Comment utiliser l'Open Banking : un guide pour les startups Fintech

La banque n’est plus synonyme de banques physiques et de processus papier. L’ère numérique a mis l’accent sur la rapidité, l’efficacité et l’innovation.

Je m'appelle Igor Tomych. Je suis le PDG de DashDevs, une agence de développement de logiciels fintech. Chaque jour, je constate par moi-même comment le virage numérique dans le secteur bancaire ouvre de nombreuses opportunités aux startups, avec l’Open Banking au cœur.

Ce virage s’appuie sur l’épine dorsale technologique qui rend une telle innovation possible : les API (Application Programming Interfaces). Les API jouent un rôle crucial pour permettre un échange transparent de données entre différents systèmes financiers et jouent un rôle central dans la révolution de l’open banking.

UN Enquête mondiale McKinsey sur les API dans le secteur bancaire a révélé que 88 % des personnes interrogées estiment que les API sont devenues plus importantes au cours des deux dernières années (2022-2023). De plus, 81 % pensent que les API sont une priorité pour les fonctions commerciales et informatiques, les grandes banques allouant en moyenne environ 14 % de leur budget informatique aux API.

L’Open Banking n’est pas seulement une question de technologie. Il s'agit de briser les anciennes limites, de changer la façon dont nous interagissons avec les clients et de remodeler la concurrence. Pour les fondateurs de startups, il est essentiel de comprendre comment l’Open Banking résout les problèmes, développe les entreprises et s’inscrit dans le cadre de réglementations strictes.

Cet article va bien au-delà des bases de l’Open Banking. Je partage mes idées et mes expériences dans l'intégration de l'Open Banking avec des produits fintech.

Nous aborderons les bases, les règles, les défis et l'avenir. Qu'il s'agisse d'améliorer vos services ou de démarrer une nouvelle entreprise fintech, ce guide vous aide à naviguer dans le monde des API bancaires.

Qu’est-ce que la banque ouverte ? Simplifier le terme complexe

Imaginez que vous ayez une startup fintech et que vous souhaitiez offrir un service comme un outil de budgétisation ou des conseils en investissement à vos clients. Pour ce faire efficacement, vous devez accéder à leurs informations bancaires, comme les soldes des comptes ou l’historique des transactions.

Mais comment transmettre ces informations de la banque à votre application de manière sûre et efficace ? C'est là qu'intervient une API Open Banking.

L'API Open Banking permet à votre startup d'accéder aux données bancaires des clients (avec leur autorisation), ce qui est essentiel pour proposer des services financiers personnalisés.

Considérez une API comme un messager et un traducteur entre deux systèmes différents – dans ce cas, l'application de votre startup et le système de la banque.

Lorsque votre application a besoin de récupérer les données bancaires d'un client, elle envoie une requête au système de la banque. Cette demande est formulée de manière compréhensible par le système de la banque, grâce à l'API.

Le système de la banque traite ensuite cette demande et l'API renvoie la réponse à votre application, la traduisant dans un format que votre application peut utiliser.

Point important:

Pour que votre application puisse accéder aux données bancaires d'un client via l'API Open Banking, le client doit donner son autorisation. Cela garantit la confidentialité et la sécurité.

Une fois l'autorisation accordée, l'API peut transporter en toute sécurité les données nécessaires de la banque vers votre application.

Les API Open Banking varient, chacune ayant un rôle unique :

• API de paiement : pour traiter les paiements et les virements.

• API d'agrégation de données : elles collectent des données financières, essentielles aux applications de finances personnelles.

• API de vérification d'identité : elles garantissent la sécurité et la conformité en vérifiant l'identité des clients.

• API d'investissement et de prêt : pour des services tels que l'investissement ou les prêts automatisés, elles gèrent les investissements et les prêts.

L’Open Banking est le moteur de la révolution fintech. En tant que fondateur d'une startup fintech, votre capacité à exploiter la puissance de l'Open Banking déterminera de manière significative le succès de votre startup dans le monde dynamique de la finance.

L’environnement réglementaire du système bancaire ouvert est très favorable

Les réglementations financières ne sont pas de simples règles ; ce sont des garanties. Ils protègent les intérêts des clients, assurent la sécurité des données et maintiennent la stabilité du système financier.

En tant que startup fintech, ces réglementations vous guident sur la manière dont vous devez accéder et gérer les données clients, une partie essentielle de votre service.

Cadres réglementaires essentiels à connaître

• PSD2 et PSD3 en Europe. Règlement clé de la finance européenne, la PSD2 vise à protéger les consommateurs et à renforcer la sécurité des services de paiement. Il oblige les banques à ouvrir leurs données via des API à des tiers autorisés si les clients donnent leur consentement.

  
  

  PSD3, un amendement proposé à PSD2, réglemente davantage les paiements électroniques et inclut les prestataires de services de paiement non bancaires.

  
  

  Il comble les lacunes de la DSP2 en renforçant les droits des consommateurs, en promouvant une concurrence loyale, en faisant progresser le système bancaire ouvert et en rationalisant la réglementation et son application. Il vise à prévenir la fraude et à encourager l’innovation dans le paysage des paiements numériques.

  
  

  Le calendrier de mise en œuvre de la PSD3 n’est pas encore finalisé, mais il pourrait être intégré dans la législation nationale d’ici fin 2024, avec un délai ultérieur pour s’y conformer par les entreprises.

• Réglementation bancaire ouverte au Royaume-Uni. Une initiative britannique similaire à la PSD2, Banque ouverte oblige les banques à partager leurs données via des API. Ce règlement vise à stimuler la concurrence et à favoriser l'innovation dans le secteur financier britannique.

• Comprendre les variations mondiales. L’environnement réglementaire varie d’un pays à l’autre. Il est crucial pour les startups ayant des aspirations mondiales de comprendre et de se conformer aux réglementations spécifiques de chaque marché sur lequel elles opèrent.

Aspects clés de la conception de l’API Open Banking influencés par la réglementation

Les réglementations garantissent que les API sont non seulement fonctionnelles, mais également sécurisées, fiables et respectueuses de la vie privée des utilisateurs. Cette influence s'étend à la manière dont les API gèrent les données, interagissent avec les utilisateurs et protègent contre les utilisations abusives. Voici les aspects clés que vous devez considérer :

• Mesures de sécurité. Des protocoles de sécurité solides ne sont pas négociables dans la conception de l’API Open Banking. Les réglementations imposent souvent des exigences de sécurité strictes telles que le cryptage, l'authentification et l'autorisation. Cela signifie que les API doivent disposer de mécanismes robustes pour vérifier l’identité des utilisateurs et protéger les données contre tout accès non autorisé.

  
  

• Traitement des données et confidentialité. Avec des réglementations telles que le RGPD, la manière dont les API traitent les données personnelles est essentielle. Ils doivent être conçus pour collecter uniquement les données nécessaires, garantir la confidentialité et donner aux utilisateurs le contrôle de leurs informations. Cela inclut des mécanismes de consentement clairs et le respect des préférences des utilisateurs en matière de partage de données.

  
  

• Transparence et responsabilité. Les API Open Banking doivent inclure des fonctionnalités qui permettent la transparence des transactions et des opérations. Cela signifie fournir des pistes d'audit et des enregistrements clairs de l'accès et de l'utilisation des données, ce qui est essentiel pour la conformité réglementaire et pour renforcer la confiance des utilisateurs.

  
  

• Résilience et fiabilité. Règlements exigent souvent que les API soient résilientes face aux pannes et aux violations. Cela conduit à concevoir des API capables de gérer des volumes élevés de requêtes, de maintenir la disponibilité et de disposer de sécurités intégrées en cas d'erreurs ou d'attaques.

  
  

• Normes d'interopérabilité. Pour faciliter un échange transparent et sécurisé de données entre différentes institutions et applications financières, les API sont conçues pour adhérer aux normes spécifiques du secteur. Cela garantit la compatibilité et la facilité d’intégration dans l’ensemble de l’écosystème financier.

Maîtriser l’environnement réglementaire est une nécessité stratégique pour les startups fintech. Il ne s'agit pas seulement d'obéir à la loi. Il s'agit d'opérer avec intégrité et d'innover dans un cadre qui garantit la responsabilité et la confiance dans l'écosystème fintech.

Principaux défis de l'API Open Banking et comment nous les traitons

Dans le cadre de l’intégration des API Open Banking dans les solutions fintech, les startups sont souvent confrontées à divers défis. Dans ce chapitre, j'identifie les défis les plus courants et décris les solutions pratiques que nous, chez DashDevs, apportons habituellement aux produits de nos clients.

Défi 1 : problèmes de sécurité

Le défi : étant donné que les solutions fintech traitent des données financières sensibles, il est primordial de garantir une sécurité de premier ordre. Le risque de violations de données et de cyberattaques est une préoccupation constante.

La solution : mettre en œuvre des protocoles de sécurité robustes, notamment le cryptage, l'authentification sécurisée, le KYC (Know Your Customer) et des audits de sécurité réguliers. Rester à jour avec les dernières tendances et technologies en matière de sécurité est également crucial.

Défi 2 : problèmes de confidentialité des données

Le défi : avec des réglementations strictes sur la confidentialité des données comme le RGPD, les startups doivent gérer les données des clients avec soin pour éviter des répercussions juridiques.

La solution : adopter une approche axée sur la confidentialité. Garantissez des mécanismes de consentement clairs pour l’utilisation des données et investissez dans des systèmes qui donnent la priorité à la protection des données.

Défi 3 : Intégration avec les systèmes bancaires existants

Le défi : de nombreuses banques opèrent encore sur des systèmes existants, qui peuvent être difficiles à intégrer aux API modernes.

La solution : Il est essentiel de développer des solutions API flexibles et adaptables, capables de s'interfacer efficacement avec les systèmes bancaires plus anciens et plus récents. De plus, l'intégration de plateformes telles que Plaid peut être une décision stratégique.

Plaid se spécialise dans la réduction du fossé entre les applications financières modernes et les infrastructures bancaires traditionnelles.

Défi 4 : Gérer les dépendances des API

Le défi : les solutions Fintech s'appuient souvent sur plusieurs API, ce qui peut entraîner des dépendances complexes et des problèmes potentiels d'intégration et de performances.

La solution : mettre en œuvre des stratégies robustes de gestion des API. Cela inclut la surveillance des performances des API, la mise en place d'options de secours en cas de panne et la garantie que les API sont évolutives et efficaces.

Défi 5 : Assurer la disponibilité et la fiabilité

Le défi : maintenir une disponibilité constante est crucial pour les services fintech, car les temps d'arrêt peuvent entraîner une perte de revenus et de confiance des clients.

La solution : optez pour des fournisseurs d’API de haute qualité dotés d’une infrastructure fiable. La mise en œuvre de plans de redondance et de reprise après sinistre peut également atténuer les risques de temps d'arrêt.

Même si les défis liés à l’intégration des API d’Oben Banking peuvent être importants, ils ne sont pas insurmontables. Adoptez les bonnes stratégies et solutions et vous surmonterez facilement ces obstacles, garantissant ainsi des services sécurisés, efficaces et fiables à vos clients.

Les tendances futures créent des opportunités pour les startups

Même si les tendances mondiales donnent une vue d’ensemble, leur impact peut varier considérablement selon les différents marchés. Les startups doivent comprendre comment ces tendances se manifestent dans leurs régions et secteurs spécifiques.

Les environnements réglementaires locaux, la maturité du marché et le comportement des consommateurs jouent tous un rôle essentiel dans la manière dont ces tendances peuvent être exploitées efficacement.

Tendance 1 : l’essor du système bancaire ouvert à l’échelle mondiale

L’Open Banking se développe rapidement au-delà de l’Europe et du Royaume-Uni, et des pays du monde entier adoptent des cadres similaires. En 2023, la valeur des transactions bancaires ouvertes dans le monde a atteint 57 milliards de dollars . Ce chiffre devrait augmenter fortement dans les années à venir.

Opportunité pour les startups :

Les startups peuvent exploiter un pool mondial de données financières, conduisant à la création de solutions financières plus diversifiées et innovantes qui s’adressent à un public plus large.

Tendance 2 : intégration de l'IA et du ML dans les solutions API

L'intégration de l'IA et du ML avec les API ne concerne pas seulement l'analyse des données. Cela transforme les interactions avec les clients, l'évaluation des risques et même les prévisions financières.

Opportunité pour les startups :

Les startups peuvent utiliser ces technologies pour développer des modèles prédictifs, des outils de planification financière personnalisés et des solutions de gestion des risques en temps réel, proposant ainsi des offres de pointe.

Tendance 3 : Technologie Blockchain dans le développement d'API

La blockchain apporte un nouveau niveau de sécurité et de transparence aux API. Sa nature décentralisée est particulièrement utile pour réduire la fraude et améliorer l’intégrité des transactions.

Opportunité pour les startups :

Au-delà de la sécurité, les API basées sur la blockchain peuvent faciliter les transactions internationales, améliorer fonctionnalités de contrat intelligent , et même prendre en charge les monnaies et les actifs numériques.

Tendance 4 : accent accru sur la sécurité des API

Avec l’augmentation des cybermenaces, l’attention se porte désormais sur des mesures de sécurité avancées telles que l’authentification biométrique, le cryptage de bout en bout et la surveillance continue.

Opportunité pour les startups :

Les startups qui excellent dans la sécurité des API pourraient établir de nouvelles normes industrielles et même proposer leurs solutions de sécurité en tant que service, créant ainsi de nouveaux modèles commerciaux.

Tendance 5 : la croissance de l'économie des API

L’économie des API ne se limite pas à la monétisation ; il s'agit de créer des écosystèmes où les entreprises, les développeurs et les utilisateurs collaborent et innovent.

Opportunité pour les startups :

Les startups peuvent regarder au-delà des services bancaires traditionnels, en proposant des solutions basées sur des API telles que l'analyse de données financières, la conformité en tant que service ou même des marchés d'API.

Tendance 6 : personnalisation à grande échelle grâce aux API

La personnalisation via les API va au-delà de la recommandation de produits. Il s'agit de créer des parcours utilisateur uniques, de comprendre les comportements financiers individuels et de proposer des conseils personnalisés.

Opportunité pour les startups :

Les startups qui maîtrisent la personnalisation peuvent améliorer considérablement l’engagement, la fidélité et la valeur à vie des utilisateurs, se différenciant ainsi sur un marché encombré.

Emballer

Dans mon rôle de PDG de DashDevs, j'ai été aux premières loges pour constater l'impact révolutionnaire de l'Open Banking sur le secteur financier. C'est plus qu'un simple changement ; c'est une refonte complète des pratiques traditionnelles.

Pour l’avenir, l’avenir de l’Open Banking est prometteur et plein de potentiel. Les tendances émergentes telles que l’intégration de l’IA et de la blockchain, ainsi que l’économie florissante des API, ouvrent de nouvelles voies à l’innovation.

Les startups qui s’adaptent rapidement à ces tendances non seulement survivront, mais mèneront également la charge dans la réinvention des services financiers.

Si vous avez des questions concernant la mise en œuvre de l'API Open Banking dans votre produit, n'hésitez pas à contacter moi directement ou la L'équipe DashDevs .