銀行とはもはや物理的な銀行や紙のプロセスを意味するものではありません。デジタル時代により、スピード、効率、イノベーションが新たに重視されるようになりました。 私の名前はイーゴリ・トミチです。私はフィンテック ソフトウェア開発会社である DashDevs の CEO です。私は毎日、オープン バンキングを中核として、銀行業界のデジタル シフトがどのようにスタートアップに多くの機会をもたらしているかを目の当たりにしています。 この変化は、このようなイノベーションを可能にする技術的バックボーンである API (アプリケーション プログラミング インターフェイス) に基づいています。 API は、異なる金融システム間でのシームレスなデータ交換を可能にする上で極めて重要であり、オープン バンキング革命において極めて重要な役割を果たします。 あ 銀行業務における API に関する調査では、回答者の 88% が過去 2 年間 (2022 ～ 2023 年) で API の重要性が高まったと考えていることが明らかになりました。さらに、81% が API がビジネスおよび IT 機能の優先事項であると考えており、大手銀行は平均して IT 予算の約 14% を API に割り当てています。  マッキンゼーの世界的な調査 オープン バンキングはテクノロジーだけではありません。それは古い限界を打ち破り、顧客との関わり方を変え、競争を再構築することです。スタートアップの創業者にとって、オープン バンキングがどのように問題を解決し、ビジネスを成長させ、厳しい規制に適合するかを理解することは非常に重要です。 この記事はオープン バンキングの基本以上の内容です。オープン バンキングとフィンテック製品の統合に関する私の洞察と経験を共有します。 基本、ルール、課題、そして将来について説明します。サービスを改善する場合でも、新しいフィンテック ビジネスを開始する場合でも、このガイドはバンキング API の世界をナビゲートするのに役立ちます。 オープンバンキングとは何ですか?複雑な用語の簡略化 フィンテックのスタートアップ企業があり、顧客に予算作成ツールや投資アドバイスなどのサービスを提供したいと考えていると想像してください。これを効果的に行うには、口座残高や取引履歴などの銀行情報にアクセスする必要があります。 しかし、この情報を銀行からアプリケーションに安全かつ効率的に取得するにはどうすればよいでしょうか?そこでオープン バンキング API が登場します。 オープン バンキング API を使用すると、スタートアップは顧客の銀行データに (許可を得て) アクセスできます。これは、パーソナライズされた金融サービスを提供するために不可欠です。  API を、2 つの異なるシステム (この場合はスタートアップのアプリケーションと銀行のシステム) 間の および として考えてください。 メッセンジャー 翻訳者 アプリケーションが顧客の銀行データを取得する必要がある場合、銀行のシステムにリクエストを送信します。このリクエストは、API のおかげで銀行のシステムが理解できる方法で作成されます。 次に、銀行のシステムがこのリクエストを処理し、API がその応答をアプリケーションに返し、アプリケーションが使用できる形式に変換します。  大事なポイント： アプリケーションが Open Banking API を通じて顧客の銀行データにアクセスするには、顧客が許可を与える必要があります。これによりプライバシーとセキュリティが確保されます。 許可が付与されると、API は必要なデータを銀行からアプリケーションに安全に転送できます。 オープン バンキング API はさまざまで、それぞれに固有の役割があります。 支払い API: 支払いと送金の処理用。 データ集約 API: 個人財務アプリの鍵となる財務データを収集します。  ID 検証 API: 顧客の ID をチェックすることでセキュリティとコンプライアンスを確保します。 投資および融資 API: 自動投資や融資などのサービスでは、投資と融資を処理します。 オープン バンキングはフィンテック革命を推進します。フィンテック スタートアップの創設者として、オープン バンキングの力を活用できるかどうかが、ダイナミックな金融の世界でのスタートアップの成功を大きく左右します。 オープンバンキングの規制環境は非常に協力的です 金融における規制は単なるルールではありません。それらは安全装置です。これらは顧客の利益を保護し、データのセキュリティを確保し、金融システムの安定を維持します。 フィンテックのスタートアップ企業として、これらの規制は、サービスの重要な部分である顧客データにアクセスして処理する方法をガイドします。 知っておくべき必須の規制枠組み  PSD2 は欧州金融の基礎となる規制であり、消費者を保護し、決済サービスのセキュリティを強化することを目的としています。これにより、顧客が同意した場合、銀行は API を介して承認された第三者にデータを公開することが義務付けられます。 ヨーロッパでは PSD2 および PSD3。  PSD2 の修正案である PSD3 では、電子決済をさらに規制し、銀行以外の決済サービスプロバイダーが含まれています。 消費者の権利を強化し、公正な競争を促進し、オープンバンキングを推進し、規制と執行を合理化することにより、PSD2 のギャップに対処します。詐欺を防止し、デジタル決済環境におけるイノベーションを促進することを目的としています。  PSD3 の導入スケジュールはまだ最終決定されていませんが、2024 年後半までに国内法に組み込まれ、その後企業による準拠期間が設けられる可能性があります。  PSD2 と同様の英国の取り組み、 銀行は API を介してデータを共有することを義務付けています。この規制は、英国の金融セクターにおける競争を刺激し、イノベーションを促進することを目的としています。 英国のオープンバンキング規制。 オープンバンキング 規制環境は国境を越えて異なります。グローバルな志を持つスタートアップ企業にとって、事業を展開する各市場の特定の規制を理解し、遵守することは非常に重要です。 世界的な変動を理解する。 規制の影響を受けるオープン バンキング API 設計の重要な側面 規制により、API は機能するだけでなく、安全で信頼性が高く、ユーザーのプライバシーが尊重されることが保証されます。この影響は、API がデータを処理し、ユーザーと対話し、悪用を防ぐ方法にまで及びます。考慮する必要がある主な側面は次のとおりです。 セキュリティ対策。オープン バンキング API の設計では、強力なセキュリティ プロトコルを交渉することはできません。多くの場合、規制により、暗号化、認証、認可などの厳しいセキュリティ要件が定められています。これは、API がユーザー ID を検証し、不正アクセスからデータを保護するための堅牢なメカニズムを備えている必要があることを意味します。 データの取り扱いとプライバシー。 GDPR などの規制により、API が個人データを処理する方法が重要になります。必要なデータのみを収集し、機密性を確保し、ユーザーが自分の情報を制御できるように設計する必要があります。これには、明確な同意メカニズムと、データ共有に関するユーザーの設定の尊重が含まれます。 透明性と説明責任。オープン バンキング API には、トランザクションと運用の透明性を実現する機能が含まれている必要があります。これは、データのアクセスと使用に関する明確な監査証跡と記録を提供することを意味します。これは、規制の遵守とユーザーの信頼の構築に不可欠です。 回復力と信頼性。 多くの場合、API には障害や違反に対する回復力が求められます。これは、大量のリクエストを処理し、稼働時間を維持し、エラーや攻撃の場合に備えたフェールセーフを備えた API を設計することにつながります。 規則 相互運用性の標準。さまざまな金融機関やアプリケーション間でのシームレスかつ安全なデータ交換を促進するために、API は特定の業界標準に準拠するように設計されています。これにより、金融エコシステム全体での互換性と統合の容易さが確保されます。 フィンテックのスタートアップ企業にとって、規制環境を把握することは戦略的に必要です。それは単に法律を遵守するだけではありません。それは、フィンテック エコシステムにおける責任と信頼を保証するフレームワーク内で誠実に運営し、革新することです。  オープン バンキング API の主な課題とその対処方法 オープン バンキング API をフィンテック ソリューションに統合する過程で、スタートアップ企業はさまざまな課題に遭遇することがよくあります。この章では、最も一般的な課題を特定し、DashDevs が通常クライアントの製品に貢献している実践的なソリューションについて説明します。 課題 1: セキュリティ上の懸念 フィンテック ソリューションは機密の財務データを扱うため、最高のセキュリティを確保することが最も重要です。データ侵害やサイバー攻撃のリスクは常に懸念されています。 課題: 解決策: 暗号化、安全な認証、KYC (顧客確認)、定期的なセキュリティ監査などの堅牢なセキュリティ プロトコルを実装します。最新のセキュリティのトレンドやテクノロジーを常に最新の状態に保つことも重要です。 課題 2: データプライバシーの問題  GDPR のような厳格なデータプライバシー規制により、スタートアップは法的影響を避けるために顧客データを慎重に扱う必要があります。 課題: プライバシー最優先のアプローチを採用します。データ使用に対する明確な同意メカニズムを確保し、データ保護を優先するシステムに投資します。 解決策: 課題 3: 従来の銀行システムとの統合 多くの銀行は依然としてレガシー システムで運営されており、最新の API と統合するのが難しい場合があります。 課題: 古い銀行システムと新しい銀行システムの両方と効果的に連携できる、柔軟で適応性のある API ソリューションを開発することが不可欠です。さらに、次のようなプラットフォームを統合します。 戦略的な動きになる可能性があります。 解決策: チェック柄  Plaid は、最新の金融アプリケーションと従来の銀行インフラストラクチャの間のギャップを埋めることを専門としています。 課題 4: API の依存関係の管理  Fintech ソリューションは多くの場合、複数の API に依存しているため、複雑な依存関係が生じ、統合やパフォーマンスに潜在的な問題が発生する可能性があります。 課題: 堅牢な API 管理戦略を実装します。これには、API パフォーマンスの監視、障害発生時のフォールバック オプションの用意、API のスケーラビリティと効率の確保が含まれます。 解決策: 課題 5: 稼働時間と信頼性の確保 ダウンタイムは収益や顧客の信頼の損失につながる可能性があるため、フィンテック サービスでは一貫した稼働時間を維持することが重要です。 課題: 信頼性の高いインフラストラクチャを備えた高品質の API プロバイダーを選択します。冗長性と災害復旧計画を導入すると、ダウンタイムのリスクを軽減することもできます。 解決策:  Oben Banking API の統合における課題は重大である可能性がありますが、克服できないわけではありません。適切な戦略とソリューションを採用すれば、これらのハードルを簡単に克服でき、顧客に安全で効率的で信頼性の高いサービスを確保できます。 将来のトレンドがスタートアップにチャンスをもたらす 世界的なトレンドは大まかな全体像を提供しますが、その影響は市場によって大きく異なる可能性があります。スタートアップ企業は、こうしたトレンドが自社の特定の地域やセクターでどのように展開されるかを理解する必要があります。 地域の規制環境、市場の成熟度、消費者行動はすべて、これらのトレンドを効果的に活用する方法において重要な役割を果たします。 トレンド 1: 世界的なオープン バンキングの台頭 オープン バンキングはヨーロッパや英国を超えて急速に拡大しており、世界中の国が同様のフレームワークを採用しています。 2023 年、世界中のオープン バンキング取引の価値は 。この数字は今後数年間で急激に増加すると予想されます。 570億ドル スタートアップにとってのチャンス: スタートアップ企業は金融データの世界的なプールを活用することができ、より幅広い視聴者に対応する、より多様で革新的な金融ソリューションの構築につながります。 トレンド 2: API ソリューションにおける AI と ML の統合 AI と ML と API の統合は、単なるデータ分析ではありません。顧客とのやり取り、リスク評価、さらには財務予測さえも変革しています。 スタートアップにとってのチャンス: スタートアップ企業は、これらのテクノロジーを使用して、予測モデル、パーソナライズされた財務計画ツール、リアルタイムのリスク管理ソリューションを開発し、最先端の製品を提供できます。 トレンド 3: API 開発におけるブロックチェーン技術 ブロックチェーンは、API に新しいレベルのセキュリティと透明性をもたらします。その分散型の性質は、不正行為を削減し、トランザクションの完全性を強化するのに特に役立ちます。 スタートアップにとってのチャンス: ブロックチェーン対応 API はセキュリティを超えて、国際取引を促進し、 、デジタル通貨や資産もサポートしています。   スマートコントラクト機能 トレンド 4: API セキュリティへの重点の強化 サイバー脅威の増大に伴い、生体認証、エンドツーエンド暗号化、継続的監視などの高度なセキュリティ対策に焦点が移ってきています。 スタートアップにとってのチャンス:  API セキュリティに優れたスタートアップ企業は、新たな業界標準を設定し、セキュリティ ソリューションをサービスとして提供して、新たなビジネス モデルを生み出す可能性もあります。 トレンド 5: API エコノミーの成長 API エコノミーは収益化以上のものです。それは、企業、開発者、ユーザーが協力して革新するエコシステムを構築することです。 スタートアップにとってのチャンス: スタートアップ企業は、従来の銀行サービスの枠を超えて、金融データ分析、サービスとしてのコンプライアンス、さらには API マーケットプレイスなどの API 主導のソリューションを提供できます。 トレンド 6: API を介した大規模なパーソナライゼーション API を介したパーソナライゼーションは、製品を推奨するだけではありません。それは、独自のユーザー ジャーニーを作成し、個人の金融行動を理解し、カスタマイズされたアドバイスを提供することです。 スタートアップにとってのチャンス: パーソナライゼーションを習得したスタートアップ企業は、ユーザー エンゲージメント、ロイヤルティ、生涯価値を大幅に向上させ、混雑した市場で差別化を図ることができます。 まとめ DashDevs の CEO としての役割において、私は金融業界に対するオープン バンキングの革命的な影響を最前列で見てきました。それは単なるシフトではありません。それは伝統的な慣行の完全な見直しです。 今後を見据えると、オープン バンキングの未来は明るく、可能性に満ちています。 AI とブロックチェーンの統合などの新たなトレンドと、急成長する API エコノミーにより、イノベーションの新たな道が開かれています。 こうしたトレンドに素早く適応するスタートアップ企業は、生き残るだけでなく、金融サービスの再考において先頭に立つことになるでしょう。 製品へのオープン バンキング API の実装についてご質問がある場合は、お気軽にお問い合わせください。 または 。 私に直接 DashDevs チーム

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