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Cómo utilizar la banca abierta: una guía para empresas emergentes de tecnología financiera

por Dashdevs9m2023/11/25

Demasiado Largo; Para Leer

Esta guía de Igor Tomych, director ejecutivo de DashDevs, explora las oportunidades que ofrece la banca abierta a las nuevas empresas de tecnología financiera, enfatizando la importancia de las API para el intercambio de datos y la innovación. Cubre los conceptos básicos de Open Banking, sus aspectos tecnológicos, entornos regulatorios y desafíos clave en la integración de las API de Open Banking. El artículo también analiza tendencias futuras como la IA, blockchain y la creciente economía API, destacando su potencial para que las empresas emergentes creen soluciones financieras innovadoras.

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La banca ya no significa bancos físicos y procesos en papel. La era digital ha traído un nuevo enfoque en la velocidad, la eficiencia y la innovación.

Mi nombre es Ígor Tomych. Soy el director ejecutivo de DashDevs, una agencia de desarrollo de software fintech. Todos los días veo de primera mano cómo el cambio digital en la banca abre muchas oportunidades para las startups, con la Banca Abierta en el centro.

Este cambio se basa en la columna vertebral tecnológica que hace posible dicha innovación: las API (Interfaces de programación de aplicaciones). Las API son cruciales para permitir el intercambio fluido de datos entre diferentes sistemas financieros y desempeñan un papel fundamental en la revolución de la banca abierta.

A encuesta mundial de McKinsey sobre las API en la banca reveló que el 88% de los encuestados cree que las API se han vuelto más importantes en los últimos dos años (2022-2023). Además, el 81% piensa que las API son una prioridad para las funciones empresariales y de TI, y los grandes bancos asignan alrededor del 14% de su presupuesto de TI a las API en promedio.

La Banca Abierta no se trata sólo de tecnología. Se trata de romper viejos límites, cambiar la forma en que interactuamos con los clientes y remodelar la competencia. Para los fundadores de startups, es vital comprender cómo la banca abierta resuelve problemas, hace crecer los negocios y se ajusta a regulaciones estrictas.

Este artículo es más que conceptos básicos de Open Banking. Comparto mis conocimientos y experiencias en la integración de Open Banking con productos fintech.

Cubriremos los conceptos básicos, las reglas, los desafíos y el futuro. Ya sea que mejore sus servicios o inicie un nuevo negocio de tecnología financiera, esta guía lo ayudará a navegar por el mundo de las API bancarias.

¿Qué es la banca abierta? Simplificando el término complejo

Imagine que tiene una startup de tecnología financiera y desea ofrecer un servicio como una herramienta de elaboración de presupuestos o asesoramiento de inversiones a sus clientes. Para hacer esto de manera efectiva, necesita acceso a su información bancaria, como saldos de cuentas o historial de transacciones.

Pero, ¿cómo se lleva esta información del banco a su aplicación de forma segura y eficiente? Ahí es donde entra en juego una API de Open Banking.

La API de Open Banking permite a su startup acceder a los datos bancarios de sus clientes (con su permiso), lo cual es esencial para ofrecer servicios financieros personalizados.

Piense en una API como un mensajero y traductor entre dos sistemas diferentes; en este caso, la aplicación de su startup y el sistema del banco.

Cuando su aplicación necesita recuperar los datos bancarios de un cliente, envía una solicitud al sistema del banco. Esta solicitud se formula de manera que el sistema del banco pueda entenderla, gracias a la API.

Luego, el sistema del banco procesa esta solicitud y la API lleva la respuesta a su aplicación, traduciéndola a un formato que su aplicación pueda usar.

Punto importante:

Para que su aplicación acceda a los datos bancarios de un cliente a través de la API de Open Banking, el cliente debe dar permiso. Esto garantiza la privacidad y la seguridad.

Una vez que se otorga el permiso, la API puede transportar de forma segura los datos necesarios desde el banco a su aplicación.

Las API de Open Banking varían y cada una tiene una función única:

API de pago: para procesar pagos y transferencias.

API de agregación de datos: recopilan datos financieros, clave para aplicaciones de finanzas personales.

API de verificación de identidad: garantizan la seguridad y el cumplimiento al verificar las identidades de los clientes.

API de inversión y préstamos: para servicios como inversiones automatizadas o préstamos, manejan inversiones y préstamos.

La banca abierta impulsa la revolución fintech. Como fundador de una startup fintech, su capacidad para aprovechar el poder del Open Banking determinará significativamente el éxito de su startup en el dinámico mundo de las finanzas.

El entorno regulatorio de la banca abierta es muy favorable

Las regulaciones en finanzas no son sólo reglas; son salvaguardias. Protegen los intereses de los clientes, garantizan la seguridad de los datos y mantienen estable el sistema financiero.

Como startup fintech, estas regulaciones guían cómo debe acceder y manejar los datos de los clientes, una parte esencial de su servicio.

Marcos regulatorios esenciales que debe conocer

PSD2 y PSD3 en Europa. PSD2, una regulación fundamental en las finanzas europeas, tiene como objetivo proteger a los consumidores y mejorar la seguridad de los servicios de pago. Obliga a los bancos a abrir sus datos a través de API a terceros autorizados si los clientes dan su consentimiento.

PSD3, una enmienda propuesta a PSD2, regula aún más los pagos electrónicos e incluye proveedores de servicios de pago no bancarios.

Aborda las brechas en PSD2 mejorando los derechos de los consumidores, promoviendo la competencia leal, promoviendo la banca abierta y simplificando la regulación y la aplicación. Su objetivo es prevenir el fraude y fomentar la innovación en el panorama de los pagos digitales.

El cronograma de implementación de PSD3 aún no está finalizado, pero podría incorporarse a la legislación nacional a fines de 2024, con un período posterior para su cumplimiento por parte de las empresas.

Regulaciones de banca abierta en el Reino Unido. Una iniciativa del Reino Unido similar a PSD2, Banca Abierta exige que los bancos compartan sus datos a través de API. Este reglamento tiene como objetivo generar competencia y fomentar la innovación en el sector financiero del Reino Unido.

Comprender las variaciones globales. El entorno regulatorio varía según las fronteras. Es crucial que las startups con aspiraciones globales comprendan y cumplan las regulaciones específicas de cada mercado en el que operan.

Aspectos clave del diseño de API de banca abierta influenciados por las regulaciones

Las regulaciones garantizan que las API no solo sean funcionales sino también seguras, confiables y respetuosas con la privacidad del usuario. Esta influencia se extiende a la forma en que las API manejan los datos, interactúan con los usuarios y protegen contra el uso indebido. Estos son los aspectos clave que debes considerar:

Medidas de seguridad. Los protocolos de seguridad sólidos no son negociables en el diseño de la API de Open Banking. Las regulaciones suelen dictar requisitos de seguridad estrictos, como cifrado, autenticación y autorización. Esto significa que las API deben tener mecanismos sólidos para verificar las identidades de los usuarios y proteger los datos del acceso no autorizado.
Manejo de datos y privacidad. Con regulaciones como GDPR, la forma en que las API manejan los datos personales es fundamental. Deben estar diseñados para recopilar sólo los datos necesarios, garantizar la confidencialidad y dar a los usuarios control sobre su información. Esto incluye mecanismos de consentimiento claros y el respeto de las preferencias de los usuarios para compartir datos.
Transparencia y rendición de cuentas. Las API de Open Banking deben incluir características que permitan la transparencia en las transacciones y operaciones. Esto significa proporcionar pistas de auditoría y registros claros del acceso y uso de los datos, lo cual es vital para el cumplimiento normativo y generar confianza en los usuarios.
Resiliencia y confiabilidad. Reglamento a menudo requieren que las API sean resistentes a fallas e infracciones. Esto lleva a diseñar API que puedan manejar grandes volúmenes de solicitudes, mantener el tiempo de actividad y tener mecanismos de seguridad en caso de errores o ataques.
Estándares de interoperabilidad. Para facilitar un intercambio de datos seguro y fluido entre diferentes instituciones y aplicaciones financieras, las API están diseñadas para cumplir con estándares industriales específicos. Esto garantiza la compatibilidad y la facilidad de integración en todo el ecosistema financiero.

Comprender el entorno regulatorio es una necesidad estratégica para las nuevas empresas de tecnología financiera. Se trata de algo más que simplemente obedecer la ley. Se trata de operar con integridad e innovar dentro de un marco que garantice la responsabilidad y la confianza en el ecosistema fintech.

Principales desafíos de la API de Open Banking y cómo los abordamos

En el camino hacia la integración de las API de Open Banking en soluciones fintech, las startups a menudo enfrentan varios desafíos. En este capítulo, identifico los desafíos más populares y describo las soluciones prácticas que en DashDevs usualmente aportamos a los productos de nuestros clientes.

Desafío 1: Preocupaciones de seguridad

El desafío: dado que las soluciones fintech manejan datos financieros confidenciales, garantizar una seguridad de primer nivel es primordial. El riesgo de filtraciones de datos y ciberataques es una preocupación constante.

La solución: implementar protocolos de seguridad sólidos, incluido cifrado, autenticación segura, KYC (Conozca a su cliente) y auditorías de seguridad periódicas. También es fundamental mantenerse actualizado con las últimas tendencias y tecnologías de seguridad.

Desafío 2: Problemas de privacidad de datos

El desafío: con estrictas regulaciones de privacidad de datos como GDPR, las startups deben manejar los datos de los clientes con cuidado para evitar repercusiones legales.

La solución: adoptar un enfoque que dé prioridad a la privacidad. Garantizar mecanismos de consentimiento claros para el uso de datos e invertir en sistemas que prioricen la protección de datos.

Desafío 3: Integración con sistemas bancarios heredados

El desafío: muchos bancos todavía operan con sistemas heredados, cuya integración con las API modernas puede resultar difícil.

La solución: Es esencial desarrollar soluciones API flexibles y adaptables que puedan interactuar de manera efectiva con sistemas bancarios más antiguos y más nuevos. Además, la integración de plataformas como Tartán puede ser un movimiento estratégico.

Plaid se especializa en cerrar la brecha entre las aplicaciones financieras modernas y las infraestructuras bancarias tradicionales.

Desafío 4: gestionar las dependencias de API

El desafío: las soluciones Fintech a menudo dependen de múltiples API, lo que puede generar dependencias complejas y posibles problemas de integración y rendimiento.

La solución: implementar estrategias sólidas de gestión de API. Esto incluye monitorear el rendimiento de las API, tener opciones alternativas en caso de fallas y garantizar que las API sean escalables y eficientes.

Desafío 5: Garantizar el tiempo de actividad y la confiabilidad

El desafío: Mantener un tiempo de actividad constante es crucial para los servicios fintech, ya que el tiempo de inactividad puede generar pérdida de ingresos y confianza del cliente.

La solución: optar por proveedores de API de alta calidad con infraestructura confiable. La implementación de planes de redundancia y recuperación ante desastres también puede mitigar los riesgos de tiempo de inactividad.

Si bien los desafíos a la hora de integrar las API de Oben Banking pueden ser importantes, no son insuperables. Adopte las estrategias y soluciones adecuadas y superará fácilmente estos obstáculos, garantizando servicios seguros, eficientes y confiables para sus clientes.

Las tendencias futuras crean oportunidades para las empresas emergentes

Si bien las tendencias globales ofrecen un panorama amplio, su impacto puede variar significativamente entre los diferentes mercados. Las empresas emergentes deben comprender cómo se desarrollan estas tendencias en sus regiones y sectores específicos.

Los entornos regulatorios locales, la madurez del mercado y el comportamiento del consumidor desempeñan papeles críticos en la forma de aprovechar estas tendencias de manera efectiva.

Tendencia 1: El auge de la banca abierta a nivel mundial

La banca abierta se está expandiendo rápidamente más allá de Europa y el Reino Unido, y países de todo el mundo están adoptando marcos similares. En 2023, el valor de las transacciones bancarias abiertas en todo el mundo alcanzó 57 mil millones de dólares . Se espera que esta cifra aumente considerablemente en los próximos años.