אוטומציה בפיננסים, במיוחד במגזר הבנקאי, החלה באופן מסורתי בתהליכים ועסקאות בתדירות גבוהה. בבנקאות, הפעילויות השכיחות ביותר כוללות עיבוד עסקאות והלוואות קמעונאיות.

תחומים אלה היו המוקד העיקרי של מאמצי האוטומציה, וכוללים היבטים כמו עיבוד בקשות, הערכת סיכונים והמעבר מבדיקה ידנית של טפסים ומסמכים לבדיקות אוטומטיות והערכות מבוססות מודלים.

מימון ביניים עומד בניגוד מוחלט לתהליכים בתדירות גבוהה אלו. מאופיין באופי הייחודי שלו, המותאם לפי מידה, מימון ביניים תופס מרחב נישה ספציפי בנוף הפיננסי: הוא מייצג פתרון מימון עם רמות סיכון גבוהות יותר, הממוקם אסטרטגית בין הלוואות תאגידיות סטנדרטיות והשקעות הון.

מימון ביניים כולל מתן מימון ברמת בעלי המניות (שהיא כפיפות מבנית) או באמצעות רכישת הון בשילוב מכשירי תשואה כמו אופציות מכר (כפיפות חוזית).

לאור האופי החד-פעמי והמאוד אינדיבידואלי של עסקאות ביניים, אוטומציה של תהליכים בתחום זה מהווה אתגר משמעותי. השאלה הטבעית תהיה הבאה: כיצד יכולים בנקים, במיוחד הגדולים, לגשת למשימה של שיפור הרווחיות של עסקי הביניים שלהם באמצעות אוטומציה וטרנספורמציה דיגיטלית?

כמומחה עם ניסיון רב בתחומי הון פרטי, ניהול סיכונים ופיננסים, אני שואפת לספק חקר היכרות עם הטרנספורמציה הדיגיטלית בהלוואות ביניים אשר מבקשת לפענח את המורכבות ולספק סיפורי הצלחה ביישום התקדמות טכנולוגית לאזור. של בנקאות הנשענת באופן מסורתי על ביצוע עסקה מותאמת אישית.

הנוף המסורתי של הלוואות ביניים

מימון ביניים הוא מגזר ייחודי ומגוון בנוף הפיננסי הרחב. כפי שנאמר קודם לכן, היא תופסת נקודת ביניים בין הלוואות תאגידיות קונבנציונליות והשקעות במניות ומאופיין ברמת סיכון גבוהה.

באופן ייחודי, כל עסקת ביניים מותאמת אישית, ועוצבת כדי להתאים לצרכים ולנסיבות הספציפיים של כל לקוח, בדומה לחליפה בהתאמה אישית.

אתגרים בהלוואות ביניים מסורתיות

אופיו של מימון ביניים מביא מטבעו אתגרים משמעותיים. השיטות המסורתיות מסתמכות בעיקר על תהליכים ידניים ויצירת עסקאות אישיות. גישה זו דורשת הבנה מעמיקה של ההיבטים הייחודיים של כל עסקה, מערך מיומנויות שלעתים קרובות הוא נדיר ויקר .

בבנקים גדולים עם חטיבות הלוואות לחברות מבוססות, מנהלי לקוחות ואשראי בקיאים במוצרי אשראי סטנדרטיים. עם זאת, המפגש שלהם עם עסקאות ביניים הוא נדיר, מה שבתורו מגביל את המומחיות שלהם במכירה יעילה או משיכת עסקאות כאלה.

הקמת צוות מתמחה של מנהלי לקוחות אך ורק עבור מוצרי ביניים היא לא רק יקרה, אלא היא גם מסלימה את העלויות בהשוואה להליכי ההלוואות הסטנדרטיים יותר.

אמנם ניתן לשלב מוצרי השקעה מורכבים לקבוצות כדי להפחית עלויות, אך הדיגיטליזציה בהקשר זה מתגלה כחלופה חסכונית ויעילה יותר.

דיגיטליזציה כפתרון

הטרנספורמציה הדיגיטלית בהלוואות ביניים מתמקדת בעיקר בזיהוי עסקה ומשיכה. רוב מומחי האשראי והלקוחות בבנקים משתמשים במערכות שמתעדות משא ומתן, רעיונות עסקה ופרמטרים ראשוניים של עסקה.

שילוב קריטריוני ביניים במערכות קיימות אלו עשוי להפוך את הזיהוי של עסקאות ביניים פוטנציאליות לאוטומטיות.

כאשר עסקה עומדת בקריטריונים אלה, ניתן יהיה להעביר אותה אוטומטית לחטיבת הביניים להמשך עיבוד. התקדמות נוספת עשויה לכלול מודלים של בינה מלאכותית שהוכשרו להבדיל בין הלוואות תאגידיות סטנדרטיות ועסקאות ביניים בהתבסס על מספר רב של פרמטרים של עסקה נכנסת.

קנה המידה של השינוי הזה הוא משמעותי: בעוד בנק גדול עשוי לבצע אלפי עסקאות הלוואות תאגידים מדי שנה, עסקאות מימון מזן הן הרבה יותר נדירות, ולעתים קרובות ממוספרים בספרות בודדות. הטמעת מערכת לזיהוי עסקאות ביניים עשויה להוביל לגידול פי עשרה בנפח שלהן.

ייעול התהליך: אוטומציה וסטנדרטיזציה

טרנספורמציה דיגיטלית יכולה לייעל את הביצוע על ידי אוטומציה וסטנדרטיזציה של התהליך. במקום לצלול ישר לתוך אוטומציה בקנה מידה מלא ופיתוח פלטפורמה, אתה יכול להתמקד תחילה בטכנולוגיות פשוטות יותר כמו RPA, אשר הופכות לאוטומציה של איסוף נתונים, אימות, חישוב ודיווח. זה מפחית עבודה ידנית וטעויות ומשפר את החשבונאות והציות.

מכשירי ביניים ומסמכים סטנדרטיים כמו גיליונות מונחים והסכמי הלוואה יכולים גם להיות מותאם אישית במהירות לכל עסקה ללא אובדן איכות. זה מאיץ את העיבוד והתיעוד, מה שמשפר עוד יותר את השקיפות והעקביות.

פלטפורמות וכלים דיגיטליים כמו מסדי נתונים ולוחות מחוונים עוזרים לעקוב ולנהל את נפח העסקאות והמגוון המוגדלים על ידי ארגון מידע. זה מאפשר מעקב אחר מצב העסקה והתקדמות העסקה, זיהוי ופתרון בעיות.

באופן כללי, אוטומציה וסטנדרטיזציה מפשטות את הביצוע, מפחיתות חיכוך ועלויות. על ידי ייעול התהליך מקצה לקצה, טרנספורמציה דיגיטלית הופכת את הלוואות הביניים ליעילה, ניתנת להרחבה ורווחית יותר.

תפקיד כלי הדיווח

דיווח תיקי ביניים הוא בעייתי ללא נתונים סטנדרטיים. עסקאות הטרוגניות אלו חסרות שקיפות, מה שמקשה על הערכה עקבית של מדדי תשואה וסיכון מרכזיים.

כלי ניתוח דיגיטליים להדמיית נתונים ובינה עסקית יכולים לעזור על ידי שילוב נתונים מפוצלים לניראות מאוחדת: הם מאפשרים לוחות מחוונים אינטראקטיביים הממחישים את ביצועי תיקי ההשקעות בחתכים לפי הלווה, התעשייה, הגיאוגרפיה וממדים אחרים - זה מעצים ניטור הוליסטי.

Qlik מאפשרת גם אנליטיקה מתקדמת כמו מודלים חזויים, ניתוח תרחישים ומבחני מאמץ. המלווים יכולים לדמות ביצועי תיקים עתידיים בהנחות ותנאים שונים - תובנות מונעות נתונים אלו עוזרות לייעל את האסטרטגיה והפחתת הסיכון.

Qlik Sense וניתוח נתונים בהקשר זה הם הטובים ביותר כדי לספק את השקיפות והתובנות הדרושות לניהול אקטיבי של תיקי ביניים. על ידי הפעלת דיווח מקיף וניתוח חזוי על עסקאות מורכבות אלה, הטרנספורמציה הדיגיטלית מעניקה למלווים את הנראות הנדרשת כדי למקסם את התשואות ולמזער את הסיכון. זהו מנוף רב עוצמה למיטוב התוצאות בהלוואות ביניים.

תיאורי מקרה

בסעיף זה, נחקור מקרים של אוטומציה של תהליכי אשראי. יש לציין כי ישנם מקרים בולטים מוגבלים של אופטימיזציה של עסקאות ביניים מעבר לעבודתנו ב- Sberbank.

עם זאת, אציג כמה דוגמאות המדגימות כיצד ניתן ליישם גישות דומות לעסקי ביניים, בדומה למה שהשגנו ב-Sberbank בין 2018 ל-2021, ומה שאחשוף בהמשך הטקסט.

מקרה מבחן 1: הבנק האירופי הגדול מיישם פלטפורמת הלוואות דיגיטליות מקצה לקצה

רקע : בנק אירופאי גדול ביקש למקם מחדש את עסקי ההלוואות שלו לעסקים קטנים ובינוניים תוך תחרות מצד יריבי פינטק זריזים. המטרה הייתה ליצור מערכת אקולוגית דיגיטלית עם מסעות לקוחות חלקים. הצעד הראשון היה להמציא מחדש את ההלוואות המסחריות שלה עם יישומים יעילים, גישה ניידת ואישורים בזמן אמת.

גישה : הבנק שיתף פעולה עם Deloitte כדי להגדיר דרישות לקוחות וטכנולוגיה עבור מערכת הלוואות דיגיטלית חדשה מבוססת ענן. פלטפורמת OpenDATA של Deloitte ב-AWS אפשרה פיתוח גמיש, מדרגי ומודולרי. זה אפשר לאמץ מתודולוגיות Agile, שהביאה את הגרסה הראשונה תוך 13 שבועות בלבד.

המערכת משתמשת באנליטיקה מתקדמת כולל AI ו-ML כדי לשלב ולנתח נתונים ממערכות פנימיות, מסדי נתונים חיצוניים, מדיה חברתית ומקורות אחרים כדי ליצור פרופילי לווים מקיפים ועדכניים.

הוא מחיל כללים שנקבעו מראש כדי לסנן ולדרג התאמה למימון ביניים. RPA, blockchain וחוזים חכמים הופכים משימות ידניות לאוטומטיות כמו תיעוד, חישובים ודיווח.

Qlik Sense מאפשרת הדמיית נתונים אינטראקטיבית, מודלים חזויים, תרחישים ובדיקות מאמץ כדי לייעל אסטרטגיות ביניים וניהול סיכונים.

כתוצאה מכך, זמן הגשת ההלוואה הצטמצם מ-20 יום ל-15 דקות, שיעור האישור עלה מ-50% ל-90%, ועלויות הטיפול ירדו ב-70%. גם זרימת ההובלה, האיכות וההמרה השתפרו, בעוד שהשקיפות והעקביות של הצעות הביניים שופרו. אסטרטגיות והחלטות מותאמות לניתוח וסימולציות.

מקרה מבחן 2: חברת הלוואות פרטיות ממנפת את GoDocs כדי לחדש את ההלוואות

רקע : theLender היא חברת הלוואות פרטית המתמחה במתן הלוואות גישור למשקיעי נדל"ן. theLender ביקשה לבדל את עצמה ממלווים אחרים על ידי הצעת תהליך הלוואות מהיר יותר, פשוט יותר ושקוף יותר.

גישה : החברה שיתפה פעולה עם GoDocs, ספקית מובילה של תוכנות להפקת מסמכי הלוואות מסחריות, כדי להטמיע פלטפורמת הלוואות דיגיטליות האוטומטית את כל תהליך יצירת וסגירת ההלוואה.

הפלטפורמה ממנפת מחשוב ענן, בינה מלאכותית וטכנולוגיית בלוקצ'יין כדי לייעל את זרימות העבודה, לצמצם שגיאות ולשפר את האבטחה.

יתרה מכך, פלטפורמת ההלוואות הדיגיטליות של theLender אפשרה לה להפחית את זמן הפקת מסמכי ההלוואה משעות לדקות, לבטל הזנת נתונים ידנית וטעויות אנוש, לספק נראות בזמן אמת ושיתוף פעולה בין כל הצדדים המעורבים בעסקת ההלוואה, לאחסן ולשתף הלוואה בצורה מאובטחת. מסמכים על ספר חשבונות מבוזר, ולבסוף משתלבים עם שירותי צד שלישי כגון לשכות אשראי, חברות בעלות וסוכני נאמנות.

כתוצאה מכך, פלטפורמת ההלוואות הדיגיטליות של החברה סייעה לה להגדיל את היקף ההלוואות וההכנסות שלה ב-300% בשנה אחת, לשפר את שביעות רצון הלקוחות ואת שיעורי השימור שלה, להפחית את העלויות התפעוליות והסיכונים שלה, כמו גם להשיג יתרון תחרותי בהלוואות הפרטיות. שׁוּק.

מַסְקָנָה

טרנספורמציה דיגיטלית מהווה הזדמנות משכנעת למלווים ביניים לחדש וליצור ערך. טכנולוגיות מתקדמות כולל אוטומציה, בינה מלאכותית וניתוח נתונים יכולות לתת מענה לנקודות כאב נוכחיות סביב מיקור עסקאות, יעילות תהליכים וניהול תיקים.

היתרונות הפוטנציאליים הם רב-צדדיים - חווית לקוח משופרת, פרודוקטיביות עובדים, ניהול סיכונים וזריזות אסטרטגית. היתרון העיקרי הוא גידול במספר העסקאות, ולכן בהכנסה.

בהסתמך על הניסיון שלי בעבודה ב-Sberbank מ-2018 עד 2021, ברור שיישום שינויים כאלה בעסקי הביניים יכול להגביר משמעותית הן את היקף העסקים והן את מספר העסקאות. בתחילה, Sberbank ניהל כ-10 עסקאות ביניים בשנה.

עם זאת, עד שנת 2022, בעקבות אימוץ אסטרטגיות אוטומציה יעילות, קיבולת הבנק עלתה ליותר מ-100 עסקאות בשנה.

הצמיחה המדהימה הזו מדגישה את ההשפעה המשמעותית של חידושים דיגיטליים על שיפור ההיקף והיעילות של הפעילות בהלוואות ביניים.