भुगतान तकनीकों के भविष्य के रूप में एंबेडेड वित्त

वित्तीय क्षेत्र और विशेष रूप से भुगतान प्रणालियों के विकास ने हमें काफी हद तक सूचना प्रौद्योगिकी की भूमिका पर पुनर्विचार करने की अनुमति दी है, जो आज सुविधा, गति, सुविधा प्रदान करने के लिए कई तकनीकी समाधानों के निर्माण और विकास के लिए एक ठोस आधार है। और व्यापार और उसके ग्राहकों के बीच बातचीत की विश्वसनीयता।

ऐसे भुगतान समाधानों में नवीनतम रुझानों में से एक सन्निहित है वित्त प्रौद्योगिकी .

यह लेख इस सवाल पर प्रकाश डालेगा कि एम्बेडेड वित्त प्रौद्योगिकी क्या है और इसका विकास पथ क्या है। आप यह भी जानेंगे कि इस तकनीक के क्या फायदे हैं और यह किन किस्मों में मौजूद है।

चाबी छीनना

• एंबेडेड फाइनेंस टेक्नोलॉजी वित्तीय सेवाएं प्रदान करने के लिए गैर-वित्तीय संगठनों द्वारा उपयोग किए जाने वाले भुगतान उपकरणों का एक सेट है।

• एम्बेडेड वित्त के विकास में आज के कुछ सबसे उन्नत रुझान क्रिप्टो-उधार, "अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें" मॉडल, और विभिन्न चीजों के लिए बीमा सेवाएं हैं।

• एंबेडेड फाइनेंस टेक्नोलॉजी सेवा (बीएएएस) मॉडल के रूप में बैंकिंग की विविधताओं में से एक है।

एंबेडेड वित्त प्रौद्योगिकी क्या है?

एंबेडेड वित्त वित्तीय प्रणालियों की एक नई पीढ़ी है जो एक प्रकार का BaaS (एक सेवा के रूप में बैंकिंग) एम्बेडेड ऋण या बैंक प्रसंस्करण समाधान हैं जो गैर-बैंकिंग उत्पादों और सेवाओं जैसे BNPL (अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें) में एकीकृत हैं ताकि एक त्वरित और प्रदान किया जा सके। B2B और B2C में आपसी भुगतान करने का सुविधाजनक तरीका।

उदाहरण के लिए, एक खुदरा विक्रेता अपने ग्राहकों को उनकी खरीद के लिए भुगतान करने की क्षमता प्रदान कर सकता है डिजिटल वॉलेट या मोबाइल भुगतान ऐप . ऐसा प्रौद्योगिकी मंच वित्तीय संस्थानों को बजट और वित्तीय साधनों जैसे वित्तीय साधनों तक पहुंच प्रदान कर सकता है निवेश ट्रैकिंग .

इसके अलावा, व्यवसाय क्रेडिट या भुगतान प्रसंस्करण जैसी वित्तीय सेवाओं तक पहुँचने के लिए एम्बेडेड भुगतानों का भी उपयोग कर सकते हैं।

एंबेडेड वित्तपोषण माल या सेवाओं के लिए भुगतान करते समय खरीदार और सेवा के बीच बातचीत का एक सहज और सुविधाजनक अनुभव प्रदान करता है।

एक नियम के रूप में, एक कंपनी की वेबसाइट के हिस्से के रूप में, एम्बेडेड वित्तपोषण मॉड्यूल को साइट या पृष्ठ के संदर्भ में एकीकृत किया जाता है, और भुगतान तीसरे पक्ष के मध्यस्थ संसाधनों पर पुनर्निर्देशित किए बिना उसी विंडो में होता है।

फिर भी, यह एक बीमा कंपनी, ऑनलाइन स्टोर या बाज़ार के पृष्ठ के लिए एक तार्किक जोड़ है। सेवा प्रदाता बैंक और फिनटेक कंपनियां हो सकती हैं।

उत्तरार्द्ध अपने लचीलेपन और अपने भागीदारों को समायोजित करने की क्षमता के कारण एम्बेडेड वित्त उद्योग के विकास में एक प्रमुख भूमिका निभाता है।

जैसा कि ऊपर उल्लेख किया गया है, बीएनपीएल सेवाएं हाल ही में बाजारों में अधिक व्यापक हो गई हैं। ऑर्डर के लिए भुगतान करते समय ये समाधान आपको त्वरित रूप से किश्तों की गणना और व्यवस्था करने की अनुमति देते हैं। बीएनपीएल सेवाएं एम्बेडेड वित्त में बी2सी उत्पाद का एक दुर्लभ उदाहरण हैं।

इस बीच, BaaS में B2B विकास और एम्बेडेड वित्त BNPL के साथ दिलचस्प रूप से विपरीत है। एम्बेडेड वित्त बाजार में इस तरह के विकास के पहले प्रमुख उदाहरणों में से एक उबर कैब सेवा और फिनटेक प्लेटफॉर्म बीबीवीए के बीच सहयोग है।

बाद वाले ने अतिरिक्त छूट, कैशबैक और क्रेडिट विकल्पों के साथ भुगतान को जल्दी से स्वीकार करने के लिए उबेर के लिए एक भुगतान मॉड्यूल विकसित किया है।

तेज़ तथ्य

• एंबेडेड फाइनेंस टेक्नोलॉजी फिनटेक उद्योग के विकास में एक मध्यवर्ती चरण है, विशेष रूप से भुगतान प्रणाली में, शास्त्रीय बैंकिंग प्रणाली की जगह।

एंबेडेड वित्त का विकास

लगभग एक दशक पहले, बिना किसी अपवाद के सभी भुगतान सेवाएं और प्लेटफॉर्म BaaS 1.0 की श्रेणी में आते थे; जिसका सार विशिष्ट बैंकिंग सेवाएं प्रदान करना था (उदाहरण के लिए, डेबिट कार्ड के रूप में बैंकिंग उत्पाद जारी करना) और इन उत्पादों के उपयोग के लिए ग्राहकों से शुल्क वसूल कर एक स्थिर आय प्राप्त करना।

आज उद्योग बहुत बदल गया है। अधिकांश एम्बेडेड बैंकिंग समाधान व्यवसाय BaaS 2.0 पीढ़ी के हैं, जो ऑनलाइन ग्राहक भुगतान की सुविधा के लिए समाधान प्रदान करते हैं।

गतिविधि के क्षेत्र की परवाह किए बिना, ऑनलाइन भुगतान को आसानी से स्वीकार करने की क्षमता अब किसी भी व्यवसाय के लिए अनिवार्य है, क्योंकि इसके बिना, बाजार में प्रतिस्पर्धा करना बहुत कठिन हो जाता है।

ऑनलाइन भुगतान समर्थन भी मासिक सेवा शुल्क या उत्पाद सदस्यता के अलावा भुगतान प्रसंस्करण तक पहुंच के लिए ग्राहकों से शुल्क लेकर BaaS 2.0 समाधानों को अधिक राजस्व उत्पन्न करने में मदद करता है।

सूचना प्रौद्योगिकी में प्रगति के लिए धन्यवाद, जो अब अन्य नवाचारों के साथ निकटता से जुड़े हुए हैं जैसे कि क्रिप्टोक्यूरेंसी समाधान , एम्बेडेड वित्त प्रणालियों में सुधार जारी है और भुगतान से परे अतिरिक्त एम्बेडेड वित्तीय सुविधाओं (जैसे क्रेडिट, खाते और कार्ड) के रूप में सभी में एक भुगतान प्रसंस्करण उपकरण की पेशकश करते हुए BaaS 3.0 श्रेणी में विकसित होना शुरू हो रहा है।

अधिक लचीले वित्तीय विनियामक वातावरण द्वारा समर्थित आधुनिक तकनीक ने आज के रूप में एम्बेडेड वित्त को जन्म दिया है। लेकिन वास्तविक चालक एम्बेडेड वित्तीय सेवाओं के लिए नए, परिष्कृत कार्यान्वयन बनाने के लिए काम कर रहे तकनीकी रूप से उन्नत व्यवसायों की बढ़ती मांग है।

ऐसे कई उदाहरण हैं, जिनमें ऑनलाइन मार्केटप्लेस से लेकर ग्राहकों और आपूर्तिकर्ताओं के लिए देय खातों और खाता प्राप्य स्वचालन प्रणालियों के लिए कार्यशील पूंजी समाधान प्रदान करते हैं, जिनका उद्देश्य उपयोगकर्ता वर्कफ़्लो को सरल बनाना है।

एम्बेडेड वित्त की तकनीक एक लंबा सफर तय कर चुकी है, जिसके मूल में कंपनियां थीं जिन्होंने व्यक्तियों और कानूनी संस्थाओं के लिए ब्रांडेड बैंकिंग उत्पादों को जारी करने के लिए सेवाएं विकसित कीं।

ऐसी प्रौद्योगिकी के विकास का अगला चरण था व्हाइट लेबल समाधान , जिसने एक निश्चित शुल्क के लिए व्यापार ढांचे के भीतर तैयार-से-उपयोग भुगतान समाधानों का उपयोग करना संभव बना दिया।

अगले चरण में अंतरराष्ट्रीय भुगतान प्रणालियों के एक समूह को जोड़ने के लिए PaaS (सेवा के रूप में भुगतान) तकनीक का उपयोग करने वाले समाधानों का विकास शामिल है, जहां आर्किटेक्चर को एक परत या ओवरले द्वारा दर्शाया गया है जो इन प्रणालियों के शीर्ष पर बैठता है और दो-तरफ़ा संचार प्रदान करता है। भुगतान प्रणाली और PaaS मानक API पर आधारित है।

एंबेडेड वित्त के लाभ क्या हैं?

भुगतान प्रणाली में धीरे-धीरे क्रांतिकारी परिवर्तन करते हुए एम्बेडेड वित्त प्रौद्योगिकी में कंपनियों और ग्राहकों (अंतिम उपयोगकर्ताओं) सहित शामिल सभी पक्षों के लिए व्यापक लाभ हैं। आइए प्रत्येक पार्टी के लिए एम्बेडेड वित्त प्रौद्योगिकी के लाभों को क्रम से देखें।

• कंपनियों के लिए फायदे

आरंभ करने के लिए, आइए उन सबसे महत्वपूर्ण लाभों को देखें जो कंपनियों को तब मिलते हैं जब वे अपनी भुगतान प्रणाली में एम्बेडेड वित्त प्रौद्योगिकी को लागू करते हैं।

1. राजस्व का अतिरिक्त स्रोत

कंपनी के भुगतान बुनियादी ढांचे में एम्बेडेड वित्त प्रौद्योगिकी की शुरूआत इसे प्रत्येक ग्राहक लेनदेन से कमीशन के एक निश्चित प्रतिशत के संग्रह के कारण अतिरिक्त और स्थिर आय प्राप्त करने की अनुमति देती है, चाहे वह डेबिट या क्रेडिट कार्ड से हो, जो बड़ी मात्रा में भुगतान के साथ लेनदेन, आपको प्रभावशाली राजस्व आंकड़े प्राप्त करने की अनुमति देता है।

इसके अलावा, अन्य भुगतान प्रणालियों के साथ सहयोग करके, आप रेफ़रल प्रोग्राम के भीतर किए गए प्रत्येक लेनदेन से अतिरिक्त प्रतिशत भी प्राप्त कर सकते हैं।

2. उत्पाद आकर्षण बढ़ाएँ

व्यवसाय के भीतर एम्बेडेड वित्त समाधानों का उपयोग करके, कंपनी के उत्पाद और सेवाएँ ग्राहकों की नज़र में अधिक आकर्षक दिखती हैं क्योंकि वे न केवल त्वरित और सरलीकृत भुगतान लेनदेन के साथ व्यावहारिक लाभ लाते हैं बल्कि अपनी स्वयं की एम्बेडेड सेवाओं को विकसित करने की नींव भी बनते हैं जो कंपनी कर सकती है। अपने स्वयं के एक अद्वितीय उत्पाद के रूप में पेश करें।

यह, बदले में, ग्राहक आधार और कंपनी द्वारा पेश किए जाने वाले भुगतान समाधानों की सीमा दोनों का विस्तार करने में मदद करता है।

3. धर्मान्तरितों की वृद्धि

भुगतान सेवाएं वस्तुओं और सेवाओं के लिए भुगतान संचालन के ढांचे में एक महत्वपूर्ण कड़ी बनाती हैं। आज, प्रत्येक व्यक्ति खरीदारी के लिए भुगतान करने के लिए कार्ड रखने के अवसर के लिए एक या दूसरे बैंक का उपयोग करता है।

एम्बेडेड वित्त का उपयोग वेबसाइट की उपस्थिति में वृद्धि की अनुमति देगा क्योंकि यह तकनीक कंपनी की साइट पर ही भुगतान मॉड्यूल के लिए सहज और त्वरित पहुंच की गारंटी देती है।

इस तरह की तकनीक आज कई गैर-वित्तीय संस्थानों में लागू होती है जो अपने ग्राहकों को वित्तीय सेवाएं प्रदान करना शुरू करते हैं।

4. प्रतिस्पर्धात्मकता में सुधार

आज, लगभग हर व्यावसायिक क्षेत्र में, भयंकर प्रतिस्पर्धा देखी जा सकती है, जो एक ओर बाजार नेतृत्व के लिए सॉफ्टवेयर कंपनियों के लिए एक कठिन संघर्ष है। फिर भी, दूसरी ओर, यह तकनीकी विकास को आगे बढ़ाता है।

प्रारंभ में, इस विषय में रुचि का उछाल चुनौती देने वाले बैंकों की जरूरतों से प्रेरित था।

बैंकों को बैंकिंग सॉफ्टवेयर और लाइसेंस बनाने के लिए बुनियादी ढांचे की आवश्यकता थी। लेकिन आज, मुख्य विकास चालक गैर-वित्तीय संगठन हैं, जो अपने उत्पाद लाइन में फिनटेक का निर्माण कर रहे हैं, और इस प्रकार एक निर्विवाद प्रतिस्पर्धात्मक लाभ है।

• ग्राहकों के लिए लाभ

अब, आइए उन लाभों की ओर बढ़ते हैं जो एम्बेडेड वित्त समाधान प्रदान करने वाली गैर-वित्तीय कंपनियों के उत्पादों के सामान्य उपयोगकर्ता लाभ उठा सकते हैं।

1. बढ़ी हुई सुविधा

एम्बेडेड वित्त सहित उपकरणों का उपयोग करने वाली कंपनियों के साथ बातचीत करते समय, उपयोगकर्ताओं को वेबसाइट या एप्लिकेशन की जांच या उपयोग करते समय ऑनलाइन भुगतान विकल्प (डेबिट या क्रेडिट) या ईएमआई सेवाओं जैसी वित्तीय सेवाओं तक सुविधाजनक पहुंच प्राप्त होती है।

यह लाभ सबसे महत्वपूर्ण में से एक है क्योंकि यह किश्त भुगतान, ऋण, किश्तों में उत्पादों के लिए भुगतान, एम्बेडेड बीमा आदि जैसे उत्पादों के साथ काम करने के लिए इंटरनेट बैंकिंग की संभावनाओं का सीधे उपयोग करने का एक तरीका प्रदान करता है।

2. व्यक्तिगत प्रस्ताव

बाजार में सीधे उपलब्ध होने वाली वित्तीय सेवाओं में पेशकशों और प्रक्रियाओं दोनों के संदर्भ में अक्सर ग्राहक अनुकूलता का अभाव होता है।

कंपनी के एम्बेडेड वित्तीय समाधान ग्राहकों को व्यक्तिगत वित्तीय सेवाएं प्रदान करते हैं और प्रस्ताव जो एक ओर उपयोगकर्ताओं की सॉल्वेंसी का आकलन करने के लिए विभिन्न मानदंडों को पूरा करते हैं, और दूसरी ओर, उन्हें सर्वश्रेष्ठ खरीदारी प्राप्त करने के लिए बैंकिंग पारिस्थितिकी तंत्र के सभी लाभों का उपयोग करने की अनुमति देते हैं। किसी विशेष व्यवसाय के भीतर अनुभव।

3. समग्रता

एंबेडेड वित्त कम-आय वाले उपयोगकर्ताओं को औपचारिक वित्तीय सेवाओं तक पहुंचने की अनुमति देता है जो कि वे जटिल प्रक्रियाओं और पारंपरिक द्वारा उपयोग किए जाने वाले सख्त फ़िल्टरिंग मानदंडों के कारण अन्यथा नहीं कर पाएंगे। वित्तीय संस्थानों .

इसमें वित्तीय साधनों की विभिन्न श्रेणियां शामिल हैं, जो एक कारण या किसी अन्य कारण से कुछ व्यक्तियों या व्यवसायों के लिए उपलब्ध नहीं हो सकती हैं। अक्सर, किसी भी बैंक उत्पाद को खोलने की प्रक्रिया में बैंक की यात्रा और कई अन्य जोड़-तोड़ की आवश्यकता होती है।

अंतर्निहित वित्तीय उपकरण ऐसी कंपनी के उत्पाद के भीतर तुरंत भुगतान समाधान तक पहुंच की अनुमति देते हैं जो ऐसे समाधान के प्रदाता के साथ सहयोग करता है।

एंबेडेड वित्त के प्रकार क्या हैं?

आज, एम्बेडेड वित्त की तकनीक, तीव्र गति से लोकप्रियता प्राप्त कर रही है, ने विकास का एक नया दौर प्राप्त किया है और वित्तीय प्रणाली के कई क्षेत्रों में अपना आवेदन पाया है, जिससे पैसे के साथ बातचीत करने के नए अवसर खुल गए हैं। आइए नीचे मुख्य को देखें।

• अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें (बीएनपीएल)

बीएनपीएल सेवाएं उपभोक्ताओं को किसी भी बैंक कार्ड का उपयोग करके सामान खरीदने और खरीद के बाद एक निश्चित अवधि के भीतर समान किश्तों में भुगतान करने की अनुमति देती हैं। एक नियम के रूप में, इस मामले में, भुगतान को चार समान भागों में विभाजित किया जाता है, या खरीदार को 30 दिनों की देरी दी जाती है।

एक प्रकार के अल्पकालिक वित्तपोषण के रूप में, यह मॉडल, क्रेडिट कार्ड के विपरीत, उपभोक्ताओं को खरीद मूल्य को ब्याज मुक्त भुगतानों में विभाजित करने की अनुमति देता है। इस योजना ने पिछले एक दशक में एक बिजनेस मॉडल के रूप में आकार लिया है।

बीएनपीएल ऑपरेटर आमतौर पर व्यापारियों द्वारा भुगतान किए गए लेनदेन से पैसा कमाते हैं। इसके अलावा, सेवा प्रदाता उपभोक्ताओं पर देर से भुगतान दंड से लाभ उठा सकते हैं। ई-कॉमर्स की लोकप्रियता के कारण छोटी खरीदारी करने का बीएनपीएल मॉडल लोकप्रिय हो गया है।

इस एम्बेडेड वित्त विकल्प का उपयोग शुरू करने के लिए, खरीदार को खरीदारी करनी होगी, प्रारंभिक भुगतान करना होगा और फिर शेष राशि का भुगतान कई ब्याज मुक्त किश्तों में करना होगा।

• प्वाइंट-ऑफ-सेल लेंडिंग

पीओएस ऋण एक एक्सप्रेस ऋण के विकल्पों में से एक है, जिसे सामान खरीदने या सेवाएं प्राप्त करने की प्रक्रिया में व्यापार और सेवा केंद्र के क्षेत्र में प्राप्त किया जा सकता है।

आप किसी भी भौतिक आउटलेट (दुकान, हाइपरमार्केट, बिक्री आउटलेट, आदि) के साथ-साथ ऑनलाइन (ऑनलाइन स्टोर, मार्केटप्लेस, आदि) पर ऋण के लिए आवेदन कर सकते हैं।

PoS उधार सेवाओं का उपयोग लगभग किसी भी उत्पाद को खरीदने के लिए किया जा सकता है। सबसे लोकप्रिय श्रेणियों में इलेक्ट्रॉनिक्स, घरेलू उपकरण, फर्नीचर, गहने और बहुत कुछ शामिल हैं। वित्तपोषण क्रेडिट संस्थानों और खुदरा दुकानों (IFI/बैंक) के भागीदारों की कीमत पर किया जाता है।

एक नियम के रूप में, वित्तीय संस्थान बड़े और मध्यम आकार के व्यवसायों के साथ सहयोग समझौते करते हैं; इस कारण से, सेवा खुदरा श्रृंखलाओं में सबसे लोकप्रिय है, और छोटे आउटलेट दुर्लभ हैं।

• फिनटेक-एज-ए-सर्विस (FaaS)

फिनटेक-एज-ए-सर्विस, FaaS, एम्बेडेड वित्त की सबसे लोकप्रिय किस्मों में से एक है, जो व्यवसाय के लिए विभिन्न प्रकार के वित्तीय उपकरण प्रदान करती है।

एक फिनटेक प्रदाता वित्तीय उत्पाद बनाता है, और गैर-वित्तीय क्षेत्रों की कंपनियां स्वयं सेवाओं को विकसित किए बिना भुगतान समाधान तक पहुंच प्राप्त करती हैं।

वित्तीय समाधानों की मदद से, कंपनी अधिक परिदृश्यों को कवर करती है और अधिक कमाई करती है।

एक सेवा के रूप में फिनटेक वित्तीय साधनों को एकीकृत करने की दिशा में अगला कदम है। उदाहरण के लिए, ऐप में टैक्सी के लिए भुगतान भुगतान स्वीकार करने के लिए कार्यों का एक मूल सेट है।

इसके विपरीत, एक टैक्सी सेवा से एक बैंक खाता और एक ई-वॉलेट, जो चालक को अर्जित धन तक त्वरित पहुंच और उन्हें प्रबंधित करने की क्षमता प्रदान करता है, एक सेवा के रूप में फिनटेक हैं।

आज, इस दृष्टिकोण का उपयोग उबेर द्वारा किया जाता है, जो एक गैर-वित्तीय कंपनी है जो अपने क्षेत्र में वित्तीय परिदृश्यों को लागू करती है।

• एंबेडेड बीमा

एंबेडेड बीमा एक अवधारणा है जिसका उपयोग कई बीमा कंपनियां अन्य वेब-आधारित कार्यक्रमों और सेवाओं के हिस्से के रूप में अपने उत्पाद और व्यापक सेवाएं प्रदान करने के लिए करती हैं।

इस प्रकार के बीमा को या तो अन्य उत्पादों और सेवाओं के पूरक के रूप में या तीसरे पक्ष के ग्राहक अनुभव के अपने घटक के रूप में पेश किया जा सकता है।

EI का आमतौर पर उपयोग तब किया जाता है जब कोई ग्राहक चेकआउट पर कोई उत्पाद खरीदता है, जैसे कि टीवी, और उसके पास चेकआउट के दौरान बीमा या वारंटी जोड़ने का विकल्प होता है।

जैसे-जैसे बाज़ार विकसित होता है, उपभोक्ता निश्चित रूप से अंतर्निहित बीमा के माध्यम से बढ़ती सुविधा और सेवा में आसानी के विचार से उत्साहित होते हैं।

ऐसा इसलिए है क्योंकि उत्तरार्द्ध उपभोक्ताओं को एक अनुकूलित बीमा प्रस्ताव प्राप्त करने की अनुमति देता है जो उपयुक्त बीमा विकल्पों की खोज किए बिना उनके उत्पाद या सेवा की खरीद से मेल खाता है, उस उत्पाद या सेवा की बिक्री के बिंदु पर पूरी प्रक्रिया को एक साथ लाता है।

निष्कर्ष

भुगतान उद्योग, सूचना और वित्तीय प्रौद्योगिकियों के विकास के परिणामस्वरूप वैश्विक परिवर्तनों का सामना कर रहा है, जो पारस्परिक निपटान की प्रक्रिया में क्रांति लाने और क्रय शक्ति बढ़ाने के लिए एम्बेडेड वित्त के मॉडल पर निर्मित समाधानों को अपनाने के कगार पर है।

एम्बेडेड वित्त का भविष्य व्यवसाय-से-ग्राहक बातचीत के लिए कई नए अवसर लाएगा और सेवा प्रावधान कैसे किया जाता है, इसकी सामान्य समझ की सीमाओं को आगे बढ़ाने में मदद करेगा।