Automatizace financí, zejména v bankovním sektoru, tradičně začínala vysokofrekvenčními procesy a transakcemi. V bankovnictví patří mezi nejčastější činnosti zpracování transakcí a retailové úvěry.

Na tyto oblasti se snaha o automatizaci primárně zaměřila a zahrnuje aspekty, jako je zpracování aplikací, hodnocení rizik a přechod od ruční kontroly formulářů a dokumentů k automatizovaným kontrolám a vyhodnocování na základě modelů.

Mezaninové financování je v ostrém kontrastu s těmito vysokofrekvenčními procesy. Mezaninové financování, které se vyznačuje svou jedinečnou, na míru šitou povahou, zaujímá ve finančním prostředí specifické mezery: představuje řešení financování se zvýšenou úrovní rizika, strategicky umístěné mezi standardními podnikovými úvěry a kapitálovými investicemi.

Mezaninové financování buď zahrnuje poskytování financování na úrovni akcionářů (což je strukturální podřízenost), nebo prostřednictvím akvizice vlastního kapitálu spojeného s návratovými nástroji, jako jsou prodejní opce (smluvní podřízení).

Vzhledem k jednorázové a vysoce individualizované povaze mezaninových obchodů představuje automatizace procesů v této oblasti významnou výzvu. Přirozená otázka by byla následující: jak mohou banky, zejména ty velké, přistupovat k úkolu zvýšit ziskovost svého mezaninového podnikání prostřednictvím automatizace a digitální transformace?

Jako odborník se značnými zkušenostmi v oblastech Private Equity, Risk Management a Finance se snažím poskytnout úvodní průzkum digitální transformace v mezaninovém půjčování, který se snaží odhalit složitosti a poskytnout úspěšné příběhy při aplikaci technologického pokroku v této oblasti. bankovnictví, které se tradičně spoléhá na zakázkové, individualizované uzavírání obchodů.

Tradiční krajina mezaninových půjček

Mezaninové financování je v rámci širšího finančního prostředí charakteristickým a diferencovaným sektorem. Jak již bylo uvedeno výše, zaujímá střed mezi běžnými podnikovými úvěry a kapitálovými investicemi a vyznačuje se zvýšenou mírou rizika.

Jedinečné je, že každá nabídka mezaninu je šitá na míru a vytvořená tak, aby vyhovovala specifickým potřebám a okolnostem každého klienta, podobně jako oblek na míru.

Výzvy v tradičním mezaninovém půjčování

Povaha mezaninového financování s sebou nese značné problémy. Tradiční metody spoléhají především na manuální procesy a individuální uzavírání obchodů. Tento přístup vyžaduje hluboké porozumění jedinečným aspektům každého obchodu, soubor dovedností, který je často vzácný a drahý .

Ve velkých bankách se zavedenými divizemi podnikových úvěrů se manažeři klientů a úvěrů dobře orientují ve standardních úvěrových produktech. Jejich setkání s mezaninovými transakcemi je však vzácné, což zase omezuje jejich odbornost v efektivním prodeji nebo přilákání takových obchodů.

Vytvoření specializovaného týmu klientských manažerů výhradně pro mezaninové produkty je nejen nákladné, ale také zvyšuje náklady ve srovnání se standardnějšími úvěrovými postupy.

I když je možné slučovat komplexní investiční produkty do skupin pro snížení nákladů, digitalizace se v tomto ohledu jeví jako ekonomičtější a efektivnější alternativa.

Digitalizace jako řešení

Digitální transformace v mezaninovém půjčování se primárně zaměřuje na identifikaci a přilákání obchodů. Většina úvěrových a klientských specialistů v bankách používá systémy, které zaznamenávají jednání, nápady na obchody a parametry počátečních obchodů.

Integrace mezaninových kritérií do těchto stávajících systémů by mohla zautomatizovat identifikaci potenciálních mezaninových obchodů.

Když transakce splňuje tato kritéria, mohla by být automaticky předána do mezaninové divize k dalšímu zpracování. Další pokroky mohou zahrnovat modely umělé inteligence vyškolené tak, aby rozlišovaly mezi standardními podnikovými úvěry a mezaninovými obchody na základě mnoha parametrů příchozích obchodů.

Rozsah této transformace je významný: zatímco velká banka může provádět tisíce korporátních úvěrových transakcí ročně, obchody s mezaninovým financováním jsou mnohem vzácnější, často číslované v jednociferných číslech. Implementace systému pro identifikaci mezaninových obchodů by potenciálně mohla vést k desetinásobnému nárůstu jejich objemu.

Zefektivnění procesu: automatizace a standardizace

Digitální transformace může zefektivnit provádění automatizací a standardizací procesu. Namísto ponoření se přímo do plné automatizace a vývoje platforem byste se mohli zpočátku zaměřit na jednodušší technologie, jako je RPA, které automatizují sběr dat, ověřování, výpočty a reportování. To snižuje manuální práci a chyby a zlepšuje účetnictví a dodržování předpisů.

Standardizované mezaninové nástroje a dokumenty, jako jsou termínované listy a smlouvy o půjčce, lze také rychle přizpůsobit pro každý obchod bez ztráty kvality. To urychluje zpracování a dokumentaci, což dále zlepšuje transparentnost a konzistenci.

Digitální platformy a nástroje, jako jsou databáze a řídicí panely, pomáhají sledovat a spravovat zvýšený objem a rozmanitost obchodů organizováním informací. To umožňuje sledovat stav a průběh obchodu, identifikovat a řešit problémy.

Automatizace a standardizace celkově zjednodušují provádění, snižují tření a náklady. Díky zefektivnění komplexního procesu digitální transformace činí mezaninové půjčování efektivnější, škálovatelnější a ziskovější.

Role reportovacích nástrojů

Mezaninové vykazování portfolia je problematické bez standardizovaných dat. Tyto heterogenní obchody postrádají transparentnost, což ztěžuje konzistentní hodnocení klíčových ukazatelů výnosů a rizik.

Digitální analytické nástroje pro vizualizaci dat a Business Intelligence mohou pomoci tím, že integrují fragmentovaná data pro konsolidovanou viditelnost: umožňují interaktivní dashboardy, které vizualizují výkonnost portfolia rozdělenou podle dlužníka, odvětví, geografie a dalších dimenzí – to umožňuje holistické monitorování.

Qlik také umožňuje pokročilé analýzy, jako je prediktivní modelování, analýza scénářů a zátěžové testování. Věřitelé mohou simulovat budoucí výkonnost portfolia za různých předpokladů a podmínek – tyto poznatky založené na datech pomáhají optimalizovat strategii a zmírňovat rizika.

Qlik Sense a datová analytika v tomto ohledu nejlépe poskytují transparentnost a přehledy potřebné k aktivní správě mezaninových portfolií. Tím, že digitální transformace umožňuje komplexní reporting a prediktivní analýzy těchto komplexních obchodů, poskytuje věřitelům viditelnost potřebnou k maximalizaci výnosů a minimalizaci rizik. Je to mocná páka pro optimalizaci výsledků v mezaninovém půjčování.

Případové studie

V této části prozkoumáme příklady automatizace úvěrového procesu. Je pozoruhodné, že existují omezené významné případy optimalizace mezaninových transakcí nad rámec naší práce ve Sberbank.

Uvedu však několik příkladů, které demonstrují, jak lze podobné přístupy aplikovat na mezaninové podnikání, podobné tomu, čeho jsme dosáhli ve Sberbank v letech 2018 až 2021, a co odhalím později v textu.

Případová studie 1: Velká Evropská banka zavádí komplexní platformu digitálních půjček

Souvislosti : Velká evropská banka se snažila přemístit své podnikání v oblasti půjček malým a středním podnikům v konkurenci agilních rivalů z oblasti fintech. Jeho cílem bylo vytvořit digitální ekosystém s bezproblémovými cestami zákazníků. Prvním krokem bylo znovuobjevení komerčních půjček s efektivnějšími aplikacemi, mobilním přístupem a schvalováním v reálném čase.

Přístup : Banka uzavřela partnerství se společností Deloitte, aby definovala požadavky zákazníků a technologie na nový cloudový systém digitálního půjčování. Platforma Deloitte OpenDATA na AWS umožnila flexibilní, škálovatelný a modulární vývoj. To umožnilo přijetí agilních metodik a dodání první verze za pouhých 13 týdnů.

Systém využívá pokročilé analýzy včetně AI a ML k integraci a analýze dat z interních systémů, externích databází, sociálních médií a dalších zdrojů k vytvoření komplexních, aktuálních profilů dlužníků.

Aplikuje předem stanovená pravidla pro filtrování a hodnocení vhodnosti pro mezaninové financování. RPA, blockchain a chytré smlouvy automatizují manuální úkoly, jako je dokumentace, výpočty a reporting.

Qlik Sense umožňuje interaktivní vizualizaci dat, prediktivní modelování, scénáře a zátěžové testování pro optimalizaci mezaninových strategií a řízení rizik.

V důsledku toho se doba žádosti o úvěr zkrátila z 20 dnů na 15 minut, zvýšila se míra schvalování z 50 % na 90 % a náklady na zpracování se snížily o 70 %. Tok olova, kvalita a konverze se také zlepšily, zatímco transparentnost a konzistence mezaninových nabídek se zlepšila. Analýzy a simulace optimalizovaly strategie a rozhodnutí.

Případová studie 2: Soukromá úvěrová společnost využívá GoDocs k modernizaci úvěrování

Pozadí : theLender je soukromá úvěrová společnost, která se specializuje na poskytování překlenovacích úvěrů investorům do nemovitostí. theLender se snažil odlišit od ostatních věřitelů tím, že nabízel rychlejší, jednodušší a transparentnější úvěrový proces.

Přístup : Společnost se spojila s GoDocs, předním poskytovatelem softwaru pro generování komerčních úvěrových dokumentů, s cílem implementovat platformu digitálních půjček, která automatizuje celý proces vytváření a uzavírání úvěrů.

Platforma využívá cloud computing, umělou inteligenci a technologii blockchain ke zefektivnění pracovních postupů, snížení chyb a zvýšení zabezpečení.

Platforma digitálních půjček společnosti Lender dále umožnila zkrátit dobu generování dokumentů o půjčce z hodin na minuty, eliminovat ruční zadávání dat a lidské chyby, poskytnout viditelnost v reálném čase a spolupráci mezi všemi stranami zapojenými do úvěrové transakce, bezpečně uložit a sdílet půjčku. dokumenty na distribuované účetní knize a nakonec se integrují se službami třetích stran, jako jsou úvěrové kanceláře, titulní společnosti a escrow agenti.

V důsledku toho jí platforma digitálního půjčování pomohla zvýšit objem úvěrů a výnosy o 300 % za jeden rok, zlepšit spokojenost zákazníků a míru udržení, snížit provozní náklady a rizika a také získat konkurenční výhodu v oblasti soukromých půjček. trh.

Závěr

Digitální transformace představuje pro mezaninové věřitele přesvědčivou příležitost inovovat a vytvářet hodnoty. Pokročilé technologie včetně automatizace, umělé inteligence a analýzy dat mohou řešit aktuální problémy související se získáváním obchodů, efektivitou procesů a správou portfolia.

Potenciální výhody jsou mnohostranné – lepší zákaznická zkušenost, produktivita zaměstnanců, řízení rizik a strategická agilita. Hlavním přínosem je zvýšení počtu transakcí, a tedy i příjmů.

Na základě mých zkušeností z práce ve Sberbank v letech 2018 až 2021 je jasné, že implementace takových změn v mezaninovém byznysu může výrazně zvýšit objem obchodů i počet obchodů. Zpočátku Sberbank spravovala přibližně 10 mezaninových obchodů ročně.

Do roku 2022 však po přijetí účinných strategií automatizace kapacita banky narostla na více než 100 obchodů ročně.

Tento pozoruhodný růst zdůrazňuje podstatný vliv digitálních inovací na zvýšení rozsahu a efektivity operací v mezaninovém půjčování.