新たな機会の扉を開く: デジタルウォレットが銀行の金融包摂の推進にどのように役立つか

今日の急速に進化する金融環境において、銀行は顧客の変化するニーズに対応するという課題に直面しています。現金、ATM、カードなどの従来の支払い手段は、長年にわたって頼りになる選択肢でした。しかし、モバイル インターネットとスマートフォンの出現により、金融サービスに新たな道が開かれました。

この記事では、サービスが十分に受けられていない人々の獲得、金融包摂の促進、共同サービスの作成、魅力的なロイヤルティ プログラムの浸透、サードパーティ サービス プロバイダーとのパートナーシップの活用によって、特に新興市場における銀行の視野を広げるデジタル ウォレットの計り知れない可能性を探ります。 。

1. 銀行決済サービス: 2023 年の動向と変化

銀行は何十年もの間、顧客にサービスを提供するために従来の決済手段に依存してきました。しかし現在、これらの方法には限界があります。たとえば、現金取引は煩雑であり、セキュリティ上のリスクをもたらします。 ATM は現金への便利なアクセスを提供しますが、その使用は特定の場所に制限されています。カードは幅広い用途に利用できますが、物理的に存在する必要があり、紛失や盗難の危険性があります。これらの方法は効果的でしたが、課題がないわけではありませんでした。

これらの課題に対処するために、小売銀行が競争力を維持し、新たな顧客を獲得し、長期にわたるロイヤルティを構築するには、デジタル変革が避けられないと思われます。 国際通貨基金が提供した業界に焦点を当てた調査報告書によると、主要な国際銀行は今後数年間、デジタル変革を自社のビジネスの優先事項に据えています。もちろん、これは銀行が従来の支払い方法をまったく拒否すべきだという意味ではありません。一部の金融専門家は、消費者の需要や関心に応えるために、 銀行はデジタルチャネルと物理チャネルのバランスを取る必要があると述べています。

マッキンゼー・アンド・カンパニーの分析によると、電子商取引、デジタル決済（非接触を含む）、即時決済、現金の置き換えなど、消費者と企業の行動における多くの継続的な傾向が、新型コロナウイルス感染症によって加速されているという。パンデミックやその他の世界的な出来事。これらの傾向はいずれも、過去 6 か月間で大幅に増加しました。

PwC は、「Payments 2025 & Beyond」レポートの中で、デジタル ウォレットを、銀行業界の将来を変える 6 つの決済マクロ トレンドの 1 つと定義しています。これに加えて、このレポートでは、興味深いかもしれない他の業界の洞察も明らかにしています。

• 世界のキャッシュレス決済額は 42% 増加しました。
• 銀行が利用できる消費者データの 90% は支払いに由来しています。
• 回答者の 86% は、イノベーションの主な源泉の 1 つはフィンテックやテクノロジー企業とのコラボレーションから生まれると信じています。
• 回答者の 89% は、e コマースのトレンドは今後も成長すると考えています
• 42% が、国境を越えた、通貨を越えた、B2B の支払いが加速することに強く同意しました。

モバイル インターネットとスマートフォンの出現は、人々の取引方法に革命をもたらしました。 モバイルバンキングの利用は近年急速に増加しています。最近の統計によると、Z 世代の 95%、ミレニアル世代の 91%、X 世代の 85%、団塊の世代の 60%、シニアの 27% がモバイル バンキングを利用しています。そのため、特に発展途上国におけるモバイル普及率は急上昇しており、銀行にとっては成長する顧客ベースを活用するまたとない機会となっています。

今日の競争の激しい市場では、プラスチック カードなどの従来の支払いツールでは、増え続ける顧客のニーズを満たせなくなりました。これらのサービスの市場は飽和しており、顧客はより革新的で摩擦のないソリューションを求めています。利益を促進し、新しい顧客を引き付けるために、銀行はデジタル金融サービスを採用する必要があります。デジタルウォレットは、これまで銀行口座を持たなかった人々にアクセスを提供し、シームレスなユーザーエクスペリエンスを求めるテクノロジーに精通した個人のニーズに応えます。

2. 従来の支払いツールとデジタルウォレット

現金、小切手、プラスチック カードなどの従来の決済ツールは、長年にわたり銀行サービスの基盤となってきました。これらの商品は、顧客が取引を行って資金にアクセスするための手段を提供するという、その目的を果たしました。しかし、今日の競争の激しい市場では、これらのツールは増え続ける顧客のニーズを満たすことができません。

従来の支払いツールの重大な制限の 1 つは、アクセシビリティの欠如です。現金取引は広く受け入れられていますが、多くの場合不便で、物理的な立ち会いが必要です。大量の現金を数えたり、扱ったり、持ち歩いたりすることは、セキュリティリスクが伴うことは言うまでもなく、負担となる場合があります。一方、小切手は遅れが発生しやすく、詐欺の被害に遭う可能性があります。

クレジット カードやデビット カードなどのプラスチック カードは、より便利な代替手段を提供しています。これにより、顧客は電子的に支払いを行い、ATM を通じて資金にアクセスできるようになりました。ただし、プラスチック カードには特有の課題もあります。これらは物理的に所有する必要があり、簡単に紛失、盗難、破損する可能性があります。さらに、カード支払いは特定の加盟店や地域に限定されることが多く、金融取引をより柔軟にしたい顧客にとっては制限となる場合があります。

さらに、従来の決済ツールは市場で飽和点に達しています。多くの銀行や金融機関が同様のカード サービスを提供しているため、差別化ができていません。顧客は、デジタル ライフスタイルに合わせた革新的でスムーズな支払いソリューションを求めています。

ここでデジタルウォレットが活躍します。モバイル インターネットとスマートフォンの台頭により、デジタル ウォレットは、従来の支払いツールの不備に対処する革新的なソリューションを提供します。これらのデジタル決済プラットフォームはテクノロジーの力を活用して、便利で安全、アクセス可能な金融サービスを提供します。 Juniper Research の最近のレポートによると、2024 年までに、世界人口の 50% に相当する約 40 億人がデジタル ウォレットを利用するようになり、今年の 23 億人から増加すると予想されています。その結果、eWallet による取引額は 80% 以上増加し、年間 9 兆ドルを超えることになります。考えてみてください。2024 年までに、世界人口の約半数がデジタル ウォレットを選択することになります。

デジタルウォレットを使用すると、顧客はスマートフォンから直接支払い、資金移動、財務管理を行うことができます。物理的なカードや現金の必要性がなくなり、シームレスで非接触型の支払いエクスペリエンスが提供されます。顧客はスマートフォンをタップするか QR コードをスキャンするだけで取引を開始できるため、時間と労力を節約できます。

さらに、デジタルウォレットは地理的な境界を超えて、より幅広いアクセスを提供します。モバイル デバイスとインターネット接続があれば、ユーザーはいつでもどこでもデジタル ウォレットにアクセスできます。これは、従来の銀行サービスへのアクセスが制限されている新興市場の十分なサービスを受けられていない人々にとって特に有益です。

さらに、デジタルウォレットは、統一された合理化されたユーザーエクスペリエンスを提供します。顧客は銀行口座、クレジット カード、またはその他の支払い方法をデジタル ウォレットにリンクし、財務活動を 1 か所に統合できます。これにより、支払いと取引の追跡のプロセスが簡素化され、個人と企業の財務管理が強化されます。

そうは言っても、銀行が何十年にもわたって依存してきた従来の決済ツールは、進化する顧客のニーズを満たすにはもはや十分ではありません。デジタルウォレットは、利便性、アクセシビリティ、シームレスなユーザーエクスペリエンスを提供する魅力的な代替手段を提供します。デジタル ウォレットを採用することで、銀行は競合他社に先んじて新しい顧客を獲得し、金融サービスのデジタル時代に適応することができます。

3. 社内開発と既製ソリューションの課題

デジタル ウォレット ソリューションの導入に関して、銀行は多くの場合、利用可能と考える選択肢は 2 つだけです。それは、自社の社内ソフトウェア開発チームを雇用または委託してソフトウェアを開発するか、または、オンラインで提供されている既製のソリューションの 1 つを購入するかです。市場。ただし、これらのオプションには独自の課題と制限があるため、効率を最大化しコストを最小限に抑えたい銀行にとってはあまり好ましくありません。

そこで、これらの方法に代わる方法があるかどうかを確認してみましょう。

独自のデジタル決済ソリューションを構築する

社内開発を選択することは、十分なリソースと技術的専門知識を持つ銀行にとっては実行可能な選択肢のように思えるかもしれません。ただし、ウォレット ソフトウェアをゼロから開発するには、時間、資金、人材の面で多大な投資が必要です。銀行は、堅牢で安全なデジタルウォレットプラットフォームを構築できる、熟練した開発者、デザイナー、テスターのチームを編成する必要があります。このプロセスには、変化する業界規制やセキュリティ標準への準拠を保証するための広範なコーディング、厳格なテスト、および継続的な更新が含まれます。

また、社内開発プロジェクトでは、目の前にあるタスクの複雑さにより、時間の制約や遅延に直面することがよくあります。銀行は、競合するビジネス目標の中で必要なリソースを割り当て、プロジェクトに優先順位を付けることが難しいと感じる場合があります。さらに、デジタルウォレットソリューションの開発における専門的な知識と経験の欠如により、不十分な成果が得られ、コストの上昇や潜在的な顧客の不満につながる可能性があります。

大手市場プレーヤーから標準的な決済ソリューションを購入する

一方、既製のソリューションは、便利で既製のオプションを提供しているように見えるかもしれません。ただし、これらのソリューションにはカスタマイズと柔軟性の点で制限があることがよくあります。多くの場合、それらはかさばり、普遍的です。ここで、万能であることは銀行にとって良いことではありません。画一的なアプローチでは、控えめに言っても競争力をほとんどもたらすことができないからです。

銀行は、特定のビジネス要件やブランドと一致しない厳格なフレームワークに縛られていることに気づくかもしれません。これらのソリューションを既存のインフラストラクチャに統合することは、複雑で時間のかかるプロセスになる可能性があり、大規模な変更が必要となり、銀行業務に混乱が生じる可能性があります。

フィンテックが役に立つとき

銀行は、これらのオプションのいずれかを選択する代わりに、デジタル ウォレット ソリューションを専門とする経験豊富な FinTech プロバイダーと提携することで大きな利益を得ることができます。評判の良いプロバイダーは通常、世界中の新興市場の小売銀行に提供され、収益を生み出すデジタル ウォレット プロジェクトの堅固なポートフォリオを提供しています。

信頼できる FinTech プロバイダーと協力することで、銀行は専門知識、業界知識、確立されたフレームワークを活用して導入プロセスを迅速に進めることができます。これらのプロバイダーは、堅牢でスケーラブルでカスタマイズ可能なデジタル ウォレット プラットフォームの開発にすでに投資しており、銀行は社内開発や柔軟性のない既製ソリューションに伴うリスクと複雑さを回避できます。

さらに、FinTech プロバイダーと提携すると、いくつかの重要な利点が得られます。まず、市場投入までの時間が大幅に短縮され、銀行がデジタル ウォレット ビジネスを迅速かつ効率的に開始できるようになります。第 2 に、プロバイダーの専門知識により、デジタル ウォレット ソリューションが規制基準とセキュリティ対策に準拠していることが保証され、銀行とその顧客の両方に安心感が提供されます。第三に、評判の良い FinTech プロバイダーは、さまざまな顧客セグメントのニーズと好みを理解する豊富な経験をもたらし、カスタマイズされた機能とユーザー エクスペリエンスを可能にします。

FinTech プロバイダーと協力することで、継続的なサポートとイノベーションへの扉が開かれます。デジタル環境が進化するにつれて、銀行はプロバイダーを利用して定期的な更新、改善、新機能を提供し、デジタルウォレット ソリューションの競争力を維持し、最新の状態に保つことができます。これにより、銀行は時代の先を行くために研究開発に継続的に投資する負担から解放されます。

これに加えて、一部のクライアント指向の FinTech サービス プロバイダーは、コスト効率が高く柔軟な WaaS (Wallet-as-a-Service) 配信モデルを提供する途中でクライアントに対応しています。このモデルは従量課金制の契約であり、ソフトウェア開発ライフサイクルの透明性と柔軟性が向上し、銀行に安心感をもたらします。

このことを考慮すると、デジタル ウォレット ソリューションの導入を目指す銀行にとって、社内開発も既製のソリューションも最適な選択肢ではありません。これらのオプションに関連する課題とコストは、成功を妨げ、デジタルウォレットの可能性を最大限に発揮することを妨げる可能性があります。経験豊富な FinTech プロバイダーと提携することで、銀行は実証済みのソリューション、業界の専門知識、成功した実装の実績を活用して、効率を最大化し、コストを最小限に抑え、顧客にシームレスなデジタル ウォレット エクスペリエンスを提供できます。

4. 機能的に軽量なデジタルウォレットの利点を活用してみてはいかがでしょうか

水を試してデジタル変革の取り組みを開始するために、銀行は機能的に軽量なデジタル ウォレット ソリューションを選択できます。これらのソリューションは、ピアツーピア支払い、POS トランザクション、オンライン支払いなどの重要な機能を提供します。

適正な価格があれば、すべてを危険にさらすことなくデジタルウォレットビジネスを立ち上げるのは非常に簡単です。リスクのない特権に加えて、必要以上に機能セットがないため、製品の習得が早くなり、デジタル ウォレット ビジネスの使用方法と合理化方法についての実践的なアイデアが得られます。これらすべてにより、銀行は重大なリスクや費用を負担することなくデジタルウォレットビジネスを立ち上げることができます。ライト システムは、ビジネスの成長に合わせて微調整および拡張できます。

公正な価格設定とリスクの最小化を考慮すると、FinTech サービス プロバイダーに連絡して、コスト効率が高く市場投入までの時間が短いデジタル ウォレット プラットフォームを入手することは、小売銀行にとって合理的な選択であると思われます。

5. デジタルウォレットで新興市場を狙う

リテール銀行向けのデジタルウォレット事業の立ち上げは、新興市場において特に有望視されている。これらの市場は、銀行にとって、これまで開拓されておらず、サービスも十分に受けられていなかった人々を開拓するまたとない機会を与え、従来の銀行サービスでは長い間注目されていなかった膨大な顧客ベースへの扉を開きます。

多くの新興市場では、人口のかなりの部分が依然として銀行口座を持たないか、銀行口座を利用できず、基本的な金融サービスへのアクセスが不足しています。これは多くの場合、物理的なインフラストラクチャの制限、銀行の普及率の低さ、伝統的な銀行機関に対する認識や信頼の欠如など、さまざまな要因によるものです。しかし、これらの市場における注目すべき傾向の 1 つは、携帯電話がより手頃な価格で入手しやすくなったことで、携帯電話の普及率が急速に上昇していることです。

デジタルウォレットは、このギャップを埋め、十分なサービスを受けられていない人々の経済的ニーズに対処するための理想的なソリューションを提供します。スマートフォンとインターネット接続があれば、個人は地元銀行が提供するデジタル ウォレット アプリを通じてさまざまな金融サービスにアクセスできます。これには、支払い、資金移動、さらには普通預金口座やマイクロローンなどの他の金融商品へのアクセスも含まれます。

デジタルウォレットの提供で新興市場をターゲットにすることで、リテール銀行は金融包摂の先駆者としての地位を築くことができます。これまで正規の銀行部門から排除されていた層にリーチし、便利で安全な金融サービスへのアクセスを可能にすることができます。これは個人自身に利益をもたらすだけでなく、これらの新興市場全体の経済成長と発展にも貢献します。

さらに、新興市場でデジタルウォレットビジネスを立ち上げると、個人顧客だけでなく、小売業者や中小企業などのB2B顧客も引き付けることができます。これらの企業は、業務を合理化し、顧客エクスペリエンスを向上させ、顧客ベースを拡大するために、デジタル決済ソリューションを導入する準備ができています。個人ユーザーとビジネス ユーザーの両方に対応するデジタル ウォレット プラットフォームを提供することで、銀行は経済活動を刺激し、金融成長を促進する繁栄したデジタル決済エコシステムを構築できます。

簡単に言うと、デジタルウォレットソリューションで新興市場をターゲットにすることで、小売銀行はリーチを拡大し、これまでサービスが十分に受けられていなかった人々の未開発の可能性を解き放つことができます。増加するモバイル普及率を活用し、アクセスしやすく便利な金融サービスを提供することで、銀行は金融包摂を促進し、経済成長を促進し、業界のリーダーとしての地位を確立することができます。経験豊富な FinTech プロバイダーのサポートにより、小売銀行は新興市場特有の課題を乗り越え、持続可能で成功するデジタル ウォレット ビジネスを構築できます。

6. 完全なデジタルウォレットソリューションで銀行に力を与える: ベリーズ銀行のケーススタディ

銀行は規制面や財務面への対応に優れていますが、FinTech サービス プロバイダーは、既存のインフラストラクチャとのシームレスな統合、製品のカスタマイズ、継続的な製品オンボーディング トレーニングに伴うエンドツーエンドの知識の伝達などの技術面を支援します。そうは言っても、貴社の企業は、わずか 4 ～ 6 か月以内に、実現可能な市場対応デジタル ウォレット ソリューションを提供できるようになります。

理論から実践に移り、発展途上国の銀行口座を持たない人々にサービスを提供するデジタルウォレット実装の最良の例の 1 つを詳しく見てみましょう。私が話しているのは、E-kyashの導入です。これは、これまで銀行口座を持たなかった人口の 30% 以上を魅了し、顧客、加盟店、中小企業、政府全体で高い信頼と承認を得ている初の全国規模の e ウォレット アプリです。

ベリーズ銀行による同国初のデジタルウォレットである E-kyash の立ち上げのサクセスストーリーは、金融包摂と技術革新の変革力の証です。 E-kyash は、銀行口座を持たない人々のニーズに応え、デジタル決済の可能性を活用することで、ベリーズの金融情勢に革命をもたらしただけでなく、国の持続可能な発展にも貢献しました。

便宜上、以下に示すマイルストーンは、技術的な能力ではなく、デジタル ウォレット ソリューションがクライアント自体、その B2B および B2C 顧客、および国の金融包摂の改善にもたらした価値を示しています。

E-kyash: 企業と顧客に多くの価値を追加

• 市場機会の特定

2019年、ベリーズ中央銀行は、人口のかなりの部分が銀行口座を持たないままであるベリーズ市場の潜在力が未開発であることを認識しました。金融包摂戦略のための広範な調査を通じて、これらのセグメントを含めることで金融リテラシーが向上し、52％というこの国の高い貧困率の削減に貢献することが明らかになりました。

• E-kyashのご紹介

ベリーズの金融包摂戦略を実現する目的で、ベリーズ銀行はベリーズで初めて完全に承認されたデジタルウォレットである E-kyash を導入しました。 E-kyash はベリーズ中央銀行による徹底的な審査プロセスを受け、カリブ海地域の最高の規制基準への準拠を保証しました。

• 銀行口座を持たない人々にリーチする

E-kyash は、総人口の約 35% を占めるベリーズの銀行口座を持たない人々のニーズに応えることに重点を置きました。これは、社会的または経済的地位、性別、教育レベルに関係なく、すべてのベリーズ国民に金融サービスへの即時アクセスを提供することを目的としていました。この記事を書いている時点で、E-kyash ウォレット アプリは、これまで銀行口座を持たなかった人口の 30% を獲得しており、そのタイムリーかつローカル市場に関連した性質を証明しています。

• 簡素化されたオンボーディングプロセス

E-kyash は、顧客が物理的な文書を必要とせずにデジタル ウォレットにサインアップできる、簡素化されたオンボーディング プロセスの先駆者でした。 E-kyash アプリケーションを通じて、顧客はいくつかの簡単な質問に答えて、プラットフォームに完全にアクセスできました。追加の書類提出により、ユーザーはデジタル検証のレベルに基づいてスタンダード ウォレット、アドバンスト ウォレット、プレミアム ウォレットに分類される、より高い取引制限のロックを解除できるようになりました。

• 豊富な機能

E-kyash は、単一のプラットフォーム上で複数の機能とサービスを提供し、さまざまなユーザー層に対応しました。個人ユーザーは、ピアツーピア送金、請求書支払い、QR コードを介した販売者支払い、給与支払い、政府支払いにアクセスできるようになりました。また、ウォレットにより経費の追跡も容易になり、ユーザーは財務を効率的に管理できるようになります。

• 3 つのトップアップ チャネル

E-kyash は、デジタル ウォレットにチャージするための 3 つの便利なチャネルをユーザーに提供しました。これは、小売代理店のネットワーク、ベリーズ銀行限定の銀行口座、または他のベリーズ金融機関の口座のリンクを通じて行うことができます。このアクセシビリティにより、ユーザーはウォレットに簡単に資金を投入できるようになりました。

• 代理店と販売業者に権限を与える

導入を増やすために、E-kyash は、特に従来の銀行サービスが制限されていた地方で、アクセス ポイントとしてエージェントを採用しました。エージェントはデジタル ウォレット アカウントに前払いし、顧客のために現金ベースのチャージを行うことができます。 Belize Bank は、入出金の手数料を支払うことで代理店にインセンティブを与え、エコシステムへの参加を促進しました。一方、販売者は、QR 支払いの受け入れ、支払いリンクの送信、自動キャッシュバック プログラムへの参加、決済と調整の合理化のための API を介した統合など、さまざまなメリットを享受しました。

• セキュリティ対策の強化

E-kyash はエンドユーザーとエージェントのセキュリティを優先しました。デジタル ウォレットには、顧客アカウントを保護するための PIN とパスワードの機能、生体認証、秘密の質問が組み込まれていました。これらの措置により、顧客が携帯電話を紛失した場合でも、資金は安全に保たれることが保証されました。

• 金融包摂と発展の推進

E-kyash の導入により、ベリーズ銀行は銀行口座を持たない市場への参入に成功し、銀行口座を持たない推定 40,000 人の 14 ～ 18 歳の若者にリーチしました。個人ユーザーや企業がデジタルウォレットを利用できるようになったことで、ベリーズは国家金融包摂戦略の実現、経済成長の促進、貧困削減に向けて推進されました。

• 未来を形作る

E-kyash はベリーズ銀行をデジタルウォレット ソリューションのリーダーとして確立しただけでなく、ベリーズを世界的な決済革命の最前線に位置づけました。デジタル決済を採用することで、ベリーズ銀行は顧客との関係を強化し、市場での差別化を図り、新たな収益源を創出して、この国のデジタル金融の未来に向けた準備を整えました。

E-kyash の導入の成功を通じて、ベリーズ銀行株式会社はベリーズの金融包摂、イノベーション、社会経済的発展への取り組みを実証し、個人や企業がデジタル経済に完全に参加できるように支援してきました。

7. デジタルウォレットを採用するメリットを一言で言うと

デジタルウォレットを統合することで、銀行はウォレット自体の機能を超えたさまざまなメリットを享受できるようになります。これらの利点には次のものが含まれます。

• 完全に機能する決済手段: 銀行は、独自のコア エンジンを備えたデジタル ウォレットを顧客に提供し、シームレスな取引を可能にします。

• 総合的な支払いエコシステム: FinTech サービス プロバイダーによって開発および提供されるデジタル ウォレット ソリューションには、エンド顧客、代理店、販売者を含む個人およびビジネス ユーザー向けの包括的な支払いエコシステムを作成するために必要なすべての機能がバンドルされています。さらに、このソリューションは必要に応じて他の支払い手段を統合でき、多用途のプラットフォームを提供します。

• モバイル主導のマーケットプレイス: デジタル ウォレット ソリューションは、銀行がモバイル主導のマーケットプレイスを確立するためのベース プラットフォームとして機能します。このマーケットプレイスは顧客ロイヤルティを促進するだけでなく、追加の収益源としても機能します。サードパーティのサービスプロバイダーを誘致することで、銀行は関係者全員に利益をもたらす提携ベースのプログラムを作成できます。

最終的な考え

デジタルウォレットは、銀行にとって視野を広げ、新たなビジネスチャンスを開拓する魅力的な機会を提供します。モバイルインターネットとスマートフォンの普及が進むにつれ、顧客はシームレスでアクセスしやすい金融サービスを期待しています。

革新的な FinTech サービスプロバイダーとの提携により、銀行はコスト効率よくタイムリーに独自のデジタルウォレットビジネスを立ち上げることができます。これにより、これまで利用されていなかった人口を獲得し、金融包摂を促進し、収益性の高いコラボレーション製品を作成し、サードパーティのサービスプロバイダーとの双方にとって有利なパートナーシップを活用することが可能になります。

デジタルウォレットを採用するということは、単に支払い手段を採用するということではありません。それは銀行業務の未来を受け入れ、顧客体験を再定義することです。