Tài chính nhúng là tương lai của công nghệ thanh toán

Sự phát triển của lĩnh vực tài chính và đặc biệt là các hệ thống thanh toán đã cho phép chúng ta nhìn nhận lại ở mức độ lớn về vai trò của công nghệ thông tin, mà ngày nay, là nền tảng vững chắc cho việc tạo ra và phát triển nhiều giải pháp công nghệ nhằm cung cấp sự tiện lợi, nhanh chóng, và độ tin cậy của sự tương tác giữa doanh nghiệp và khách hàng của mình.

Một trong những xu hướng mới nhất trong các giải pháp thanh toán như vậy được nhúng công nghệ tài chính .

Bài viết này sẽ làm sáng tỏ câu hỏi công nghệ tài chính nhúng là gì và lộ trình phát triển của nó. Bạn cũng sẽ biết công nghệ này có những ưu điểm gì và nó tồn tại ở dạng nào.

NHIỆM VỤ CHÍNH

• Công nghệ tài chính nhúng là một tập hợp các công cụ thanh toán được sử dụng bởi các tổ chức phi tài chính để cung cấp các dịch vụ tài chính.

• Một số xu hướng tiên tiến nhất trong sự phát triển của tài chính nhúng ngày nay là cho vay tiền điện tử, mô hình “mua ngay, trả sau” và các dịch vụ bảo hiểm cho nhiều thứ khác nhau.

• Công nghệ tài chính nhúng là một trong những biến thể của mô hình ngân hàng dưới dạng dịch vụ (BaaS).

Công nghệ tài chính nhúng là gì?

Tài chính nhúng là một thế hệ hệ thống tài chính mới, là một loại giải pháp xử lý ngân hàng hoặc cho vay nhúng BaaS (Ngân hàng dưới dạng dịch vụ) được tích hợp vào các sản phẩm và dịch vụ phi ngân hàng như BNPL (Mua ngay, trả tiền sau) để cung cấp nhanh chóng và cách thuận tiện để thực hiện thanh toán lẫn nhau trong B2B và B2C.

Ví dụ: một nhà bán lẻ có thể cung cấp cho khách hàng của mình khả năng thanh toán cho các giao dịch mua hàng của họ bằng một ví kỹ thuật số hoặc ứng dụng thanh toán di động . Một nền tảng công nghệ như vậy có thể cung cấp cho các tổ chức tài chính quyền truy cập vào các công cụ tài chính như lập ngân sách và theo dõi đầu tư .

Ngoài ra, doanh nghiệp cũng có thể sử dụng thanh toán nhúng để truy cập các dịch vụ tài chính như tín dụng hoặc xử lý thanh toán.

tài chính nhúng mang đến trải nghiệm tương tác liền mạch và thuận tiện giữa người mua và dịch vụ khi thanh toán hàng hóa, dịch vụ.

Theo quy định, là một phần của trang web của công ty, mô-đun tài chính nhúng được tích hợp vào ngữ cảnh của trang web hoặc trang và thanh toán diễn ra trong cùng một cửa sổ mà không cần chuyển hướng đến tài nguyên trung gian của bên thứ ba.

Tuy nhiên, đó là một bổ sung hợp lý cho trang của công ty bảo hiểm, cửa hàng trực tuyến hoặc thị trường. Các nhà cung cấp dịch vụ có thể là các ngân hàng và công ty fintech.

Loại thứ hai đóng một vai trò nổi bật trong việc phát triển ngành tài chính nhúng do tính linh hoạt và khả năng điều chỉnh của họ đối với các đối tác của họ.

Các dịch vụ BNPL, như đã đề cập ở trên, gần đây đã trở nên phổ biến hơn trên thị trường. Các giải pháp này cho phép bạn nhanh chóng tính toán và sắp xếp các khoản trả góp khi thanh toán đơn hàng. Các dịch vụ BNPL là một ví dụ hiếm hoi về sản phẩm B2C trong tài chính nhúng.

Trong khi đó, sự phát triển B2B trong BaaS và tài chính nhúng tương phản thú vị với BNPL. Một trong những ví dụ điển hình đầu tiên về sự phát triển như vậy trong thị trường tài chính nhúng là sự hợp tác giữa dịch vụ taxi Uber và nền tảng công nghệ tài chính BBVA.

Công ty thứ hai đã phát triển một mô-đun thanh toán cho Uber để nhanh chóng chấp nhận thanh toán với các tùy chọn giảm giá, hoàn tiền và tín dụng bổ sung.

THỰC TẾ NHANH

• Công nghệ tài chính nhúng là giai đoạn trung gian trong quá trình phát triển của ngành fintech, cụ thể là hệ thống thanh toán, thay thế hệ thống ngân hàng truyền thống.

Sự phát triển của tài chính nhúng

Khoảng một thập kỷ trước, tất cả các dịch vụ và nền tảng thanh toán, không có ngoại lệ, đều thuộc danh mục BaaS 1.0; bản chất của nó là cung cấp các dịch vụ ngân hàng chuyên biệt (ví dụ: phát hành các sản phẩm ngân hàng dưới dạng thẻ ghi nợ) và thu được thu nhập ổn định từ việc tính phí khách hàng sử dụng các sản phẩm này.

Ngày nay, ngành công nghiệp đã thay đổi rất nhiều. Hầu hết các doanh nghiệp cung cấp giải pháp ngân hàng nhúng đều thuộc thế hệ BaaS 2.0, cung cấp các giải pháp hỗ trợ thanh toán trực tuyến cho khách hàng.

Khả năng dễ dàng chấp nhận thanh toán trực tuyến hiện là điều bắt buộc đối với bất kỳ doanh nghiệp nào, bất kể lĩnh vực hoạt động nào, bởi vì nếu không có nó, việc cạnh tranh trên thị trường trở nên khó khăn hơn rất nhiều.

Hỗ trợ thanh toán trực tuyến cũng giúp các giải pháp BaaS 2.0 tạo thêm doanh thu bằng cách tính phí khách hàng truy cập vào quy trình thanh toán ngoài phí dịch vụ hàng tháng hoặc đăng ký sản phẩm.

Nhờ những tiến bộ trong công nghệ thông tin, hiện đang gắn bó chặt chẽ với những đổi mới khác như giải pháp tiền điện tử , các hệ thống tài chính nhúng tiếp tục cải thiện và đang bắt đầu phát triển thành danh mục BaaS 3.0, cung cấp các công cụ xử lý thanh toán tất cả trong một dưới dạng các tính năng tài chính nhúng bổ sung (chẳng hạn như tín dụng, tài khoản và thẻ) ngoài thanh toán.

Công nghệ hiện đại được củng cố bởi môi trường quản lý tài chính linh hoạt hơn đã khai sinh ra hình thức tài chính tích hợp như ngày nay. Nhưng động lực thực sự là nhu cầu ngày càng tăng từ các doanh nghiệp công nghệ tiên tiến đang làm việc để tạo ra các triển khai mới, tinh vi cho các dịch vụ tài chính nhúng.

Có rất nhiều ví dụ, từ các thị trường trực tuyến cung cấp giải pháp vốn lưu động cho khách hàng và nhà cung cấp đến các hệ thống tự động hóa các khoản phải trả và các khoản phải thu nhằm mục đích đơn giản hóa quy trình làm việc của người dùng.

Công nghệ tài chính nhúng đã đi một chặng đường dài, khởi nguồn là các công ty phát triển dịch vụ phát hành các sản phẩm ngân hàng có thương hiệu cho các cá nhân và pháp nhân.

Giai đoạn tiếp theo của sự phát triển công nghệ như vậy là Giải pháp nhãn trắng , cho phép sử dụng các giải pháp thanh toán sẵn sàng sử dụng trong khuôn khổ kinh doanh với một khoản phí nhất định.

Giai đoạn tiếp theo liên quan đến việc phát triển các giải pháp sử dụng công nghệ PaaS (Thanh toán dưới dạng dịch vụ) để kết nối một nhóm các hệ thống thanh toán quốc tế, trong đó kiến trúc được thể hiện bằng một lớp hoặc lớp phủ nằm trên các hệ thống này và cung cấp giao tiếp hai chiều giữa hệ thống thanh toán và PaaS dựa trên các API tiêu chuẩn.

Ưu điểm của tài chính nhúng là gì?

Công nghệ tài chính nhúng, trong khi đang dần cách mạng hóa các hệ thống thanh toán, mang lại nhiều lợi ích cho tất cả các bên liên quan, bao gồm cả công ty và khách hàng (người dùng cuối). Hãy xem xét các lợi ích của công nghệ tài chính tích hợp cho mỗi bên theo trình tự.

• Thuận lợi cho các công ty

Để bắt đầu, hãy xem xét những lợi ích quan trọng nhất mà các công ty nhận được khi họ triển khai công nghệ tài chính nhúng trong hệ thống thanh toán của mình.

1. Nguồn Doanh thu Bổ sung

Việc đưa công nghệ tài chính nhúng vào cơ sở hạ tầng thanh toán của công ty cho phép công ty nhận được thu nhập bổ sung và ổn định do thu một tỷ lệ phần trăm hoa hồng nhất định từ mỗi giao dịch của khách hàng, cho dù bằng thẻ ghi nợ hay thẻ tín dụng, với khối lượng thanh toán lớn giao dịch, cho phép bạn nhận được con số doanh thu ấn tượng.

Ngoài ra, bằng cách hợp tác với các hệ thống thanh toán khác, bạn cũng có thể nhận được phần trăm bổ sung từ mỗi giao dịch được thực hiện trong chương trình giới thiệu.

2. Tăng tính hấp dẫn của sản phẩm

Bằng việc sử dụng các giải pháp tài chính nhúng trong doanh nghiệp, các sản phẩm và dịch vụ của công ty trông hấp dẫn hơn trong mắt khách hàng bởi chúng không chỉ mang lại lợi ích thiết thực với các giao dịch thanh toán nhanh chóng và đơn giản hóa mà còn trở thành nền tảng để phát triển các dịch vụ nhúng của riêng công ty mà công ty có thể cung cấp như một sản phẩm độc đáo của riêng mình.

Đổi lại, điều này giúp mở rộng cả cơ sở khách hàng và phạm vi giải pháp thanh toán do công ty cung cấp.

3. Tăng chuyển đổi

Dịch vụ thanh toán là một mắt xích quan trọng trong khuôn khổ hoạt động thanh toán hàng hóa và dịch vụ. Ngày nay, mọi người sử dụng ngân hàng này hay ngân hàng khác để có cơ hội có thẻ để thanh toán khi mua hàng.

Việc sử dụng tài chính nhúng sẽ cho phép tăng lượng người truy cập trang web vì công nghệ này đảm bảo quyền truy cập nhanh chóng và thoải mái vào các mô-đun thanh toán trên chính trang web của công ty.

Công nghệ như vậy ngày nay tìm thấy ứng dụng trong nhiều tổ chức phi tài chính bắt đầu cung cấp cho khách hàng của họ các dịch vụ tài chính.

4. Nâng cao năng lực cạnh tranh

Ngày nay, trong hầu hết mọi lĩnh vực kinh doanh, người ta có thể quan sát thấy sự cạnh tranh khốc liệt, một mặt là cuộc đấu tranh cam go của các công ty phần mềm để giành vị trí dẫn đầu thị trường. Tuy nhiên, mặt khác, nó thúc đẩy sự phát triển công nghệ về phía trước.

Ban đầu, sự quan tâm ngày càng tăng đối với chủ đề này được thúc đẩy bởi nhu cầu của các ngân hàng thách thức.

Các ngân hàng yêu cầu cơ sở hạ tầng để tạo phần mềm ngân hàng và giấy phép. Nhưng ngày nay, động lực tăng trưởng chính là các tổ chức phi tài chính đang đưa fintech vào dòng sản phẩm của họ và do đó có lợi thế cạnh tranh không thể phủ nhận.

• Ưu điểm cho khách hàng

Bây giờ, hãy chuyển sang những lợi ích mà người dùng thông thường của sản phẩm từ các công ty phi tài chính cung cấp giải pháp tài chính nhúng có thể hưởng lợi.

1. Tăng sự tiện lợi

Khi tương tác với các công ty bằng các công cụ bao gồm tài chính nhúng, người dùng có quyền truy cập thuận tiện vào các dịch vụ tài chính như tùy chọn thanh toán trực tuyến (ghi nợ hoặc tín dụng) hoặc dịch vụ EMI khi thanh toán hoặc sử dụng trang web hoặc ứng dụng.

Ưu điểm này là một trong những ưu điểm quan trọng nhất vì nó cung cấp cách sử dụng trực tiếp các khả năng của ngân hàng trực tuyến để làm việc với các sản phẩm như thanh toán trả góp, cho vay, thanh toán trả góp sản phẩm, bảo hiểm tích hợp, v.v.

2. Ưu đãi cá nhân

Các dịch vụ tài chính có sẵn trực tiếp trên thị trường thường thiếu sự thân thiện với khách hàng về cả dịch vụ và quy trình.

Các giải pháp tài chính nhúng của công ty cung cấp cho khách hàng các dịch vụ tài chính cá nhân và các ưu đãi đáp ứng các tiêu chí khác nhau để đánh giá khả năng thanh toán của người dùng, mặt khác, cho phép họ sử dụng tất cả các lợi thế của hệ sinh thái ngân hàng để có được giao dịch mua sắm tốt nhất kinh nghiệm trong một doanh nghiệp cụ thể.

3. tính toàn diện

Tài chính nhúng cho phép người dùng có thu nhập thấp tiếp cận các dịch vụ tài chính chính thức mà họ không thể làm được do các quy trình phức tạp và tiêu chí lọc nghiêm ngặt được sử dụng bởi truyền thống. học viện Tài chính .

Điều này bao gồm các loại công cụ tài chính khác nhau, vì lý do này hay lý do khác, có thể không có sẵn cho một số cá nhân hoặc doanh nghiệp. Thông thường, quá trình mở bất kỳ sản phẩm ngân hàng nào cũng yêu cầu phải đến ngân hàng và nhiều thao tác khác.

Các công cụ tài chính tích hợp cho phép truy cập ngay vào các giải pháp thanh toán trong sản phẩm của một công ty hợp tác với nhà cung cấp các giải pháp đó.

Các loại tài chính nhúng là gì?

Ngày nay, công nghệ tài chính nhúng, đang trở nên phổ biến với tốc độ nhanh chóng, đã có một vòng phát triển mới và được ứng dụng trong nhiều lĩnh vực của hệ thống tài chính, mở ra những cơ hội mới để tương tác với tiền. Hãy xem xét những cái chính dưới đây.

• Mua ngay, trả tiền sau (BNPL)

Các dịch vụ BNPL cho phép người tiêu dùng mua hàng bằng bất kỳ thẻ ngân hàng nào và trả góp bằng nhau trong một khoảng thời gian nhất định sau khi mua hàng. Theo quy định, trong trường hợp này, khoản thanh toán được chia thành bốn phần bằng nhau hoặc người mua được hoãn 30 ngày.

Là một loại tài trợ ngắn hạn, mô hình này, không giống như thẻ tín dụng, cho phép người tiêu dùng chia nhỏ giá mua thành các khoản thanh toán không tính lãi. Kế hoạch này đã hình thành như một mô hình kinh doanh trong thập kỷ qua.

Các nhà khai thác BNPL thường kiếm tiền từ các giao dịch được thanh toán bởi người bán. Ngoài ra, các nhà cung cấp dịch vụ có thể thu lợi từ các khoản phạt thanh toán chậm đối với người tiêu dùng. Mô hình BNPL để thực hiện các giao dịch mua nhỏ đã trở nên phổ biến do sự phổ biến của thương mại điện tử.

Để bắt đầu sử dụng tùy chọn tài chính nhúng này, người mua phải mua hàng, thực hiện thanh toán ban đầu và sau đó thanh toán số tiền còn lại thành nhiều đợt không lãi suất.

• Cho vay tại điểm bán hàng

Cho vay PoS là một trong những lựa chọn cho khoản vay nhanh, có thể nhận được trên lãnh thổ của trung tâm thương mại và dịch vụ trong quá trình mua hàng hóa hoặc nhận dịch vụ.

Bạn có thể đăng ký khoản vay tại bất kỳ cửa hàng thực tế nào (cửa hàng, đại siêu thị, cửa hàng bán hàng, v.v.), cũng như trực tuyến (cửa hàng trực tuyến, chợ, v.v.).

Dịch vụ cho vay PoS có thể được sử dụng để mua hầu hết mọi sản phẩm. Các danh mục phổ biến nhất bao gồm đồ điện tử, thiết bị gia dụng, đồ nội thất, đồ trang sức, v.v. Tài trợ được thực hiện bằng chi phí của các tổ chức tín dụng và đối tác của các cửa hàng bán lẻ (IFI/ngân hàng).

Theo quy định, các tổ chức tài chính ký kết thỏa thuận hợp tác với các doanh nghiệp lớn và vừa; vì lý do này, dịch vụ này phổ biến nhất trong các chuỗi bán lẻ và các cửa hàng nhỏ rất hiếm.

• Fintech-as-a-Service (FaaS)

Fintech-as-a-Service, FaaS, là một trong những loại tài chính nhúng phổ biến nhất, cung cấp nhiều công cụ tài chính cho doanh nghiệp.

Nhà cung cấp fintech tạo ra các sản phẩm tài chính và các công ty từ các lĩnh vực phi tài chính có quyền truy cập vào các giải pháp thanh toán mà không cần phải tự phát triển dịch vụ.

Với sự trợ giúp của các giải pháp tài chính, công ty bao quát nhiều kịch bản hơn và kiếm được nhiều tiền hơn.

Fintech như một dịch vụ là bước tiếp theo trong việc tích hợp các công cụ tài chính. Ví dụ: trả tiền taxi trong ứng dụng là một bộ chức năng cơ bản để chấp nhận thanh toán.

Ngược lại, tài khoản ngân hàng và ví điện tử từ dịch vụ taxi, cung cấp cho người lái xe quyền truy cập tức thì vào số tiền kiếm được và khả năng quản lý chúng, là dịch vụ fintech.

Ngày nay, phương pháp này được sử dụng bởi Uber, một công ty phi tài chính thực hiện các kịch bản tài chính trong lĩnh vực của mình.

• Bảo hiểm nhúng

Bảo hiểm nhúng là một khái niệm mà nhiều công ty bảo hiểm sử dụng để cung cấp các sản phẩm và dịch vụ toàn diện của họ như một phần của các chương trình và dịch vụ dựa trên web khác.

Loại bảo hiểm này có thể được cung cấp dưới dạng bổ sung cho các sản phẩm và dịch vụ khác hoặc dưới dạng thành phần riêng của trải nghiệm khách hàng bên thứ ba.

EI thường được sử dụng khi khách hàng mua sản phẩm khi thanh toán, chẳng hạn như TV và có tùy chọn thêm bảo hiểm hoặc bảo hành trong khi thanh toán.

Khi thị trường phát triển, người tiêu dùng chắc chắn rất hào hứng với ý tưởng tăng cường sự tiện lợi và dễ dàng của dịch vụ thông qua bảo hiểm tích hợp.

Điều này là do loại thứ hai cho phép người tiêu dùng nhận được ưu đãi bảo hiểm tùy chỉnh phù hợp với giao dịch mua sản phẩm hoặc dịch vụ của họ mà không cần phải tìm kiếm các tùy chọn bảo hiểm phù hợp, tập hợp toàn bộ quy trình lại với nhau tại điểm bán sản phẩm hoặc dịch vụ đó.

Phần kết luận

Ngành thanh toán, trải qua những thay đổi toàn cầu do sự phát triển của công nghệ thông tin và tài chính, đang trên đà áp dụng các giải pháp được xây dựng trên mô hình tài chính nhúng để cách mạng hóa quy trình thanh toán lẫn nhau và tăng sức mua.

Tương lai của tài chính nhúng sẽ mang lại nhiều cơ hội mới cho sự tương tác giữa doanh nghiệp với khách hàng và giúp vượt qua ranh giới của sự hiểu biết thông thường về cách thức cung cấp dịch vụ được thực hiện.