开放银行：2024 年的主要趋势

开放银行业务在全球范围内蓬勃发展。此前，传统银行垄断了金融数据。现在，在消费者同意的情况下，他们与获得许可的金融科技提供商共享信息。这会带来个性化的产品和简化的用户体验。

2023 年对于开放银行来说是重要的一年。新PSD3的初稿已公布，让我们可以一睹未来的法规。它还看到了一些创新的集成，例如 Apple 推出 Apple Pay 开放式银行 API首次。

考虑到这些，未来会怎样？我们展望 2024 年开放银行的关键趋势。

采用率上升

开放式银行业务在企业和消费者中的采用正在激增。据英国金融管理局称，2023 年 6 月，英国使用该技术进行的支付总计达 970 万笔。 开放银行影响报告。这比一年前（2022 年 6 月）高出 88%。“自本报告截止点以来，我们看到了进一步的增长，2023 年 8 月支付了 1080 万笔款项，”报告补充道。

这一趋势可能会持续到 2024 年及以后。世界各地的消费者和公司都受益于个性化产品和高效支付。 杜松研究公司例如，预测到 2027 年开放银行交易总价值将达到 3300 亿美元。这比 2023 年的 570 亿美元增长了 479%。

Noda 联合创始人兼首席战略官 Lasma Kuhtarska 解释说，这种增长是通过建立统一的监管框架来推动的。他补充道：“这导致开放银行 API 的采用增加，并开发出更复杂的开放银行解决方案。”

VRP付款

可变经常性支付（VRP）是开放银行领域另一个受到关注的趋势。 VPR 可以定期支付不同金额的款项。它们与直接借记不同，因为它们利用开放式银行业务并提供更直观的用户体验。

“这主要有利于基于订阅的服务，允许根据使用情况或消费进行灵活的支付。 VRP 预计将增强消费者的财务灵活性和控制力。”Kuhtarska 解释道。

据统计，2022年底，英国六家主要银行实施了VRP扫款，导致VRP交易在一个月内翻了一番 英国开放银行。

虽然非扫除式 VRP 目前不太常见，但一些银行正在尝试。 2022年， 国民西敏寺银行合作与三个提供商合作提供 VRP 作为支付选项。非扫频VRP的整个商业落地仍在进行中，2024年可能会有新的进展。

PSD3 和增强型 API

PSD3 是对现有 PSD2 的修订，目前正处于草案阶段。 PSD2 于 2018 年颁布，要求欧洲银行与获得许可的金融科技公司共享数据（经消费者同意），从而在欧洲建立开放银行业务。

PSD3 是现有数据共享和安全原则的演变。改进的关键领域是 API 质量。这些提案包括新的要求、最低功能以及针对高延迟的措施。该法规要到 2024 年底才会最终确定。

嵌入式金融

嵌入式金融是将金融服务置于非金融平台或体验中。想想提供保险服务的亚马逊或玛莎百货信用卡。嵌入式金融正变得越来越普遍，这一趋势预计将在 2024 年持续下去。

“开放式银行业务将实现嵌入式金融解决方案，将金融服务无缝集成到非金融平台中，”野田的库赫塔斯卡说。 “这将为消费者创造更加统一和个性化的金融体验。”

机器学习与人工智能

2023 年将因人工智能的广泛应用和人工智能聊天机器人 ChatGPT 的流行而被铭记。人工智能的发展势头可能会持续到 2024 年及以后，从而增强对话式银行业务。

Kuhtarska 表示：“认知计算和对话式银行解决方案将为聊天机器人和智能虚拟助理提供支持，以提供个性化的财务建议、回答客户问题并自动执行日常任务。”

机器学习和人工智能有望改善开放银行领域的欺诈检测、数据分析、客户服务和合规性。

最后的想法

从不断增长的消费者采用率到人工智能驱动的创新，2024 年开放银行世界有望取得令人兴奋的发展。开放银行解决方案有可能彻底改变金融服务行业。银行、金融科技、监管机构和其他利益相关者之间的合作对于释放其全部潜力仍然至关重要。