ओपन बैंकिंग का उपयोग कैसे करें: फिनटेक स्टार्टअप के लिए एक गाइड

बैंकिंग का मतलब अब भौतिक बैंक और कागजी प्रक्रियाएं नहीं रह गया है। डिजिटल युग ने गति, दक्षता और नवाचार पर नया ध्यान केंद्रित किया है।

मेरा नाम इगोर टॉमिच है. मैं एक फिनटेक सॉफ्टवेयर डेवलपमेंट एजेंसी DashDevs का सीईओ हूं। हर दिन, मैं प्रत्यक्ष रूप से देखता हूं कि कैसे बैंकिंग में डिजिटल बदलाव ओपन बैंकिंग के मूल में स्टार्टअप्स के लिए कई अवसर खोलता है।

यह बदलाव तकनीकी रीढ़ पर आधारित है जो इस तरह के नवाचार को संभव बनाता है: एपीआई (एप्लिकेशन प्रोग्रामिंग इंटरफेस)। एपीआई विभिन्न वित्तीय प्रणालियों के बीच डेटा के निर्बाध आदान-प्रदान को सक्षम करने में महत्वपूर्ण हैं, जो खुली बैंकिंग क्रांति में महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं।

ए वैश्विक मैकिन्से सर्वेक्षण बैंकिंग में एपीआई पर पता चला कि 88% उत्तरदाताओं का मानना है कि पिछले दो वर्षों (2022-2023) में एपीआई अधिक महत्वपूर्ण हो गए हैं। इसके अतिरिक्त, 81% सोचते हैं कि एपीआई व्यवसाय और आईटी कार्यों के लिए प्राथमिकता है, बड़े बैंक औसतन अपने आईटी बजट का लगभग 14% एपीआई के लिए आवंटित करते हैं।

ओपन बैंकिंग सिर्फ तकनीक के बारे में नहीं है। यह पुरानी सीमाओं को तोड़ने, ग्राहकों के साथ हमारी बातचीत के तरीके को बदलने और प्रतिस्पर्धा को नया आकार देने के बारे में है। स्टार्टअप संस्थापकों के लिए, यह समझना महत्वपूर्ण है कि ओपन बैंकिंग कैसे समस्याओं का समाधान करती है, व्यवसायों को बढ़ाती है, और सख्त नियमों के भीतर कैसे फिट बैठती है।

यह लेख ओपन बैंकिंग की बुनियादी बातों से कहीं अधिक है। मैं फिनटेक उत्पादों के साथ ओपन बैंकिंग को एकीकृत करने में अपनी अंतर्दृष्टि और अनुभव साझा कर रहा हूं।

हम मूल बातें, नियम, चुनौतियाँ और भविष्य को कवर करेंगे। चाहे अपनी सेवाओं में सुधार करना हो या नया फिनटेक व्यवसाय शुरू करना हो, यह मार्गदर्शिका आपको बैंकिंग एपीआई की दुनिया में नेविगेट करने में मदद करती है।

ओपन बैंकिंग क्या है? जटिल शब्द को सरल बनाना

कल्पना कीजिए कि आपके पास एक फिनटेक स्टार्टअप है, और आप अपने ग्राहकों को बजटिंग टूल या निवेश सलाह जैसी सेवा प्रदान करना चाहते हैं। इसे प्रभावी ढंग से करने के लिए, आपको उनकी बैंकिंग जानकारी, जैसे खाता शेष या लेनदेन इतिहास तक पहुंच की आवश्यकता है।

लेकिन आप यह जानकारी बैंक से अपने आवेदन तक सुरक्षित और कुशलता से कैसे प्राप्त करते हैं? यहीं पर एक ओपन बैंकिंग एपीआई आती है।

ओपन बैंकिंग एपीआई आपके स्टार्टअप को ग्राहक बैंकिंग डेटा (उनकी अनुमति से) तक पहुंचने में सक्षम बनाता है, जो व्यक्तिगत वित्तीय सेवाओं की पेशकश के लिए आवश्यक है।

एक एपीआई को दो अलग-अलग प्रणालियों के बीच एक संदेशवाहक और अनुवादक के रूप में सोचें - इस मामले में, आपके स्टार्टअप का एप्लिकेशन और बैंक का सिस्टम।

जब आपके एप्लिकेशन को किसी ग्राहक का बैंकिंग डेटा पुनर्प्राप्त करने की आवश्यकता होती है, तो यह बैंक के सिस्टम को एक अनुरोध भेजता है। एपीआई की बदौलत यह अनुरोध इस तरह तैयार किया गया है कि बैंक का सिस्टम इसे समझ सके।

फिर बैंक का सिस्टम इस अनुरोध को संसाधित करता है, और एपीआई प्रतिक्रिया को आपके एप्लिकेशन पर वापस ले जाता है, इसे उस प्रारूप में अनुवादित करता है जिसे आपका एप्लिकेशन उपयोग कर सकता है।

महत्वपूर्ण बिंदु:

ओपन बैंकिंग एपीआई के माध्यम से आपके एप्लिकेशन को ग्राहक के बैंकिंग डेटा तक पहुंचने के लिए, ग्राहक को अनुमति देनी होगी। यह गोपनीयता और सुरक्षा सुनिश्चित करता है.

एक बार अनुमति मिल जाने के बाद, एपीआई आवश्यक डेटा को बैंक से आपके एप्लिकेशन तक सुरक्षित रूप से पहुंचा सकता है।

ओपन बैंकिंग एपीआई अलग-अलग होती हैं, प्रत्येक की एक अनूठी भूमिका होती है:

• भुगतान एपीआई: भुगतान प्रसंस्करण और हस्तांतरण के लिए।

• डेटा एकत्रीकरण एपीआई: वे वित्तीय डेटा एकत्र करते हैं, जो व्यक्तिगत वित्त ऐप्स के लिए महत्वपूर्ण है।

• पहचान सत्यापन एपीआई: ये ग्राहक की पहचान की जाँच करके सुरक्षा और अनुपालन सुनिश्चित करते हैं।

• निवेश और ऋण एपीआई: स्वचालित निवेश या ऋण जैसी सेवाओं के लिए, वे निवेश और ऋण देने का प्रबंधन करते हैं।

ओपन बैंकिंग फिनटेक क्रांति को आगे बढ़ाती है। एक फिनटेक स्टार्टअप संस्थापक के रूप में, ओपन बैंकिंग की शक्ति का उपयोग करने की आपकी क्षमता वित्त की गतिशील दुनिया में आपके स्टार्टअप की सफलता को महत्वपूर्ण रूप से निर्धारित करेगी।

खुला बैंकिंग नियामक वातावरण बहुत सहायक है

वित्त में विनियम केवल नियम नहीं हैं; वे सुरक्षा उपाय हैं. वे ग्राहकों के हितों की रक्षा करते हैं, डेटा सुरक्षा सुनिश्चित करते हैं और वित्तीय प्रणाली को स्थिर रखते हैं।

एक फिनटेक स्टार्टअप के रूप में, ये नियम मार्गदर्शन करते हैं कि आपको ग्राहक डेटा तक कैसे पहुंच और प्रबंधन करना चाहिए, जो आपकी सेवा का एक अनिवार्य हिस्सा है।

जानने के लिए आवश्यक नियामक ढाँचे

• यूरोप में PSD2 और PSD3। यूरोपीय वित्त में आधारशिला विनियमन, PSD2 का उद्देश्य उपभोक्ताओं की सुरक्षा करना और भुगतान सेवाओं की सुरक्षा बढ़ाना है। यदि ग्राहक अपनी सहमति प्रदान करते हैं तो यह बैंकों को एपीआई के माध्यम से अपना डेटा अधिकृत तृतीय पक्षों को खोलने के लिए बाध्य करता है।

  
  

  PSD3, PSD2 में प्रस्तावित संशोधन, इलेक्ट्रॉनिक भुगतान को और अधिक नियंत्रित करता है और इसमें गैर-बैंक भुगतान सेवा प्रदाता भी शामिल हैं।

  
  

  यह उपभोक्ता अधिकारों को बढ़ाकर, निष्पक्ष प्रतिस्पर्धा को बढ़ावा देकर, खुली बैंकिंग को आगे बढ़ाकर और विनियमन और प्रवर्तन को सुव्यवस्थित करके PSD2 में कमियों को संबोधित करता है। इसका उद्देश्य धोखाधड़ी को रोकना और डिजिटल भुगतान परिदृश्य में नवाचार को प्रोत्साहित करना है।

  
  

  PSD3 के लिए कार्यान्वयन की समय-सीमा अभी तय नहीं की गई है, लेकिन इसे 2024 के अंत तक राष्ट्रीय कानून में शामिल किया जा सकता है, जिसके बाद व्यवसायों द्वारा अनुपालन की अवधि तय की जाएगी।

• यूके में बैंकिंग नियम खोलें। PSD2 के समान यूके की एक पहल, बैंकिंग खोलें यह अनिवार्य है कि बैंक अपना डेटा एपीआई के माध्यम से साझा करें। इस विनियमन का उद्देश्य यूके के वित्तीय क्षेत्र में प्रतिस्पर्धा को बढ़ावा देना और नवाचार को बढ़ावा देना है।

• वैश्विक विविधताओं को समझना. विनियामक वातावरण सीमाओं के पार भिन्न-भिन्न होता है। वैश्विक आकांक्षाओं वाले स्टार्टअप के लिए यह महत्वपूर्ण है कि वे जिस भी बाजार में काम करते हैं, उसके विशिष्ट नियमों को समझें और उनका अनुपालन करें।

विनियमों से प्रभावित ओपन बैंकिंग एपीआई डिज़ाइन के मुख्य पहलू

विनियम यह सुनिश्चित करते हैं कि एपीआई न केवल कार्यात्मक हैं बल्कि सुरक्षित, विश्वसनीय और उपयोगकर्ता की गोपनीयता का सम्मान करने वाली भी हैं। यह प्रभाव इस बात तक फैला हुआ है कि एपीआई कैसे डेटा को संभालते हैं, उपयोगकर्ताओं के साथ बातचीत करते हैं और दुरुपयोग से बचाते हैं। यहां वे प्रमुख पहलू हैं जिन पर आपको विचार करना होगा:

• सुरक्षा उपाय। ओपन बैंकिंग एपीआई डिज़ाइन में मजबूत सुरक्षा प्रोटोकॉल पर समझौता नहीं किया जा सकता है। विनियम अक्सर एन्क्रिप्शन, प्रमाणीकरण और प्राधिकरण जैसी कड़ी सुरक्षा आवश्यकताओं को निर्धारित करते हैं। इसका मतलब यह है कि एपीआई में उपयोगकर्ता की पहचान सत्यापित करने और डेटा को अनधिकृत पहुंच से बचाने के लिए मजबूत तंत्र होना चाहिए।

  
  

• डेटा प्रबंधन और गोपनीयता. जीडीपीआर जैसे नियमों के साथ, एपीआई जिस तरह से व्यक्तिगत डेटा को संभालता है वह महत्वपूर्ण है। उन्हें केवल आवश्यक डेटा एकत्र करने, गोपनीयता सुनिश्चित करने और उपयोगकर्ताओं को उनकी जानकारी पर नियंत्रण देने के लिए डिज़ाइन किया जाना चाहिए। इसमें स्पष्ट सहमति तंत्र और डेटा साझाकरण के लिए उपयोगकर्ता की प्राथमिकताओं का सम्मान करना शामिल है।

  
  

• पारदर्शिता एवं जवाबदेही. ओपन बैंकिंग एपीआई में ऐसी विशेषताएं शामिल होनी चाहिए जो लेनदेन और संचालन में पारदर्शिता को सक्षम बनाती हैं। इसका मतलब स्पष्ट ऑडिट ट्रेल्स और डेटा पहुंच और उपयोग के रिकॉर्ड प्रदान करना है, जो नियामक अनुपालन और उपयोगकर्ता विश्वास के निर्माण के लिए महत्वपूर्ण है।

  
  

• लचीलापन और विश्वसनीयता. नियमों अक्सर विफलताओं और उल्लंघनों के प्रति एपीआई को लचीला बनाने की आवश्यकता होती है। इससे एपीआई डिजाइन करने में मदद मिलती है जो उच्च मात्रा में अनुरोधों को संभाल सकता है, अपटाइम बनाए रख सकता है, और त्रुटियों या हमलों के मामले में विफल-सुरक्षित हो सकता है।

  
  

• अंतरसंचालनीयता मानक. विभिन्न वित्तीय संस्थानों और अनुप्रयोगों के बीच डेटा के निर्बाध और सुरक्षित आदान-प्रदान की सुविधा के लिए, एपीआई को विशिष्ट उद्योग मानकों का पालन करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। यह वित्तीय पारिस्थितिकी तंत्र में अनुकूलता और एकीकरण में आसानी सुनिश्चित करता है।

फिनटेक स्टार्टअप के लिए नियामक माहौल को समझना एक रणनीतिक आवश्यकता है। यह सिर्फ कानून का पालन करने से कहीं अधिक के बारे में है। यह एक ऐसे ढांचे के भीतर ईमानदारी के साथ काम करने और नवाचार करने के बारे में है जो फिनटेक पारिस्थितिकी तंत्र में जिम्मेदारी और विश्वास सुनिश्चित करता है।

मुख्य ओपन बैंकिंग एपीआई चुनौतियाँ और हम उनसे कैसे निपटते हैं

ओपन बैंकिंग एपीआई को फिनटेक समाधानों में एकीकृत करने की यात्रा में, स्टार्टअप को अक्सर विभिन्न चुनौतियों का सामना करना पड़ता है। इस अध्याय में, मैं सबसे लोकप्रिय चुनौतियों की पहचान करता हूं और उन व्यावहारिक समाधानों का वर्णन करता हूं जो डैशडेव्स में हम आमतौर पर अपने ग्राहकों के उत्पादों में योगदान करते हैं।

चुनौती 1: सुरक्षा संबंधी चिंताएँ

चुनौती: चूंकि फिनटेक समाधान संवेदनशील वित्तीय डेटा को संभालते हैं, इसलिए शीर्ष स्तर की सुरक्षा सुनिश्चित करना सर्वोपरि है। डेटा उल्लंघनों और साइबर हमलों का जोखिम लगातार चिंता का विषय है।

समाधान: एन्क्रिप्शन, सुरक्षित प्रमाणीकरण, केवाईसी (अपने ग्राहक को जानें) और नियमित सुरक्षा ऑडिट सहित मजबूत सुरक्षा प्रोटोकॉल लागू करें। नवीनतम सुरक्षा रुझानों और प्रौद्योगिकियों से अपडेट रहना भी महत्वपूर्ण है।

चुनौती 2: डेटा गोपनीयता मुद्दे

चुनौती: जीडीपीआर जैसे कड़े डेटा गोपनीयता नियमों के साथ, स्टार्टअप को कानूनी नतीजों से बचने के लिए ग्राहक डेटा को सावधानीपूर्वक संभालना चाहिए।

समाधान: गोपनीयता-प्रथम दृष्टिकोण अपनाएं। डेटा उपयोग के लिए स्पष्ट सहमति तंत्र सुनिश्चित करें और उन प्रणालियों में निवेश करें जो डेटा सुरक्षा को प्राथमिकता देते हैं।

चुनौती 3: विरासती बैंकिंग प्रणालियों के साथ एकीकरण

चुनौती: कई बैंक अभी भी पुरानी प्रणालियों पर काम करते हैं, जिन्हें आधुनिक एपीआई के साथ एकीकृत करना चुनौतीपूर्ण हो सकता है।

समाधान: लचीले और अनुकूलनीय एपीआई समाधान विकसित करना जो पुराने और नए दोनों बैंकिंग सिस्टम के साथ प्रभावी ढंग से इंटरफेस कर सकें, आवश्यक है। इसके अतिरिक्त, जैसे प्लेटफार्मों को एकीकृत करना प्लेड एक रणनीतिक कदम हो सकता है.

प्लेड आधुनिक वित्तीय अनुप्रयोगों और पारंपरिक बैंकिंग बुनियादी ढांचे के बीच अंतर को पाटने में माहिर है।

चुनौती 4: एपीआई निर्भरता का प्रबंधन

चुनौती: फिनटेक समाधान अक्सर कई एपीआई पर निर्भर होते हैं, जिससे जटिल निर्भरता और एकीकरण और प्रदर्शन के साथ संभावित समस्याएं पैदा हो सकती हैं।

समाधान: मजबूत एपीआई प्रबंधन रणनीतियों को लागू करें। इसमें एपीआई प्रदर्शन की निगरानी करना, विफलताओं के मामले में फ़ॉलबैक विकल्प रखना और यह सुनिश्चित करना शामिल है कि एपीआई स्केलेबल और कुशल हैं।

चुनौती 5: अपटाइम और विश्वसनीयता सुनिश्चित करना

चुनौती: फिनटेक सेवाओं के लिए लगातार अपटाइम बनाए रखना महत्वपूर्ण है, क्योंकि डाउनटाइम से राजस्व और ग्राहक विश्वास खो सकता है।

समाधान: विश्वसनीय बुनियादी ढांचे के साथ उच्च गुणवत्ता वाले एपीआई प्रदाताओं को चुनें। अतिरेक और आपदा पुनर्प्राप्ति योजनाओं को लागू करने से डाउनटाइम के जोखिमों को भी कम किया जा सकता है।

हालाँकि ओबेन बैंकिंग एपीआई को एकीकृत करने में चुनौतियाँ महत्वपूर्ण हो सकती हैं, लेकिन वे दुर्गम नहीं हैं। सही रणनीतियों और समाधानों को अपनाएं, और आप अपने ग्राहकों के लिए सुरक्षित, कुशल और विश्वसनीय सेवाएं सुनिश्चित करते हुए इन बाधाओं को आसानी से पार कर लेंगे।

भविष्य के रुझान स्टार्टअप के लिए अवसर पैदा करते हैं

जबकि वैश्विक रुझान एक व्यापक तस्वीर प्रदान करते हैं, उनका प्रभाव विभिन्न बाजारों में काफी भिन्न हो सकता है। स्टार्टअप्स को यह समझना चाहिए कि ये रुझान उनके विशिष्ट क्षेत्रों और क्षेत्रों में कैसे काम करते हैं।

स्थानीय विनियामक वातावरण, बाज़ार की परिपक्वता और उपभोक्ता व्यवहार सभी इस बात में महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं कि इन प्रवृत्तियों का प्रभावी ढंग से उपयोग कैसे किया जा सकता है।

प्रवृत्ति 1: वैश्विक स्तर पर खुली बैंकिंग का उदय

ओपन बैंकिंग तेजी से यूरोप और यूके से आगे बढ़ रही है, दुनिया भर के देश समान ढांचे को अपना रहे हैं। 2023 में दुनिया भर में खुले बैंकिंग लेनदेन का मूल्य पहुंच गया $57 अरब . आने वाले वर्षों में यह आंकड़ा तेजी से बढ़ने की उम्मीद है।

स्टार्टअप के लिए अवसर:

स्टार्टअप वित्तीय डेटा के वैश्विक पूल का लाभ उठा सकते हैं, जिससे व्यापक दर्शकों की जरूरतों को पूरा करने वाले अधिक विविध और नवीन वित्तीय समाधान तैयार हो सकेंगे।

रुझान 2: एपीआई समाधानों में एआई और एमएल एकीकरण

एपीआई के साथ एआई और एमएल का एकीकरण केवल डेटा विश्लेषण के बारे में नहीं है। यह ग्राहक संपर्क, जोखिम मूल्यांकन और यहां तक कि वित्तीय पूर्वानुमान को भी बदल रहा है।

स्टार्टअप के लिए अवसर:

स्टार्टअप इन तकनीकों का उपयोग पूर्वानुमानित मॉडल, वैयक्तिकृत वित्तीय नियोजन उपकरण और वास्तविक समय जोखिम प्रबंधन समाधान विकसित करने, अत्याधुनिक पेशकश प्रदान करने के लिए कर सकते हैं।

रुझान 3: एपीआई विकास में ब्लॉकचेन प्रौद्योगिकी

ब्लॉकचेन एपीआई में सुरक्षा और पारदर्शिता का एक नया स्तर ला रहा है। इसकी विकेंद्रीकृत प्रकृति धोखाधड़ी को कम करने और लेनदेन की अखंडता को बढ़ाने में विशेष रूप से उपयोगी है।

स्टार्टअप के लिए अवसर:

सुरक्षा से परे, ब्लॉकचेन-सक्षम एपीआई अंतरराष्ट्रीय लेनदेन को बेहतर बना सकते हैं स्मार्ट अनुबंध कार्यक्षमताएँ , और यहां तक कि डिजिटल मुद्राओं और परिसंपत्तियों का भी समर्थन करते हैं।

रुझान 4: एपीआई सुरक्षा पर बढ़ा हुआ फोकस

साइबर खतरों में वृद्धि के साथ, ध्यान बायोमेट्रिक प्रमाणीकरण, एंड-टू-एंड एन्क्रिप्शन और निरंतर निगरानी जैसे उन्नत सुरक्षा उपायों की ओर बढ़ रहा है।

स्टार्टअप के लिए अवसर:

एपीआई सुरक्षा में उत्कृष्टता हासिल करने वाले स्टार्टअप नए उद्योग मानक स्थापित कर सकते हैं और यहां तक कि एक सेवा के रूप में अपने सुरक्षा समाधान भी पेश कर सकते हैं, जिससे नए बिजनेस मॉडल तैयार हो सकते हैं।

रुझान 5: एपीआई अर्थव्यवस्था का विकास

एपीआई अर्थव्यवस्था मुद्रीकरण से कहीं अधिक है; यह ऐसे पारिस्थितिकी तंत्र बनाने के बारे में है जहां व्यवसाय, डेवलपर्स और उपयोगकर्ता सहयोग करते हैं और नवाचार करते हैं।

स्टार्टअप के लिए अवसर:

स्टार्टअप पारंपरिक बैंकिंग सेवाओं से परे देख सकते हैं, वित्तीय डेटा एनालिटिक्स, एक सेवा के रूप में अनुपालन, या यहां तक कि एपीआई बाज़ार जैसे एपीआई-संचालित समाधान पेश कर सकते हैं।

प्रवृत्ति 6: एपीआई के माध्यम से बड़े पैमाने पर वैयक्तिकरण

एपीआई के माध्यम से वैयक्तिकरण उत्पादों की अनुशंसा करने से कहीं आगे जाता है। यह अद्वितीय उपयोगकर्ता यात्राएं बनाने, व्यक्तिगत वित्तीय व्यवहार को समझने और अनुरूप सलाह देने के बारे में है।

स्टार्टअप के लिए अवसर:

वैयक्तिकरण में महारत हासिल करने वाले स्टार्टअप उपयोगकर्ता की व्यस्तता, वफादारी और आजीवन मूल्य को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ा सकते हैं, और भीड़ भरे बाजार में खुद को अलग कर सकते हैं।

ऊपर लपेटकर

डैशडेव्स के सीईओ के रूप में मेरी भूमिका में, मुझे वित्तीय उद्योग पर ओपन बैंकिंग के क्रांतिकारी प्रभाव में अग्रिम पंक्ति की सीट मिली है। यह सिर्फ एक बदलाव से कहीं अधिक है; यह पारंपरिक प्रथाओं का पूर्ण परिवर्तन है।

आगे देखते हुए, ओपन बैंकिंग का भविष्य उज्ज्वल और संभावनाओं से भरा है। बढ़ती एपीआई अर्थव्यवस्था के साथ-साथ एआई और ब्लॉकचेन के एकीकरण जैसे उभरते रुझान नवाचार के लिए नए रास्ते खोल रहे हैं।

जो स्टार्टअप इन प्रवृत्तियों को शीघ्रता से अपना लेते हैं, वे न केवल जीवित रहेंगे बल्कि वित्तीय सेवाओं की पुनर्कल्पना में भी नेतृत्व करेंगे।

यदि आपके उत्पाद में ओपन बैंकिंग एपीआई लागू करने के संबंध में आपके कोई प्रश्न हैं, तो बेझिझक संपर्क करें मुझे सीधे या डैशडेव्स टीम .