Քաղաքական բանկերի թվային արժեքները (CBDCs) կունենա: Աշխարհի կենտրոնական բանկերի ավելի քան 90%-ը աշխատում են նրանց հետ: Այժմ հարցը այն է, թե ինչպես պետք է խուսափել շատ վերահսկողությունը, իսկ նույնիսկ ապահովել այն գումարային ներգրավությունը, որը նրանք հավատում են: Այս հոդվածը վերլուծում է «նվազոտական կառավարման» եւ «նվազոտական նորարարության» մասին, եւ ներկայացնում է երեք մակարդակային մոդել, որը համատեղում է CBDCs- ում եւ անձնական իրավունքների բարեկամական արժեքային համակարգերի հետ: Մենք կարող ենք հասնել ներառումությունը եւ ազատությունը: Արդյունաբերական ծախսերը (Balanced Threat Models) Եթե դուք ցանկանում եք նախագծել արդյունավետ համակարգեր, սկսեք իմանալ, թե ինչպես են պաշտպանելու համար սխալները եւ սխալները, ինչպիսիք են անջատական հասանելիության եւ տվյալների սխալները: Տեղադրեք սխալները եւ գնահատեք իրենց ազդեցությունը: Տեղադրեք նպատակները, օգտագործողների փորձը, ինտեգրման եւ ծախսելիությունը: Բարձրացրեք պաշտպանությունը համակարգի հզորությունների հետ, որպեսզի ստեղծեք հզոր համակարգեր, որոնք հասանելի են անվտանգության եւ օպերացիոն նպատակների համար: Ինչպե՞ս են CBDCs- ը լավ աշխատում CBDC-ները գերազանց են ապահովել սոցիալական օգնություններ, բազանային վճարումներ, եւ անջատական օգնություն ուղղակիորեն երկիրներին: COVID-19- ի ծախսերի ընթացքում երկիրները վախենում են օգնության վճարների արագ մատակարարման համար: CBDC- ի բազանը կարող է ապահովել անջատական, տեղադրված վճարումներ նրանց համար, ովքեր ավելի շատ պետք են իրենց համար: Government-to-Person (G2P) payments: Բիզնեսի վճարման համակարգերի տարբերությամբ, որոնք հիմնված են անձնական ընկերությունների վրա, CBDC-ները ապահովում են անձնական ծառայություն, որը չի կարող կախված լինել բիզնեսի որոշումներով: Երբ Synapse- ի նման fintech ընկերությունը 2024 թ. կախված է, հաճախորդները կախված են $265 մլն բոնուսների հասանելիության համար: CBDC-ը, որը աջակցում է կենտրոնական բանկը, կախված է այս կախվածության վտանգը: Resilience: Աշխարհի 1,4 միլիոն մեծահասակների համար, ովքեր չկան բանկային հաշիվներ, CBDC-ները ապահովում են, թե ինչպես կարող են ստանալ ստանդարտ ֆինանսական ծառայություններ: Հիմնական բանկային տոմսը չի պահանջում ստանդարտության պատմություն, նվազագույն բաղադրիչը կամ ամսական վճարները, որոնք խնամքներ են, որոնք խնամքավորները կանգնած են տրանսպորտային տոմսից: Financial inclusion: CBDC-ի վտանգները Չինաստանի e-CNY- ը ցույց է տալիս այս վտանգը: բոլոր գործառույթները անցնում են Չինաստանի ազգային բանկի (PBOC) համակարգերի միջոցով, ինչպիսիք են իրենց նախագծման հետ traceable: The PBOC- ը մշակել է գործիքներ, որոնք կարող են տպագրել կամ տպագրել հաշիվները «լոգրաձայնային գործառույթների» համար, ինչպիսիք են "լոգրաձայնային գործառույթների" տեսակը, որը կարող է ստեղծել Չինաստանը. Panopticon: CBDC-ները թույլ են տալիս կառավարությունների համար սխալ կոդը սահմանափակել գումարը: Նրանք կարող են տեղադրել որոշ արտադրանքի (լոգրաֆիկ, Luxury items) ծախսերի սահմանափակումներ, տեղադրել տեւողության օրերը, որոնք պետք է ծախսերը տեւել մի ժամանակի ընթացքում, կամ բեռնել հաշիվներ անմիջապես առանց ճշգրտության վերահսկողության: Որպես Cato Institute- ը նախընտրում է, «Եթե մի անգամ վերահսկողության ինտեգրտությունը տեղադրվում է արժանի մեջ, այն практично չի կարող տեւել, որ տեւողությունը ապագայում». Programmable coercion: What Open Ledgers- ը լավ է անել Պաշտոնական Blockchains- ը, ինչպիսիք են Creditcoin- ը, ստեղծում է փոխանցման-proof գրառումները, որոնք ցանկացած մեկը կարող է վերահսկել: Այս հսկողությունը կառուցում է հավատանքը եւ թույլ է տալիս ստուգման, առանց անհրաժեշտության մուտք գործել կենտրոնական տվյալների բազաններին: Transparency: Գիտակային պատմությունները, որոնք գրանցվում են բաց գրասենյակներում, կարող են հետազոտել անձնայք, որոնք ընդլայնում են տարածքները եւ ինստիտուտները: Մարդիկ, ովքեր տանավորվում են Nigerian- ում, ովքեր տանավորվում են Ghana- ում, կարող են տանել իրենց վճարման պատմությունը նրանց հետ, այլեւ սկսել սեղմից: Portability: Այսպիսով կարող է մատակարարել հզորությունը եւ նվազեցնում այն վտանգը, որ մեկ գործիչ, թե ինչու է կառավարությունը կամ բիզնեսը, կարող է միասին մոդել գրառումները կամ խոստել մուտք. Decentralization: Open Ledger- ի ծախսերը Եթե առեւտրային արժեքները, ժամանակակիցները եւ փոխանակողները բացահայտվում են, հարմարեցված analytics կարող է de-anonymize օգտվողները եւ բացահայտել sensitive տեղեկատվություն իրենց գործառույթների մասին. Metadata leakage: Մի քանի blockchain համակարգերի մեջ, validators կարող են վերահսկել գործառույթները, որպեսզի ստանալ շահույթ, որը կարող է հարմարեցնել օգտվողներին: Սա ստեղծում է ճշգրիտության խնդիրներ եւ կարող է խուսափել հավասարությունը համակարգում: MEV (Maximal Extractable Value): Երկու մոդելը Սխալը չէ ընտրել CBDCs- ի եւ open credit ledgers- ի միջեւ, այլ այն, որ նրանք միասին միասին միասին միասին միասին միասին միասին միասին միասին միասին միասին միասին միասին միասին միասին միասին միասին միասին միասին միասին միասին միասին միասին միասին միասին միասին միասին միասին միասին միասին միասին միասին միասին միասին միասին: Լավագույն սարքավորումներ (CBDC Rails for Fiat Finality) Հիմնական մակերեսը օգտագործում է CBDC ինտրաֆորմացիայի վերջնական փոխանակման համար: Երբ բիզնեսը վճարում է բիզնեսը կամ բիզնեսը վճարում է բիզնեսը, իրական արժեքային փոխանցումը կատարվում է CBDC- ի տոմսերի միջոցով: Սա ապահովում է: Արդյունաբերական փոխանակման: Չնայած սպասում է բանկային փոխանակման կամ փոխանակման բանկային ցանցերի համար Հեղինակային համոզվածություն: Հիմնական բանկերը կարող են դիմել Anti-Money Laundering (AML) եւ Know-Your-Customer (KYC) պահանջները այս մակերեսում Fiat- ի Stability- ը: National currency- ի փոխանակման եւ վճարման արժեքները փնտրում են Forex- ի ծախսերը domestic transactions- ի համար Քաղաքականորեն, CBDC փաթեթը փաթեթում but does not record detailed transaction metadata beyond what's necessary for compliance. The central bank sees that "Wallet A transferred 1,000 units to Wallet B" but does not automatically know that this represents a loan repayment, a purchase, or a gift. Կառուցումը Layer 2: Credit Layer (Creditcoin որպես Public Credit Ledger) Հիմնական մակերեսը գրանցում է Creditcoin- ում բջջային եւ վճարման հավասարություններ, որը մասնավորապես նախագծված է բջջային պատմության համար: Այս մակերեսը ապահովում է: Անջատելի գրասենյակներ: Երբ տրանսպորտը տվել է եւ վճարումներ տվել են, տվյալները չի կարող փոխվել կամ փոխվել: Pseudonymized credit histories: Բարձրացուցիչները ստեղծում են verified track records առանց բացահայտելու իրենց ճշգրտական բաղադրիչները Cross-boundary portability: Creditcoin- ում գրանցված արժեքային պատմությունները հասանելի են ամբողջ աշխարհում, որը թույլ է տալիս միջազգային վճարման Քարտի մակերեսը մատակարարում է տրանսպորտային hashes (cryptographic fingerprints of loan terms), վճարման ժամանակագրերը, վճարման գումարները, եւ default flags.It does Տեղադրեք բիզնեսի անունները, հասցենները կամ այլ անձնական identifying information (PII) Ոչ Երկրորդ մակարդակը: Privacy Layer (Selective Disclosure, Encryption, ZK-Proofs) Բարձր մակերեսը տեղադրում է ինտերնետային պահպանման տեխնոլոգիաներ, որոնք թույլ են տալիս ստուգման առանց բացահայտման: Մարդիկ կարող են տեսնել, որ «Այս բաղադրիչը կատարել է 12 ժամանակային վճարումներ, որը միասին $ 5,000» առանց գիտության բաղադրիչի անունը կամ հասցեն: Selective disclosure: Տեղադրված տվյալները սեղմվում են բջջային բջջային բջջային բջջային բջջային բջջային բջջային բջջային բջջային բջջային բջջային բջջային բջջային բջջային բջջային բջջային բջջային բջջային բջջային բջջային բջջային բջջային բջջային բջջային բջջային բջջային բջջային բջջջային բջջային բջջային բջջային բջջջային բջջային բջջջային բջջային բջջային բջջջային բջջջային բջջային բջջջային բջջջային բջջային բջջջային բջջջային բջ Encryption at rest: Տեղադրողները կարող են ստուգել համատեղելիությունը, ոչ թե ստանալ սխալ գործառույթների տվյալները: Օրինակ, վերահսկողությունը կարող է ստուգել, որ «Այս պրոֆիլոում բոլոր տոնները համատեղելի են minimum creditworthiness ստանդարտների» հետ, ոչ թե տեսնում individual borrower details: The lender proves compliance using cryptographic proofs rather than exposing data. Zero-knowledge proof attestations: Հիմնական Architecture Այսպիսին է, թե ինչպիսիք են երեք բաղադրիչները աշխատում միասին գործում: Հիմնական սերտիֆիկներ (Illustration) 1. Lender disburses loan from CBDC wallet → CBDC layer: Transfer 1,000 units from Lender Wallet to Borrower Wallet → Credit layer: Record loan hash on Creditcoin 2. Borrower makes repayment → CBDC layer: Transfer 250 units from Borrower Wallet to Lender Wallet → Credit layer: Record repayment timestamp and amount on Creditcoin 3. Regulator/auditor verifies compliance → Privacy layer: Request ZK-proof that loan meets regulatory standards → Lender generates proof without revealing borrower PII → Regulator verifies proof confirms compliance Հիմնական կառավարման Ամեն բջջային բջջային բջջային բջջային բջջային բջջային բջջային բջջային բջջային բջջային բջջային բջջային բջջային բջջային բջջային բջջային բջջային բջջային բջջային բջջային բջջային բջջային բջջային բջջային բջջային Borrower keys: Մատակարարները խանութում են սեղմներ, որոնք թույլ են տալիս տրանսպորտային վճարումներ եւ գրանցում են տրանսպորտային գրասենյակների նորարարություններ: Multi-signature schemes կարող են պահանջել բազմաթիվ տրանսպորտային աշխատակիցներին, որոնք թույլ են տալիս մեծ գործառույթները, որը նվազեցնում է սխալների վտանգը: Lender keys: Տեղադրողները մատակարարում են միայն կարդալային սեղմիչներ, որոնք թույլ են տալիս իրենց հավելվածության գրասենյակները վերահսկել եւ ստուգել ճշգրիտությունը, առանց կարողության փոխել տվյալները կամ հասնել սեղմված PII- ից: Regulator keys: Role-based մուտք Բարձրացուցիչները կարող են տեսնել իրենց հավելվածության պատմությունը, թույլ տալ բարձրացուցիչները ստանալ այն, եւ վերցնել ստանալը ցանկացած ժամանակ: Մատակարարները: կարող են տեսնել հավելվածների հավելվածության պատմությունները, ովքեր թույլ են տալիս, գրել նոր տոնները եւ վճարումներ, եւ ստեղծել հավելվածության հավելվածները Տեղադրիչները: կարող են ստուգել համեմատական մանրամասները, ստուգել ճշգրտության հավաստագրություններ, եւ հետազոտել մասնավոր գործերի հետ ճշգրտական ճշգրտության Պաշտոնական: կարող է ստուգել հավասարությունը credit ledger (հարկե, որ գրասենյակները չեն փոխվել) առանց հասնել individual borrower տվյալները Ապրիլ Բոլոր համակարգի գործառույթները գրառվում են: բջջային վճարումներ, վճարումներ, հասանելիության բոնուսներ, հասանելիության վերահսկողություններ եւ ճշգրիտության վերահսկողություններ: Այս գրառումները սխալագրված են եւ ժամանակագրված են, որը ստեղծում է վերահսկողության փաթեթ, որը կարող է վերահսկվել, եթե կախսերը կախված են: Governance & վերահսկում Չինաստանը չի կարող ապահովել, թե ով է ճշգրիտ եւ թե ինչպես կարող է ճշգրիտ լինել. Ո՞րն է խանութում սխալները Controls the CBDC settlement layer, including the ability to freeze accounts for legitimate law enforcement purposes (հավահանգների վերահսկողության հետ) Central bank: Չինաստանը չի կարող միասին փոխել գրառումները: փոխանցումներ պահանջում են միասին միասին միասին միասին միասին միասին միասին միասին միասին: Creditcoin validators: Control access to their own credit histories and can revoke lender access at any time Borrowers: A multi-stakeholder board (including privacy advocates, consumer protection groups, and industry representatives) reviews system design, monitors for abuse, and recommends policy changes Independent oversight board: Տեղադրման եւ incident response Եթե բջջային բջջային բջջային բջջային բջջային բջջային բջջային բջջային բջջային բջջային բջջային բջջային բջջային բջջային բջջային բջջային բջջային բջջային բջջային բջջային բջջային բջջային բջջային բջջային բջջային բջջային բջջային բջջային բջջային բջջային բջջային բջջային բջջային բջջային բջջջային բջջային բջջջային բջջային բջջային բջջջային բջջային բջջային բջջջային բջջային բջջային բջջային բջջային բջջային բ How revocation works: Եթե բուժում է անձնական տեղեկատվությունը (հարկե, սպտված տվյալները բացահայտվում են), համակարգը կատարում է ավտոմատ տեղեկատվություն բուժված բուժողների համար: Միացյալ բուժման թիմը հետազոտում է բուժում, կատարում է ճշգրտություններ, եւ գրում է բացասական տեղեկատվություն (հարկված է բուժական տեղեկատվություն): Incident response: Public Transparency Reports Ամեն շաբաթ, համակարգը գրում է transparentity report, որը ցույց է տալիս, որ: Total number of loans issued Total repayment amounts Ապրանքի տեսակը Number of regulator access requests and outcomes Privacy incidents եւ resolutions Այս հաղորդագրությունները ապահովում են պատասխանատվություն, առանց համոզվածության individual privacy. Պաշտոնական Checklist CBDC-plus-credit համակարգի նախագծման քաղաքական գործողները պետք է ապահովել հետեւյալ մանրամասն ստանդարտները: Հիմնական հարմարավետությունը [ ]Արդյունաբերություններ սխալով pseudonymized են (լուսանկարներ) [ ]PII- ը սեղմվում է եւ վերահսկվում է օգտվողների կողմից, ոչ թե ծառայությունների մատակարարների համար: [ ]Ապահեստիչները կարող են ստուգել ճշգրիտությունը առանց ռեժիմային հասանելիության մասնավոր առեւտրային տվյալների համար: [ ]Այս օգտագործողները կարող են ցանկացած ժամանակ վերցնել իր տվյալների հետ տասնամյակների հասնելը Ապրիլ APIs [ ]System Interfaces- ը բացահայտված է, որը թույլ է տալիս արտադրողներին ստեղծել համատեղելի ծառայություններ: [ ]No vendor lock-in: Օգտագործողները կարող են փոխել ծառայությունների մատակարարների միջեւ առանց վախենում իրենց credit history [ ]Interoperability with other financial systems (traditional banks, mobile money, միջազգային փոխանցումներ) Auditability փորձարկումներ [ ]Արդյունքները կարող են հավելելել, որ միասնական մանրամասները համատեղելի են սենյակային տվյալների հետ: [ ]Ինչպես կարող եք ստուգել համատեղելիության հավելվածները, առանց ստուգման սար տվյալների: [ ]System logs- ը բացահայտված է եւ պահվում է սահմանափակ ժամանակ: Red-Team խաղեր [ ]Արդյունաբերական մասնագետների վերահսկողությունը, որոնք փորձում են վերահսկել անվտանգության պաշտպանությունը [ ]Simulated attacks է հիմնական կառավարման համակարգերի [ ]Stress փորձարկման սխալների պատասխանատվության գործընթացների Պաշտոնական Bug Bounties [ ] Rewards for security researchers who discover vulnerabilities [ ] Clear disclosure process that protects researchers from legal liability [ ] Rapid patching of discovered issues Blueprint- ը Theory- ը կարեւոր է, բայց implementation- ը բացահայտում է ճշգրտական խնդիրները: Այսպիսով, մի պլանտոմս է պլանտոմսի համար: City-Pair բջջային փոխանցում Խնդրում ենք թույլ տալ անմիջապես բջջային փոխանցումներ երկու քաղաքների միջեւ (հարկե, Lagoon եւ Accra) օգտագործելով CBDC փոխանցման եւ Creditcoin credit verification. Scope: 1000 օգտվողներ յուրաքանչյուր քաղաքում, որոնք աշխատել են տեղական բջջային գումարային գործիչների միջոցով Participants: 6 ամիս Duration: Evaluation metrics: Ապրիշի ժամանակը p95 (95-րդ սենյակում): Տղամարդը <5 րոպե Տղամարդկանց վտանգավորությունը: Target = 0 Տեղադրման քանակը: Տեղադրված <2% բիզնեսի Ապրանքի արժեքը: Target <$0.50 MSME Loan ծրագրեր Բարձրացնել բիզնեսի բիզնեսի բջջային բջջային բջջային բջջային բջջային բջջային բջջային բջջային բջջային բջջային բջջային բջջային բջջային բջջային բջջային բջջային բջջային բջջային բջջային բջջային բջջային բջջային բջջային բջջային բջջային բջջային բջջային բջջջային բջջային բջջային բջջային բջջջային բջջային բջջջային բջջջային բջջային բջջջային բջջջային բջջջային բջջջային բջջջային բջջային բջջջային բջջջային բ Scope: 500 գործարաններ Nigerias, Ghanas եւ Sierra Leone- ում Participants: 12 ամիս Duration: Evaluation metrics: Time-to-fund p95: Տեսակ <24 ժամ Հիմնական մակարդակը: Հիմնական microfinance- ի հետազոտական մակարդակը (մասնավոր կամ ավելի լավ) Տղամարդկանց հավասարությունը: Target >80%-ը կարող է առաջարկել մյուսներին Քարտի գծի դասընթացների մակարդակը: Տղամարդկանց `60% -ը ստանում է սահմանափակների բարձրացումը Հիմնական evaluation framework Երկու պլանտները պետք է անմիջապես evaluated է հետազոտական ինստիտուտի (հարկե, MIT J-PAL, IPA) օգտագործելով անմիջապես վերահսկված փորձերի, երբ կարող է. Does the system actually improve financial inclusion (measured by new credit access for previously unbanked individuals)? Are privacy protections effective (measured by user surveys and technical audits)? Is the system cost-effective compared to alternatives (measured by cost per user served)? What are the unintended consequences (measured through qualitative interviews and complaint analysis)? Պահպանեք դիզայնի հետ CBDC- ի խոսքը խոշորեցված է վախենում: վախենում է վերահսկողության, վախենում է վախենում մանրաձայնային վերահսկողության վախենում, վախենում է տեխնոլոգիական կախվածության: Բայց միայն վախենում չի կառուցել ավելի լավ համակարգեր: Եթե մենք դիզայնում ենք անվտանգության եւ վերահսկողության համար առաջին օրից, օգտագործելով պլանավոր դիզայններ, որոնք բացահայտում են փոխանակման, հավելվածության եւ անվտանգության գործառույթները, մենք կարող ենք ներառում CBDC-ները կարող են ապահովել անմիջական վճարների եւ բիզնեսի հասանելիության առավելությունները, ոչ թե պրակտացիայի գործիքներ: Open credit ledgers կարող են ապահովել պրակտացիա եւ պրակտացիալություն, ոչ թե բացահայտելով sensitive անձնական տեղեկատվություն: եւ Արդյոք, մենք չենք պետք ընտրել ինտերնետային եւ ներգրավվածության, նորարարության եւ կարգավորման, կենտրոնական արդյունավետության եւ decentralized resilience- ի միջեւ: Հիմնական հարցը, թե ինչ է կատարվում, այն է, թե ինչ է կատարվում: Հիմնական հարցն է, թե ինչ է կատարվում: Հիմնական հարցն է, թե ինչ է կատարվում: Հիմնական հարցն է, թե ինչ է կատարվում: Հիմնական հարցն է, թե ինչ է կատարվում: Հիմնական հարցն է, թե ինչ է կատարվում: Հիմնական հարցն է, թե ինչ է կատարվում: Հիմնական հարցը այն է, թե մենք ունենք պլաստիկ հավատը, որ կարող ենք այն հեշտությամբ օգտագործել:
