De las transacciones puntuales a los pagos inteligentes: la evolución de la banca abierta con VRP

Por Michael Bystrov, director de ingresos de Noda .

A medida que la Banca Abierta continúa transformando el panorama financiero, su evolución desde las sencillas soluciones de pago bancario hasta mecanismos de pago sofisticados y automatizados como los Pagos Recurrentes Variables (PRV) es una historia de innovación, regulación y evolución centrada en el cliente. Los PRV representan la próxima frontera, permitiendo pagos fluidos, flexibles e inteligentes que van más allá de los sistemas tradicionales de pagos recurrentes.

El viaje de la banca abierta: de las transacciones puntuales al VRP

La Banca Abierta surgió como respuesta a la normativa PSD2 de la Unión Europea, diseñada para aumentar la competencia y la innovación en los servicios financieros. Al otorgar acceso seguro a los datos de las cuentas bancarias mediante API, la Banca Abierta permitió a los proveedores externos (TPP) introducir nuevas soluciones de pago, como el pago por banco. Estas soluciones permitieron realizar transacciones directas entre bancos, ofreciendo ventajas como la reducción de costes y liquidaciones más rápidas.

Sin embargo, las transacciones puntuales, si bien revolucionarias, dejaban lagunas en la comodidad para casos de uso como servicios de suscripción, pago de facturas y transacciones dinámicas con importes variables. Presentamos VRP, una innovación de Banca Abierta diseñada para abordar estas deficiencias mediante la automatización de los pagos, manteniendo la transparencia, la seguridad y el control del usuario.

¿Qué son los VRP?

Los Pagos Recurrentes Variables (VRP) permiten a los clientes autorizar a proveedores externos a realizar múltiples pagos desde su cuenta sin necesidad de autorizaciones manuales repetidas. A diferencia de los débitos directos tradicionales, los VRP:

• Permitir flexibilidad en los montos y cronogramas de pago.
• Mantener el control del cliente sobre los permisos de pago.
• Opere sin depender de redes de tarjetas, reduciendo costos para los comerciantes.

Impulso regulatorio: el Reino Unido lidera el camino

El Reino Unido se ha consolidado como pionero en la adopción del VRP, impulsado por marcos regulatorios proactivos. En 2021, la Autoridad de Competencia y Mercados (CMA) exigió a los principales bancos británicos que implementaran el VRP para las transferencias entre cuentas propias de los clientes, como el traslado de fondos excedentes a cuentas de ahorro.

Partiendo de esta base, el Reino Unido está expandiendo el VRP a casos de uso no generalizados, como pagos a comerciantes externos por suscripciones o facturas variables. A partir de 2023, bancos como NatWest y HSBC están implementando el VRP en escenarios comerciales, y los reguladores buscan extender su adopción a sectores de bajo riesgo para 2025.

Informes como la hoja de ruta de la Entidad de Implementación de Banca Abierta (OBIE) sugieren que el VRP podría eventualmente reemplazar los débitos directos en muchos casos de uso, ofreciendo a los consumidores más control y a las empresas tarifas de transacción reducidas.

Oportunidades y desafíos

Oportunidades:

• Eficiencia de costos para comerciantes

  Al eludir las redes de tarjetas tradicionales, los VRP eliminan las tarifas de intercambio y brindan una alternativa rentable para los pagos recurrentes.

• Experiencia del cliente mejorada

  Los VRP ofrecen una experiencia sin fricciones con pagos automatizados, seguros y flexibles, lo que aumenta la satisfacción y la retención del cliente.

• Escalabilidad para empresas

  Los modelos de pago dinámicos como los VRP abren las puertas a servicios innovadores, desde planes de suscripción personalizados hasta pagos de facturas automatizados.

Desafíos:

• Preparación bancaria

  Muchos bancos aún están actualizando su infraestructura para soportar las capacidades de VRP, lo que puede retrasar su adopción.

• Conciencia del consumidor

  Educar a los consumidores sobre los beneficios y la seguridad de los VRP es fundamental para impulsar su adopción.

• Armonización regulatoria

  Si bien el Reino Unido lidera la adopción de VRP, otros mercados se quedan atrás debido a diversos marcos regulatorios, lo que potencialmente obstaculiza la escalabilidad global.

  
  

El futuro de la banca abierta con VRP

La evolución del sistema de pago por banco a VRP señala un cambio hacia un ecosistema de pagos más dinámico e inteligente. Para las empresas, esto representa oportunidades para ofrecer modelos de pago innovadores, reducir costos y fortalecer las relaciones con los clientes. Para los consumidores, los VRP prometen una combinación de automatización, flexibilidad y control que antes no estaba disponible en los sistemas de pago tradicionales.

A medida que la Banca Abierta continúa evolucionando, la colaboración entre reguladores, bancos y fintechs será crucial. El enfoque debe centrarse en abordar desafíos como la estandarización, la interoperabilidad y la educación del consumidor para aprovechar al máximo el potencial de los VRP.

En Noda , estamos a la vanguardia de la innovación en Banca Abierta, ayudando a las empresas a integrar soluciones de pago seguras, eficientes y escalables. Gracias a nuestra experiencia en Pagos Bancarios y a nuestro compromiso con las capacidades pioneras de VRP, empoderamos a los comercios para que se mantengan a la vanguardia en el cambiante ecosistema financiero.

El camino de las transacciones puntuales a los pagos inteligentes y automatizados apenas comienza, y los VRP están a punto de redefinir la interacción financiera entre empresas y consumidores. La pregunta no es si los VRP se generalizarán, sino cuándo .