーは、Banking as a Service (BaaS) モデルのバリエーションの 1 つです。

組み込み金融テクノロジーとは何ですか?

組み込み金融は、BaaS (Banking as a Service) 組み込み融資または銀行処理ソリューションの一種であり、BNPL (今すぐ購入、後で支払う) などの非銀行商品やサービスに統合された新世代の金融システムです。 B2B と B2C で相互支払いを行うための便利な方法。

たとえば、小売業者は、顧客に購入代金を支払う機能を提供する場合があります。デジタルウォレットまたはモバイル決済アプリ。このようなテクノロジー プラットフォームにより、金融機関は予算編成や財務ツールへのアクセスが可能になる可能性があります。投資追跡。

さらに、企業は組み込み決済を使用して、クレジットや支払い処理などの金融サービスにアクセスすることもできます。

組み込まれたファイナンス商品やサービスの支払い時に、購入者とサービスの間でシームレスで便利な対話体験を提供します。

原則として、埋め込まれた融資モジュールは企業の Web サイトの一部としてサイトまたはページのコンテキストに統合され、支払いはサードパーティの仲介リソースにリダイレクトされることなく、同じウィンドウで行われます。

それにもかかわらず、これは保険会社、オンライン ストア、またはマーケットプレイスのページへの論理的な追加です。サービスプロバイダーとしては、銀行やフィンテック企業が考えられます。

後者は、その柔軟性とパートナーに適応する能力により、組み込み金融業界の発展において重要な役割を果たしています。

前述したように、BNPL サービスは最近市場でさらに普及してきました。これらのソリューションを使用すると、注文の支払い時に分割払いをすばやく計算して手配できます。 BNPL サービスは、組み込み金融における B2C 製品の珍しい例です。

一方、BaaS および組み込み金融における B2B の開発は、BNPL とは興味深い対照を成しています。組み込み金融市場におけるこのような発展の最初の主要な例の 1 つは、Uber タクシー サービスとフィンテック プラットフォーム BBVA のコラボレーションです。

後者は、追加の割引、キャッシュバック、クレジット オプションを備えた支払いを迅速に受け入れるための Uber 用の支払いモジュールを開発しました。

早わかり

• 組み込み金融テクノロジーは、フィンテック業界、特に決済システムの発展における中間段階であり、古典的な銀行システムに取って代わります。

エンベデッド・ファイナンスの進化

約 10 年前、すべての決済サービスとプラットフォームは例外なく BaaS 1.0 のカテゴリーに当てはまりました。その本質は、特殊な銀行サービス (たとえば、デビットカードとしての銀行商品の発行) を提供し、顧客にこれらの商品の使用料を請求することで安定した収入を得ることでした。

今日、業界は大きく変化しました。ほとんどの組み込みバンキング ソリューション ビジネスは BaaS 2.0 世代に属し、オンライン顧客の支払いを容易にするソリューションを提供しています。

オンライン決済を簡単に受け入れる機能は、活動分野に関係なく、今やあらゆるビジネスにとって必須となっています。それがなければ、市場での競争は非常に困難になるからです。

オンライン支払いサポートは、月々のサービス料金や製品のサブスクリプションに加えて、支払い処理へのアクセスに対して顧客に請求することで、BaaS 2.0 ソリューションがより多くの収益を生み出すのにも役立ちます。

情報技術の進歩のおかげで、現在では次のような他の技術革新と密接に絡み合っています。暗号通貨ソリューション、組み込み金融システムは改善を続けており、支払いを超えた追加の組み込み金融機能 (クレジット、アカウント、カードなど) の形でオールインワンの支払い処理ツールを提供する BaaS 3.0 カテゴリに進化し始めています。

より柔軟な金融規制環境に支えられた現代のテクノロジーにより、今日存在する形の組み込み金融が誕生しました。しかし、本当の原動力は、組み込み金融サービスの新しく洗練された実装を作成しようと取り組んでいる技術的に進んだ企業からの需要の高まりです。

顧客やサプライヤーに運転資金ソリューションを提供するオンライン マーケットプレイスから、ユーザーのワークフローを簡素化することを目的とした買掛金および売掛金自動化システムに至るまで、数多くの例があります。

組み込み金融テクノロジーは長い道のりを歩んできましたが、その起源は、個人や法人向けにブランドの銀行商品をリリースするサービスを開発した企業でした。

このような技術開発の次の段階は、ホワイトラベルソリューション、これにより、ビジネスフレームワーク内ですぐに使用できる決済ソリューションを一定の料金で使用できるようになりました。

次の段階では、PaaS (Payment as a Service) テクノロジーを利用して国際決済システムのグループを接続するソリューションの開発が行われました。このアーキテクチャは、これらのシステムの上に位置し、相互間の双方向通信を提供するレイヤーまたはオーバーレイによって表されます。標準APIに基づく決済システムとPaaS。

エンベデッド・ファイナンスの利点は何ですか?

組み込み金融テクノロジーは、決済システムに徐々に革命をもたらしながら、企業や顧客 (エンドユーザー) を含むすべての関係者に幅広いメリットをもたらします。各当事者にとっての組み込み金融テクノロジーの利点を順番に見てみましょう。

• 企業にとってのメリット

まず、企業が決済システムに組み込み金融テクノロジーを導入することで得られる最も重要なメリットを見てみましょう。

1. 追加の収入源

同社の決済インフラストラクチャに組み込まれた金融テクノロジーを導入することにより、デビット カードまたはクレジット カードによる各顧客取引から一定割合の手数料を徴収するため、追加の安定した収入を得ることができます。トランザクションにより、素晴らしい収益額を受け取ることができます。

さらに、他の支払いシステムと連携することで、紹介プログラム内で行われた各取引から追加の割合を受け取ることもできます。

2. 商品の魅力を高める

企業内で組み込み金融ソリューションを使用することにより、企業の製品とサービスは顧客の目により魅力的に映ります。なぜなら、それらは決済取引の迅速化と簡素化による実際的なメリットをもたらすだけでなく、企業が提供できる独自の組み込みサービスを開発するための基盤にもなるからです。独自のユニークな製品として提供します。

これは、顧客ベースと同社が提供する決済ソリューションの範囲の両方を拡大するのに役立ちます。

3. コンバート者の増加

決済サービスは、商品やサービスの決済業務の枠組みにおいて重要なリンクを形成します。今日、誰もが買い物の支払いにカードを所有する機会を得るために、どこかの銀行を利用しています。

埋め込み財務を使用すると、このテクノロジーにより企業サイト自体の支払いモジュールへの快適かつ迅速なアクセスが保証されるため、Web サイトへのアクセス数が増加します。

このようなテクノロジーは現在、顧客に金融サービスを提供し始めている多くの非金融機関で応用されています。

4. 競争力の向上

今日、ほぼすべてのビジネス分野で熾烈な競争が見られますが、一方ではソフトウェア会社が市場のリーダーシップをめぐって厳しい競争を繰り広げています。それでも、その一方で、技術開発は前進します。

当初、このテーマへの関心の高まりは、チャレンジャーバンクのニーズによって引き起こされました。

銀行は、バンキング ソフトウェアを作成するためのインフラストラクチャとライセンスを必要としていました。しかし今日、主な成長原動力となっているのは非金融機関であり、フィンテックを自社の製品ラインに組み込んでおり、紛れもない競争上の優位性を持っています。

• お客様のメリット

次に、組み込み金融ソリューションを提供する非金融企業の製品の一般ユーザーが享受できるメリットに移りましょう。

1. 利便性の向上

組み込み金融を含むツールを使用して企業とやり取りする場合、ユーザーは、Web サイトやアプリケーションのチェックアウト時または使用時に、オンライン支払いオプション (デビットまたはクレジット) や EMI サービスなどの金融サービスに便利にアクセスできます。

この利点は、分割払い、ローン、商品の分割払い、組み込み保険などの商品を扱うインターネット バンキングの可能性を直接利用する方法を提供するため、最も重要なものの 1 つです。

2. 個別オファー

市場で直接利用できる金融サービスは、提供内容とプロセスの両方の点で顧客フレンドリーに欠けていることがよくあります。

同社の組み込み金融ソリューションは、顧客に個別の金融サービスと、ユーザーの支払い能力を評価するためのさまざまな基準を満たすオファーを提供する一方で、銀行エコシステムのすべての利点を活用して最高の買い物をすることを可能にします。特定のビジネスにおける経験。

3. 包括性

組み込み金融により、低所得ユーザーは、従来のサービスでは複雑なプロセスと厳格なフィルタリング基準が使用されていたため、他の方法ではアクセスできなかった正式な金融サービスにアクセスできるようになります。金融機関。

これには、何らかの理由で一部の個人や企業が利用できない可能性がある、さまざまなカテゴリの金融商品が含まれます。多くの場合、銀行商品を開設するプロセスでは、銀行への訪問やその他の多くの操作が必要になります。

組み込みの金融ツールを使用すると、ソリューションのプロバイダーと協力する企業の製品内で、支払いソリューションに即座にアクセスできます。

組み込み金融にはどのような種類がありますか?

今日、急速に人気を博している組み込み金融技術は新たな開発段階を受け、金融システムの多くの分野でその応用が見出され、お金と対話する新たな機会が開かれています。以下に主なものを見てみましょう。

• 今すぐ購入、後で支払い (BNPL)

BNPL サービスを利用すると、消費者は任意の銀行カードを使用して商品を購入し、購入後の一定期間内に均等割払いで支払うことができます。原則として、この場合、支払いは4等分に分割されるか、購入者には30日間の遅延が与えられます。

短期融資の一種であるこのモデルは、クレジット カードとは異なり、消費者が購入価格を無利息で支払うことができます。この仕組みは、過去10年間でビジネスモデルとして形になってきました。

BNPL オペレーターは通常、販売者が支払った取引から収益を上げています。さらに、サービスプロバイダーは、消費者に対する支払い遅延のペナルティから利益を得ることができます。少額購入を行うための BNPL モデルは、電子商取引の人気により人気が高まっています。

この組み込みファイナンス オプションの使用を開始するには、購入者は購入し、最初の支払いを行ってから、残りの金額を無利息の分割払いで数回に分けて支払う必要があります。

• POS 貸出

PoS 融資はエクスプレス ローンのオプションの 1 つであり、商品の購入またはサービスを受ける過程で貿易およびサービス センターの領域で取得できます。

ローンの申し込みは、実店舗（ショップ、大型スーパーマーケット、販売店など）でも、オンライン（オンラインストア、マーケットプレイスなど）でも行うことができます。

PoS 融資サービスは、ほぼすべての製品の購入に使用できます。最も人気のあるカテゴリには、電子機器、家電製品、家具、宝石などが含まれます。資金調達は、信用機関および小売店のパートナー (IFI/銀行) の負担で実行されます。

原則として、金融機関は大企業および中堅企業と協力協定を締結します。このため、このサービスは小売チェーンで最も人気があり、小規模な販売店はまれです。

• Fintech-as-a-Service (FaaS)

Fintech-as-a-Service (FaaS) は、組み込み金融の最も人気のある種類の 1 つであり、ビジネスにさまざまな金融ツールを提供します。

フィンテックプロバイダーが金融商品を作成すると、非金融セクターの企業はサービスを自社で開発することなく決済ソリューションにアクセスできるようになります。

財務ソリューションの助けを借りて、同社はより多くのシナリオをカバーし、より多くの収益を上げています。

サービスとしての Fintech は、金融ツールを統合する次のステップです。たとえば、アプリでのタクシー料金の支払いは、支払いを受け入れるための基本的な機能セットです。

対照的に、タクシー サービスの銀行口座と電子ウォレットは、ドライバーが稼いだ資金に即座にアクセスし、管理する機能を提供するものであり、サービスとしてのフィンテックです。

現在、このアプローチは、その分野で財務シナリオを実装する非金融企業である Uber によって使用されています。

• 埋め込まれた保険

組み込み型保険は、多くの保険会社が自社の商品や包括的なサービスを他の Web ベースのプログラムやサービスの一部として提供するために使用している概念です。

このタイプの保険は、他の製品やサービスの補足として、またはサードパーティの顧客エクスペリエンスの独自のコンポーネントとして提供できます。

EI は通常、顧客がチェックアウト時にテレビなどの製品を購入するときに使用され、チェックアウト時に保険や保証を追加するオプションがあります。

市場が進化するにつれ、消費者は組み込みの保険を通じて利便性とサービスの容易さを向上させるというアイデアに間違いなく熱意を持っています。

これは、後者により、消費者が適切な保険オプションを探すことなく、購入した製品やサービスに合わせてカスタマイズされた保険の提案を得ることができ、その製品やサービスの販売時点でプロセス全体がまとめられるためです。

結論

情報技術と金融技術の発展による世界的な変化を経験している決済業界は、相互決済プロセスに革命を起こし、購買力を高めるために、組み込み金融モデルに基づいて構築されたソリューションを導入しようとしています。

組み込み金融の将来は、企業と顧客のやり取りに多くの新たな機会をもたらし、サービス提供がどのように行われるかについての通常の理解の境界を押し広げるのに役立ちます。