Le développement du secteur financier, et des systèmes de paiement en particulier, nous a permis de repenser dans une large mesure le rôle des technologies de l'information, qui constituent aujourd'hui une base solide pour la création et le développement de nombreuses solutions technologiques offrant commodité, rapidité, et la fiabilité de l'interaction entre l'entreprise et ses clients. L'une des dernières tendances dans ces solutions de paiement est intégrée . technologie financière Cet article apportera un éclairage sur la question de savoir ce qu'est la technologie financière embarquée et sa trajectoire de développement. Vous apprendrez également quels sont les avantages de cette technologie et dans quelles variétés elle existe. POINTS CLÉS À RETENIR La technologie financière intégrée est un ensemble d'instruments de paiement utilisés par des organisations non financières pour fournir des services financiers. Certaines des tendances les plus avancées dans le développement de la finance intégrée aujourd'hui sont les prêts cryptographiques, le modèle « achetez maintenant, payez plus tard » et les services d'assurance pour diverses choses. La technologie financière intégrée est l'une des variantes du modèle de banque en tant que service (BaaS). Qu'est-ce que la technologie financière intégrée ? La finance intégrée est une nouvelle génération de systèmes financiers qui sont un type de solutions de prêt ou de traitement bancaire intégrées BaaS (Banking as a Service) intégrées dans des produits et services non bancaires tels que BNPL (Buy Now, Pay Later) pour fournir un moyen pratique d'effectuer des paiements mutuels en B2B et B2C. Par exemple, un détaillant peut offrir à ses clients la possibilité de payer leurs achats avec un . Une telle plate-forme technologique pourrait permettre aux institutions financières d'accéder à des outils financiers tels que la budgétisation et . portefeuille numérique ou application de paiement mobile suivi des investissements En outre, les entreprises peuvent également utiliser les paiements intégrés pour accéder à des services financiers tels que le crédit ou le traitement des paiements. offre une expérience d'interaction transparente et pratique entre l'acheteur et le service lors du paiement de biens ou de services. Financement intégré En règle générale, dans le cadre du site Web d'une entreprise, le module de financement embarqué est intégré au contexte du site ou de la page, et le paiement s'effectue dans la même fenêtre sans redirection vers des ressources intermédiaires tierces. Néanmoins, c'est un ajout logique à la page d'une compagnie d'assurance, d'une boutique en ligne ou d'un marché. Les prestataires de services pourraient être des banques et des sociétés de technologie financière. Ces derniers jouent un rôle de premier plan dans le développement de l'industrie de la finance intégrée en raison de leur flexibilité et de leur capacité à s'adapter à leurs partenaires. Les services BNPL, comme mentionné ci-dessus, se sont récemment répandus sur les places de marché. Ces solutions vous permettent de calculer et d'organiser rapidement les versements lors du paiement d'une commande. Les services BNPL sont un exemple rare de produit B2C dans la finance embarquée. Pendant ce temps, les développements B2B du BaaS et de la finance intégrée contrastent de manière intéressante avec BNPL. L'un des premiers exemples de tels développements sur le marché de la finance intégrée est la collaboration entre le service de taxi Uber et la plateforme fintech BBVA. Ce dernier a développé un module de paiement pour Uber afin d'accepter rapidement les paiements avec des remises supplémentaires, des remises en argent et des options de crédit. FAIT RAPIDE La technologie financière embarquée est une étape intermédiaire dans le développement de l'industrie fintech, en particulier des systèmes de paiement, remplaçant le système bancaire classique. L'évolution de la finance intégrée Il y a une dizaine d'années, tous les services et plates-formes de paiement, sans exception, entraient dans la catégorie BaaS 1.0 ; dont l'essence était de fournir des services bancaires spécialisés (par exemple, émettre des produits bancaires comme une carte de débit) et d'obtenir un revenu stable provenant de la facturation des clients pour l'utilisation de ces produits. Aujourd'hui, l'industrie a beaucoup changé. La plupart des entreprises de solutions bancaires embarquées appartiennent à la génération BaaS 2.0, offrant des solutions pour faciliter les paiements des clients en ligne. La capacité d'accepter facilement les paiements en ligne est désormais indispensable pour toute entreprise, quel que soit son domaine d'activité, car sans elle, la concurrence sur le marché devient beaucoup plus difficile. La prise en charge des paiements en ligne aide également les solutions BaaS 2.0 à générer davantage de revenus en facturant aux clients l'accès au traitement des paiements en plus des frais de service mensuels ou des abonnements aux produits. Grâce aux progrès des technologies de l'information, désormais étroitement liés à d'autres innovations telles que , les systèmes financiers intégrés continuent de s'améliorer et commencent à évoluer vers la catégorie BaaS 3.0, offrant des outils de traitement des paiements tout-en-un sous la forme de fonctionnalités financières intégrées supplémentaires (telles que les crédits, les comptes et les cartes) au-delà des paiements. solutions de crypto-monnaie La technologie moderne, étayée par un environnement réglementaire financier plus flexible, a donné naissance à la finance intégrée sous la forme qui existe aujourd'hui. Mais le véritable moteur est la demande croissante des entreprises technologiquement avancées travaillant à créer de nouvelles implémentations sophistiquées pour les services financiers intégrés. Il existe de nombreux exemples, allant des marchés en ligne qui fournissent des solutions de fonds de roulement pour les clients et les fournisseurs aux systèmes d'automatisation des comptes fournisseurs et des comptes clients qui visent à simplifier les flux de travail des utilisateurs. La technologie de la finance intégrée a parcouru un long chemin, à l'origine des entreprises qui ont développé des services pour lancer des produits bancaires de marque pour les particuliers et les personnes morales. La prochaine étape du développement de cette technologie était , qui a permis d'utiliser des solutions de paiement prêtes à l'emploi dans le cadre de l'entreprise moyennant une certaine redevance. Solutions en marque blanche L'étape suivante impliquait le développement de solutions utilisant la technologie PaaS (paiement en tant que service) pour connecter un groupe de systèmes de paiement internationaux, où l'architecture est représentée par une couche ou une superposition qui se trouve au-dessus de ces systèmes et fournit une communication bidirectionnelle entre le système de paiement et le PaaS basés sur des API standards. Quels sont les avantages de la finance intégrée ? La technologie financière intégrée, tout en révolutionnant progressivement les systèmes de paiement, présente un large éventail d'avantages pour toutes les parties concernées, y compris les entreprises et les clients (utilisateurs finaux). Examinons les avantages de la technologie financière intégrée pour chaque partie dans l'ordre. Avantages pour les entreprises Pour commencer, examinons les avantages les plus importants que les entreprises obtiennent lorsqu'elles mettent en œuvre une technologie financière intégrée dans leur système de paiement. Source de revenus supplémentaire L'introduction de la technologie financière intégrée dans l'infrastructure de paiement de l'entreprise lui permet de percevoir des revenus supplémentaires et stables grâce à la perception d'un certain pourcentage de commission sur chaque transaction client, que ce soit avec une carte de débit ou de crédit, qui, avec un grand volume de paiement transactions, vous permet de recevoir des chiffres de revenus impressionnants. De plus, en coopérant avec d'autres systèmes de paiement, vous pouvez également recevoir un pourcentage supplémentaire sur chaque transaction effectuée dans le cadre du programme de parrainage. Augmenter l'attractivité du produit En utilisant des solutions de financement intégrées au sein de l'entreprise, les produits et services de l'entreprise semblent plus attrayants aux yeux des clients car ils apportent non seulement des avantages pratiques avec des transactions de paiement accélérées et simplifiées, mais deviennent également la base du développement de ses propres services intégrés que l'entreprise peut offre comme un produit unique en soi. Ceci, à son tour, contribue à élargir à la fois la clientèle et la gamme de solutions de paiement proposées par l'entreprise. Augmentation des conversions Les services de paiement constituent un maillon essentiel dans le cadre des opérations de paiement de biens et de services. Aujourd'hui, chaque personne utilise l'une ou l'autre banque pour avoir la possibilité d'avoir une carte pour payer ses achats. L'utilisation des finances embarquées permettra une augmentation de la fréquentation d'un site internet car cette technologie garantit un accès confortable et rapide aux modules de paiement sur le site même de l'entreprise. Une telle technologie trouve aujourd'hui une application dans de nombreuses institutions non financières qui commencent à offrir des services financiers à leurs clients. Amélioration de la compétitivité Aujourd'hui, dans presque tous les domaines d'activité, on peut observer la concurrence féroce qui, d'une part, est une lutte acharnée pour les éditeurs de logiciels pour le leadership du marché. Pourtant, d'un autre côté, cela fait avancer le développement technologique. Initialement, le regain d'intérêt pour ce sujet était motivé par les besoins des banques challengers. Les banques avaient besoin d'une infrastructure pour créer un logiciel bancaire et une licence. Mais aujourd'hui, le principal moteur de la croissance est constitué par les organisations non financières, qui intègrent la fintech dans leur gamme de produits et disposent ainsi d'un avantage concurrentiel indéniable. Avantages pour les clients Passons maintenant aux avantages dont peuvent bénéficier les utilisateurs ordinaires de produits de sociétés non financières proposant des solutions de financement intégré. Commodité accrue Lorsqu'ils interagissent avec des entreprises utilisant des outils qui incluent la finance intégrée, les utilisateurs obtiennent un accès pratique à des services financiers tels que des options de paiement en ligne (débit ou crédit) ou des services EMI lors de la vérification ou de l'utilisation du site Web ou de l'application. Cet avantage est l'un des plus importants car il permet d'utiliser directement les possibilités de la banque en ligne pour travailler avec des produits tels que les paiements échelonnés, les prêts, les paiements de produits en plusieurs fois, l'assurance intégrée, etc. Offres individuelles Les services financiers directement disponibles sur le marché manquent souvent de convivialité en termes d'offres et de processus. Les solutions financières embarquées de l'entreprise proposent aux clients des services et des offres financières individualisées répondant à différents critères d'appréciation de la solvabilité des utilisateurs d'une part, et d'autre part leur permettant d'utiliser tous les avantages de l'écosystème bancaire pour obtenir les meilleures conditions d'achat expérience au sein d'une entreprise particulière. Inclusivité La finance intégrée permet aux utilisateurs à faible revenu d'accéder à des services financiers formalisés auxquels ils ne pourraient pas accéder autrement en raison des processus complexes et des critères de filtrage stricts utilisés par les banques traditionnelles. . institutions financières Cela comprend différentes catégories d'instruments financiers qui, pour une raison ou une autre, peuvent ne pas être disponibles pour certains particuliers ou entreprises. Souvent, le processus d'ouverture de tout produit bancaire nécessite une visite à la banque et de nombreuses autres manipulations. Les outils financiers intégrés permettent d'accéder instantanément aux solutions de paiement dans le produit d'une entreprise qui coopère avec le fournisseur de ces solutions. Quels sont les types de financement intégré ? Aujourd'hui, la technologie de la finance intégrée, qui gagne en popularité à un rythme rapide, a connu un nouveau cycle de développement et a trouvé son application dans de nombreux domaines du système financier, ouvrant de nouvelles opportunités d'interaction avec l'argent. Voyons les principaux ci-dessous. Achetez maintenant, payez plus tard (BNPL) Les services BNPL permettent aux consommateurs d'acheter des biens en utilisant n'importe quelle carte bancaire et de payer en plusieurs versements égaux dans un certain délai après l'achat. En règle générale, dans ce cas, le paiement est divisé en quatre parties égales, ou l'acheteur bénéficie d'un délai de 30 jours. En tant que type de financement à court terme, ce modèle, contrairement aux cartes de crédit, permet aux consommateurs de décomposer le prix d'achat en paiements sans intérêt. Ce régime a pris forme comme un modèle d'affaires au cours de la dernière décennie. Les opérateurs BNPL gagnent généralement de l'argent grâce aux transactions payées par les commerçants. En outre, les prestataires de services peuvent bénéficier de pénalités de retard pour les consommateurs. Le modèle BNPL pour faire de petits achats est devenu populaire en raison de la popularité du commerce électronique. Pour commencer à utiliser cette option de financement intégrée, l'acheteur doit effectuer un achat, effectuer un paiement initial, puis payer le montant restant en plusieurs versements sans intérêt. Prêt au point de vente Le prêt PoS est l'une des options d'un prêt express, qui peut être obtenu sur le territoire d'un centre de commerce et de services en cours d'achat de biens ou de réception de services. Vous pouvez demander un prêt dans tous les points de vente physiques (boutique, hypermarché, point de vente, etc.), ainsi qu'en ligne (boutique en ligne, place de marché, etc.). Les services de prêt PoS peuvent être utilisés pour acheter presque tous les produits. Les catégories les plus populaires incluent l'électronique, les appareils électroménagers, les meubles, les bijoux, etc. Le financement s'effectue aux frais des établissements de crédit et des partenaires des points de vente (IFI/banque). En règle générale, les institutions financières concluent des accords de coopération avec les grandes et moyennes entreprises ; pour cette raison, le service est le plus populaire parmi les chaînes de vente au détail et les petits points de vente sont rares. Fintech en tant que service (FaaS) Fintech-as-a-Service, FaaS, est l'une des variétés les plus populaires de financement intégré, fournissant une variété d'outils financiers pour les entreprises. Un fournisseur de technologies financières crée des produits financiers et les entreprises des secteurs non financiers ont accès à des solutions de paiement sans avoir à développer elles-mêmes des services. Avec l'aide de solutions financières, l'entreprise couvre plus de scénarios et gagne plus. Fintech as a service est la prochaine étape dans l'intégration des outils financiers. Par exemple, payer un taxi dans une application est un ensemble de fonctions de base pour accepter les paiements. En revanche, un compte bancaire et un porte-monnaie électronique d'un service de taxi, qui offrent au chauffeur un accès instantané aux fonds gagnés et la possibilité de les gérer, sont des fintech en tant que service. Aujourd'hui, cette approche est utilisée par Uber, une société non financière qui met en œuvre des scénarios financiers dans son domaine. Assurance intégrée L'assurance intégrée est un concept que de nombreuses compagnies d'assurance utilisent pour fournir leurs produits et services complets dans le cadre d'autres programmes et services Web. Ce type d'assurance peut être proposé soit en complément d'autres produits et services, soit en tant que composante propre d'une expérience client tierce. L'assurance-emploi est généralement utilisée lorsqu'un client achète un produit à la caisse, comme un téléviseur, et a la possibilité d'ajouter une assurance ou une garantie lors de la caisse. À mesure que le marché évolue, les consommateurs sont définitivement enthousiasmés par l'idée d'augmenter la commodité et la facilité de service grâce à une assurance intégrée. En effet, ce dernier permet aux consommateurs d'obtenir une offre d'assurance personnalisée qui correspond à leurs achats de produits ou de services sans avoir à rechercher les options d'assurance appropriées, en réunissant l'ensemble du processus au point de vente de ce produit ou service. Conclusion L'industrie du paiement, qui connaît des mutations globales du fait du développement des technologies de l'information et de la finance, est sur le point d'adopter des solutions construites sur le modèle de la finance embarquée pour révolutionner le processus de règlement mutuel et augmenter le pouvoir d'achat. L'avenir de la finance intégrée apportera de nombreuses nouvelles opportunités pour les interactions entre les entreprises et les clients et contribuera à repousser les limites de la compréhension habituelle de la façon dont la prestation de services est effectuée.
